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（新華社北京 7 月 13 日電 記者譚謨曉 孫飛）彼時亂象頻起，激進投資釀風險；此時監管 " 長牙 "，正本清源促規范。保險業正發生改變，保障型產品成主流，更有 " 長 " 性，險資投資更趨穩健。新形勢下，你的風險該怎麼保？
提到保險，老百姓想到更多的是 " 扶危濟困 "" 雪中送炭 "，" 保障 " 是基本訴求，也是保險公司的看傢本領。然而，一段時間以來，一些保險公司熱衷於跑馬圈地掙快錢，偏離主業發展短期理財型業務，與保險的初衷大相徑庭。4 月下旬以來，保監會出臺系列文件，保險公司紛紛在拓展長期保障型業務上下功夫。
保險業的發展理念在轉變，老百姓的投保思路也要換一換。在一些老百姓眼裡，" 投保 " 就像投資，買保險產品時首先問的往往不是能提供多少保障，而是能提供多少收益。這使得一些保障低、收益高、期限短的理財型保險產品大行其道。
去年以來，一些保險公司借萬能險快速做大保費規模，套路就是承諾高達 8% 的 " 年收益率 "，保險期限一短再短，甚至承諾一年就可退保。低利率環境下，有一款 " 收益率 " 這麼高的保險產品，老百姓何樂而不為？
萬能險真有這麼 " 好 " 嗎？保險專傢對它做瞭一次 " 解剖 "，保障成分相對較低，保費在扣除保障成本、手續費後進入投資賬戶，這是計算收益的基礎。簡單來說，假如你買瞭一個保費 100 元的萬能險，第一個保單年度扣掉保障成本和費用後，拿來投資的錢可能就剩下 60 元，這麼算下來，真實 " 收益率 " 顯然達不到承諾的 8%。
記者梳理多傢壽險公司最新一期萬能險產品結算利率發現，大部分萬能險產品結算利率在 4% 至 5% 之間，"8%" 的已經銷售匿跡。
" 收益率 " 下降，監管嚴控規模，萬能險是不是就不能買瞭？當然可以，但它肯定不是投資的首選。保障是保險的本質，在監管引導下，目前一些躉交萬能險產品保額提高瞭 2 倍，部分期交萬能險產品保額也大幅提高，產品期限不斷拉長。
風險保障 " 含量 " 決定保險產品 " 質量 "。平安人壽保險專傢提醒，同樣保費下，萬能險保額沒有純壽險高，如想獲得全面保障，還要組合其他險種。重疾險、意外醫療險等都可作為附加險購買，不僅費用相對較低，且保額獨立，不影響主險賠付。
投資是財富管理的一種方式，對保險來說，它在財富管理方面的優勢是長期儲蓄功能。保監會副主席梁濤表示，具有儲蓄性質的保險產品往往含有一定的保證利率，對老百姓而言，可以穿越經濟周期、抵禦通貨膨脹，實現財富保值增值。
近期國務院辦公廳發文要求加快發展的商業養老保險，就是儲蓄型保險產品的代表。老百姓通過購買商業養老年金保險，可以享受保證收益，長期甚至終身領取養老金，在分散養老風險的同時，提高養老保障水平和生活質量。
保險業正擺脫低質低效的增長，以老百姓需求為導向，促進產品與服務的價值回歸。對老百姓來說，可考慮利用好保險在提供教育、醫療、養老、財產保全和增值等綜合性財富管理規劃方面的功能，未雨綢繆，給自己和傢人多一份保障。
