本文系融 360 專欄作者 " 饅頭哥 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
基本法出臺後，不少 P2P 平臺開始尋求銀行資金托管，但是敏銳的投資人應該會發現，除瞭銀行托管外，許多平臺已於銀行建立瞭存管業務，那麼銀行存管是不是就是銀行托管瞭？如果不是二者有何區別？根據饅頭哥和眾多投資人的交流發現，大傢對銀行托管、銀行存管兩個概念比較模糊，可以說傻傻分不清。那麼咱們今天就來看看 " 存 " 和 " 托 " 一字的區別所在。
什麼是銀行資金存管？
銀行存管，指的是 P2P 平臺在銀行開立賬戶，將交易資金、風險準備金等存放在裡面，銀行隻能記錄資金的進出，但沒有監測的義務。銀行會確認每筆資金都與投資項目對應，因此可以避免平臺挪用用戶資金及建立資金池。但是，如果平臺發假標或者自融，銀行是不會負責的。
特點：銀行資金存管，真正做到用戶資金和 P2P 平臺的隔離，避免平臺直接接觸用戶的資金，降低用戶資金被挪用的風險，同時也有利於緩解網貸資金池的 " 壁壘 "。
什麼是銀行托管？
而銀行托管是委托管理的意思，其本義是指投資人與借款人均在銀行開設賬戶，銀行按照指令做資金劃轉，除保證資金正常流轉外，托管需要銀行對資金賬戶進行監控，並定期出具報告，以證實資金用途是專項用於保障投資者投資本息，並定期向大眾公開餘額。整個過程投資人都能看到自己資金的流向狀態，P2P 平臺無法接觸借貸資金。
特點：資金托管比存管更復雜，所承擔的責任更大。
存管和托管的共同點是進行資金保存，促進資金正常流動。
而兩者最根本的區別在於第三方機構是否有監管義務，是否監督資金來源和去向，即核實項目資金走向的真實性，包括借款人信息、借款合同的真實性，監督資金進入借款人賬戶後的流向等。
國傢監管政策為什麼不要求平臺實現銀行托管？
要真正做到托管是有難度的，你要知道目前銀行自身的呆壞賬還在逐年增加的，要銀行專門打造一套新的系統來為自己的競爭對手來做嫁衣，而且還要搭上自己的聲譽，付出和收入又很難成正比，所以一般銀行是不太願意的，因此目前更多的銀行隻是傾向於跟 P2P 平臺建立一個存管合作。當然對於 P2P 平臺來講因為它知道大傢對銀行的安全系數信任比較高，所以銀行也一直是平臺考慮存管合作的不二選擇。
最近銀行存管雷頻現，饅頭哥在此提醒
雖然銀行存管很大程度上減少瞭平臺碰到資金的可能性，不過風險點在於銀行無法對每一筆借款逐一審核，無法辨識 P2P 借款項目的真偽，這意味著借款人造假的可能性是依舊存在的。還有一點，就是需要確定銀行是否真的存管瞭，那麼就需要查看 P2P 平臺是否獲得銀行出具的存管報告，如果出具不瞭，就是假存管，投資人則面臨的風險較大。
當然無論是存管或者托管，都不應該構成你在平臺上進行投資的唯一理由，任何投資它都是有風險的，你要想清楚瞭自己能夠承受多少風險，那麼才去對應多少收益，綜合考量才是投資的 " 標配 "。
