在大多數老人的心裡，對於晚年生活，他們都有著類似的願景，那就是首先經濟上不要太拮據，生活質量有保證，甚至還可以外出旅遊，多走走看看。另外在失去自理能力後，能夠有人照顧，比如住進服務好一點的養老院，不給兒女添負擔。但要滿足這樣的想法，就離不開 " 收入 " 兩個字。那麼對於那些經濟條件十分有限的老人來說，究竟該怎麼辦呢？
最多能拿 2 萬 1 ? 以房養老過上高質量生活
10 月 15 日，傢住北京，已經 74 歲的康錫雄正在電腦上找尋著新的旅遊目的地。康錫雄是北京市第一個辦理以房養老反向抵押的人。
康錫雄夫婦的女兒多年前就去世瞭，老兩口除瞭這套房產外，沒有什麼積蓄，一個月退休金加起來有 7000 多元，月收入看起來不少，但夫妻倆總有說不清的危機感，因此有錢也不敢花。
康錫雄不甘心戰戰兢兢地度過自己的晚年生活，他開始關註各種金融產品，希望能找到解決的辦法。2014 年 6 月中國保監會發佈瞭《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，2014 年 7 月 1 日起，北京、上海、廣州、武漢四個城市首次推出老年人住房反向抵押養老保險。
簡單說，就是老人把自己名下的房產抵押給保險公司，在房屋產權仍歸老人所有的情況下，保險公司根據房產的價值，按比例每月向老人支付養老金，直到老人去世為止。老人去世後，如果已經支付的養老金超過瞭房產的價值，那麼虧損由保險公司承擔；老人去世後，如果已經支付的養老金低於房產價值，則老人的繼承人可以選擇付款取消房屋抵押，也可以選擇將差值部分取現。其實，老年人住房反向抵押養老保險在歐美發達國傢已經運行瞭幾十年，它能夠把難以變現的房產，變成老人穩定的經濟收入，因此，對收入不高、自己又有住房的老人來說，能夠很好地改善晚年生活的質量。
2014 年，北京開始試點以房養老反向抵押，康錫雄就搶先第一個報瞭名。在他看來，人不能成為資產的奴隸，資產是為人服務的，他要把自己的房產盤活，享受幸福的晚年生活。2014 年，康錫雄的這套房子評估為 305 萬，在夫妻倆有生之年，他們每月都會收到保險公司支付的 9100 多元養老金，當每月收入從 7000 多元變成瞭 16000 多元後，老兩口的生活也發生瞭翻天覆地的變化。
在康錫雄的傢裡，記者看到，現在老人吃的是加拿大小麥粉，冬天快要來瞭，又買瞭多功能的電熱鍋。
北京市民康錫雄表示：" 這也是最新的東西，新產品，最關鍵的是咱們兜裡有錢，說買就買。"
老兩口還算瞭一筆帳，以後住進養老院後，這套房子每月還能有 5000 元的租金收入，總的加起來一個月的收入能夠高達 21000 元，基本能夠支付養老院的費用。在徹底沒有後顧之憂後，兩位老人開始圓青年時期就做的夢，出國旅遊，好好看看大千世界。去年，他們去瞭德國旅遊，今年又花瞭六七萬元，去瞭北歐三國，並計劃明年去美國和俄羅斯。
康錫雄表示：" 早晨睜眼就想今天怎麼花錢，為什麼 ?？它是源源不斷地來，每月到月底就給你撥來瞭。"
同樣通過以房養老提高瞭生活質量的還有廣州的譚淑儀。譚淑儀是廣州市一位普通的老人，多年前離婚後，沒有兒女，70 高齡的她獨自一人過著簡樸的生活。
70 歲的譚淑儀每個月能拿到 2500 元的養老金。一個月下來，水、電、煤氣費用、電話費、以及米面油、蔬菜，牙刷牙膏等日用品，這些必須的生活開支就花掉瞭 1600 元左右，再加上人情往來，幾乎剩不下什麼錢。
由於經濟拮據，譚淑儀傢裡一直保持著 30 年前裝修的模樣，地板和墻面瓷磚一直沒有換過，傢裡除瞭一張床和簡單的茶幾和椅子外，幾乎沒有像樣的傢具，窗戶用紙糊起來就代替瞭窗簾。70 歲的譚淑儀除瞭這套房產外，幾乎沒有積蓄，以後病瞭怎麼辦？失去行動能力後誰來照顧自己？這些問題她從來不敢多想。2015 年，親戚出主意：讓她把這套房賣掉，租房來住，解決資金緊張和未來養老的難題。
廣州市民譚淑儀表示：" 你賣瞭房，沒有這個窩，到老瞭你去租人傢的屋，但是你在人傢的地方住，人傢隨時要叫你走就走，到處很彷徨的找屋子，我考慮很久都是這個問題。"
譚淑儀在廣州的這套 50 平米的房子，市場評估價價 72 萬元，但她卻不敢賣，隻能守著這筆很大的資產，繼續被各種擔憂困擾。
2015 年底，譚淑儀拮據的老年生活突然有瞭曙光。她發現自己可以通過以房養老獲得更多的收入。
譚淑儀表示：" 我可以有依靠，終身可以有依靠。"
譚淑儀房產在自己名下，她沒有兒女，獨身一人，這個決定自己做主就行瞭。辦理瞭以房養老後，保險公司每月向她支付 1900 多元，直到去世為止。譚淑儀每個月的收入也因此從 2500 元迅速上升到 4400 元，手頭寬松後，譚淑儀很快展開瞭她的新生活。第二個月，她就買瞭這臺 4000 多元的空調。最近十年，由於經濟拮據，譚淑儀沒有買過一件新衣服，也沒有外出旅遊過。現在有錢瞭，她開始給自己買新衣服，偶爾會參加每次花費 1000 元左右的旅遊團，感受祖國各地的巨大變化。她和朋友們玩的很開心，照瞭很多照片，感覺很幸福。
辦理以房養老反向抵押後，譚淑儀還有一個意外的發現，她的這套房屋隻是抵押給保險公司，但產權還是自己的，因此，未來她住進養老院後，這套房屋每月還能有 2000 元的租金收入，那時她的月收入將達到 6400 元，住進收費不高的養老院基本也夠用瞭。
譚淑儀表示：" 你自己可以自理，三千多元就可以瞭，現在養老院我聽說都是這樣，以後就不知道，如果不能自理，我估計要四千多一些。"
從以前每月 2500 元的收入，到目前的 4400 元，未來還會達到 6400 元，譚淑儀覺得晚年終於有著落瞭。現在她經常約上自己的閨蜜，花上四五十元去喝早茶，保養身體、享受人生也成瞭新的主題。
像譚淑儀一樣，很多老人的退休收入並不高，因此參加以房養老反向抵押，把沉睡的房產盤活為日常的收入後，生活質量往往能得到一個質的飛躍，甚至還能解決未來住進養老院的資金難題。采訪時，記者就看到這傢保險公司廣東分公司正在和一些社區的老年人協會聯合舉辦各種活動。
某保險公司廣東分公司以房養老項目高級專員王甦表示：" 按照民政局今年 6 月發佈的數據我們廣州 60 歲以上的老年人口應該是 154 萬，老齡化率應該是在 16% 以上，是一個老齡化程度比較高的一個城市，61 萬多老人領取城鎮職工養老金，這部分養老金的水平平均是每月 3000 到 4000 元的水平，另外還有 40 多萬老人是領取居民養老保險，這一部分老人他們每月從社保局領取的養老金，應該是在 1500 元以內。"
在王甦看來，退休後收入偏低，擁有房產，但希望提升生活質量的老人，就是以房養老反向抵押的剛需群體。
王甦表示：" 最多的一戶是每月領取 29000 多元，最低的一戶是領取 1884 元。人均從我們這領取的收入是 9000 多元每月，相當於我們廣州市上年度，社會平均工資的 1.35 倍。"
但記者也註意到，這種有助於老年人提升生活質量的產品，至今隻有 167 位老人參加。2014 年，中國保監會批準瞭 4 傢保險公司試點老年人住房反向抵押養老保險，但至今，實際向市場投放這一金融產品的，卻隻有一傢。
王甦告訴記者，之所以進展緩慢，主要有三個原因：一是參加的老人年齡必須在 60 到 85 歲之間，導致一部分老人不能參與。二是很多老人沒有房屋的全部產權，很難參與。三是一些傢庭的子女為瞭繼承更多的遺產，不願意老人將房屋反向抵押。
王甦表示 ?：" 就是 1930、1940 後的老人比較突出，老人非常想做，但是子女不同意，或者子女有其它的想法，老人也會顧全孩子的想法。"
王甦坦言，目前在廣州已經辦理以房養老反向抵押的老人幾乎都是孤寡老人，而有子女的傢庭，參加這種產品的是鳳毛麟角。
穩賺不賠反向抵押考驗保險公司收益能力
以房養老的反向抵押確實能夠把沉睡的房產，變成老人源源不斷的收入，提升晚年的生活質量。不過，就在 2017 年 8 月，北京就曾曝出以房養老騙局，騙子打著以房養老的名義，把老人市場價為 450 萬元的房產以 260 萬元賣出；更誇張的是，還有一位老人價值 700 萬元的房子僅僅以 1000 元就被賣給瞭別人。
這些騙局的出現，也給剛剛運行 3 年時間的 " 以房養老 " 模式蒙上一層陰影，因此在此還要提醒各位老年人一定要找正規的機構按照正規程序辦理。
廣州 82 歲的馮桂標老先生，退休後夫妻倆一個月收入 8000 多元，每個月除去 2000 元的生活費，大概還能剩下 6000 元。為瞭買目前住的房子，老兩口花光瞭所有的錢。當老人聽說以房養老反向抵押後，就希望把老房子抵押出去增加晚年的收入，征求兩個女兒的意見後，女兒們都非常支持，馮桂標很快就辦妥瞭手續，將價值 90 多萬元的房產抵押給保險公司，老兩口可以每月拿到 3700 多元的養老金。
被抵押的老房子出租後，每個月還能有 2000 元的租金，算下來，兩位老人現在一個月收入達到 13700 元左右。
現在，馮桂標夫妻倆每個月能存上一萬元左右，銀行的儲蓄增加瞭，他開始追求更高的生活目標，和很多老人不同的是，馮桂標非常愛學習新的知識。老人傢裡，記者看到幾個厚厚的筆記本，上面記滿瞭各種菜的秘訣和做法。
老人還自己學習泡制瞭各種的藥酒，今年他認為自己信息不夠，和社會脫節，因此，又花瞭 300 元，報名參加老年大學的電腦班學習電腦。現在，82 歲的馮桂標每天都在在傢裡打開電腦，給 76 歲的老伴講講這個世界的新變化。
住房養老反向抵押雖然能幫助老人提升生活質量，但老人去世後，繼承人究竟要付出怎樣的代價，才能重新拿回房產呢？為此，記者在保險公司總部找到瞭反向抵押的精算師王妍，她告訴記者，以房養老反向抵押是微利運行，目的就是為瞭向老人提供更多的選擇，因此，繼承人隻需要向保險公司償還已經支付的養老金，支付很低的利息，就能取消房產抵押。
他們的費用很低，利率也隻有 5.5%。她還告訴記者，和國外不同的是，如果抵押的房產未來升值，那麼升值部分的收益也歸老人的繼承人所有。同時以房養老反向抵押產品，還能幫助老人的傢庭抵抗房價下跌的風險。
王妍表示：" 比如說我打個比方，這個房產我們已經向老人支付瞭 100 萬，但是未來這個房產隻價值瞭 50 萬，其實我們保險公司做這塊是虧損的，這部分不需要由老人繼承人承擔，這部分由我們保險公司自行承擔。"
保險公司的獲益空間隻有 5.5% 左右，但卻承擔瞭老人長壽的風險以及未來房價下跌的風險，那麼，保險公司的帳究竟又是怎麼算的呢？董事長李傳學告訴記者，目前，這一產品還在初期發展階段，但未來，還會有更多的後續產品來提高利潤。在廣州，記者就看到幸福人壽正在聯系、考察各種類型的養老院。
某保險公司以房養老項目高級專員王甦表示：" 我們的客戶群體越來越大瞭，以我們一傢的力量照顧不瞭這麼多老人的時候，我們會和這些機構聯合。"
目前，南京、蘇州、大連等城市開始紛紛邀請幸福人壽進入當地市場，在這些城市看來，這不僅能向當地的老人提供更多的養老選擇，同時外部保險資金流入這些城市，也能對當地經濟發展有幫助。比如：一個城市有 1 萬名老人參加以房養老反向抵押，每名老人每年平均領取 5 萬元，那麼，20 年的時間裡，1 萬名老人就能給當地城市帶來 100 億元的現金流。
中國是全球人均擁有住房最高的國傢之一，以房養老反向抵押不僅能切實幫助老人提升晚年生活質量，同時也會衍生出更多更好的養老產品，但面對目前推廣過程緩慢的情況，李傳學也認為，還有很多傳統觀念需要轉變。
某保險股份有限公司董事長李傳學表示：" 我們 167 單，90% 多都是屬於孤寡老人，沒子女的容易接受以房養老反向抵押，但是真正有子女的，他有房產不給子女的話，子女這一關是很難通過的。"
半小時觀察：推廣以房養老 尚需細化規定
今天的節目我們看到，" 以房養老 " 這種新型養老模式的推出，讓幾位老人的晚年生活不僅提升瞭質量，也解決瞭未來住進養老院的費用難題，應該說，它符合社會進步過程中人們多元化的需要，是對現有養老方式的一種補充。不過運行 3 年來，在國內推廣面依舊很小，根據保監會提供的數據顯示，截至 2016 年 5 月 20 日，全國申請以房養老的共有 78 人 59 戶，最終辦理完所有流程的為 47 人 38 戶。
這一創新養老模式遇冷的原因，除瞭傳統觀念很難改變之外；保險公司不能分享房屋增值收益，卻要承擔老人離世當年房價下跌的風險，這是大多金融機構對以房養老參與並不積極的重要原因，因此針對這一現狀，相關具體規定還應進一步細化和補充，以減輕雙方的觀望情緒。隻有這些難題都能夠得到有效解決，" 以房養老 " 才能真正成為普通民眾養老的一種放心選擇。
