前兩天，挖財君的表哥 30 大壽，親戚們興致勃勃地在傢給他辦瞭一個生日 party。
然而到瞭 30 歲這個年紀，表哥卻沒有想象中的開心，跟我酒後吐真槽：" 你是不知道，30 歲的男人壓力最大。上有老下有小 ，傢庭不能拋，事業不能倒。"
其實，很多這個年齡段的人都有相似的困擾。
單身的人，大都處在資本的原始積累或者技術的原始積累這個重要人生階段，看似獨來獨往一身輕松，但人生是場馬拉松，時間緊任務重。
壓力更大的是已經成傢的男人，萬一哪天有什麼意外，那不就等於一人倒下，三個傢庭危機誕生？
不怕一萬，就怕萬一，如果我們能進行合適的保險規劃，或許可以減少這些難題帶來的風險。
重疾險
按照常理來說，會對傢庭造成嚴重經濟傷害的，主要是傢庭主要經濟支柱發生的意外傷殘或者重大疾病的風險。
而無論是意外傷殘還是重大疾病，發生的時間都無法確定，隨時可能來臨。
對重疾險的被保險人來說，一旦得瞭重病，一般 3-5 年內是無法正常工作的，而傢庭支出、房貸、子女的教育支出都不會隨之消失，還有後期的療養費用，這些都是社保所解決不瞭的，所以重疾險的保額至少要做到年收入的 3-5 倍。
挖財君覺得，一般的白領或公務人員，都有社保可報銷醫藥費、手術費，所以重疾險的主要作用是作為收入損失的補償，而不是解決醫療費用的報銷問題。
購買足夠的重疾險，主要是為瞭讓傢人的生活品質不會因為相關變故受到太大的影響。
在類型上，重疾險主要分為短期消費型、定期型消費、終身型。
▍短期消費型，即買一年，保一年，出現合同中約定的重大疾病，就理賠，不出險，錢就消費掉瞭。
此外，短期消費型的保險采用浮動費率，年齡大瞭保費就變貴瞭。要是到 40-50 歲再買這樣的保險，保費也是比較貴的。其實，這類產品一般也隻保障到 50 歲。
▍在短期消費型重大疾病保險的基礎上，定期消費型可以保證連續續保 20 年或者 30 年，然後保障到 70 歲、80 歲或者終身（每個產品都不一樣，要具體產品具體分析）。
除此之外，還有一些定期消費型重大疾病保險，會有身故賠付的保險責任。有的是身故時候賠付保額，有的是返還所交保費，也有的是到期返還所交保費等等。（每種產品不一樣）
▍終身型的重大疾病保險帶有終身身故賠付，保險公司到時候肯定會賠錢出來。所以這種類型的產品，保費比較貴一些。
終身型的重大疾病保險的優點還是很明確的，那就是不管怎樣，最後都能夠得到賠付——人總是要死的嘛。
還有一些終身型重大疾病保險，帶有分紅功能，這樣的產品保額會上漲，但是價格也會更貴。而對於終身型的重疾產品，不同公司的價格差異也是很大的。
壽險
一般來說，購買終身型的重疾險帶有終身身故賠付。但是挖財君個人覺得，重疾險不能代替壽險。
定期壽險有重疾險無法比擬的優勢，尤其對於現在傢庭責任較重的各位頂梁柱而言，配置足額的定期壽險可以為傢庭提供一定的保障，且相對而言，費用低廉。
壽險一般分為兩種，定期壽險，即隻保障一定期間，比如 10/20/30 年，或者保至 50/60/70 歲等等；其次是終身壽險，即身故 / 全殘才能獲得賠付。
意外險
我們一般說的要購買意外險，是屬於第一類綜合意外險。意外險的保障范圍比較雞肋，要看清楚條款，一般生活中各種意外所致的保險事故都能理賠。
根據保障期限不同，還可分長、短期兩小類。
還有兩種是交通工具意外險、旅遊意外險。前者具體產品有保多種交通工具意外的綜合交通工具意外險，有專保航空意外的航空意外險、有專保自駕場景的自駕意外險，有專門的騎行保險。
後者的保險根據不同場景還會設計一些特色產品，比如針對高原旅遊場景有高原保險，參加高風險運動可選高風險運動保障，有的境外旅遊承保恐怖襲擊。
意外險保額建議做到年收入的 5-10 倍，壽險保額要覆蓋剩餘未還貸款、以及孩子能夠獨立前的傢庭日常支出，以保證傢庭成員尤其經濟支柱在面臨人身風險時，傢人的生活可以不受太大的影響。
父母的醫療險
對於 30 歲上下的年輕人，一個重要的擔憂就是來自於逐漸年邁的父母，一旦父母生病，巨額的醫療費用可能會對小傢庭也造成巨大的經濟損失。
健康保險的核心就是解決醫療費用的，但是給父母購買保險的話會受到以下幾個因素的限制：購買年齡限制、健康告知限制、保費貴、購買保額限制。
給父母買保險可以考慮醫療險、重疾險、防癌險這三種。
▍醫療險
這種險在醫療費用方面是覆蓋的是最為全面的，但是健康告知要求高，並且都是一年期產品無法保證續保。
目前市場上主要有兩類醫療保險：一類是高免賠額高保額的醫療保險；另一類是低免賠額（可能為 0）中等保額的醫療保險，高免賠額的話更多的是轉移核心風險，價格會低一些。
▍重疾險
重疾險在重大疾病病種覆蓋較廣，主要產品為長期型產品，不過需註意的是父母購買的時候保額 / 總保費的杠桿很低瞭，如選擇終身含身故的產品，可能會出現保費多於保額的情況。
如果購買的是終身型含身故的保險，則解決的是前幾年繳費較少的時候的風險，後期來講更多的作用為強制儲蓄。
另外要註意的就是，重疾險的購買其實對被保險人身體情況要求是比較高的。
▍防癌險
如果在選擇不瞭重疾險的情況下，可以為父母選擇一款防癌險，防癌險的特點是常見的老年人有的高血壓、糖尿病這些疾病都不妨礙老人選擇對應的保險，防癌險因隻保惡性腫瘤，費率比較低，但相應的保障范圍也是比較窄的。
傢財險
在一二線城市擁有房產的人，挖財君覺得傢財險還是很有必要買的。
傢財險的投保范圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具，傢具、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械，傢用電器；附加險有盜竊、搶劫和金銀首飾、鈔票、債券保險以及第三者責任保險等。
不過註意，地震這種不可抗力是免除責任不給賠的。
說到這裡，挖財君也還是來挑幾個大傢在買保險時遇到的問題吧，合理做好保險規劃，盡可能的不要讓以下情況發生：
1、買瞭很多份理財保險，但幾乎沒有保障保險；
2、隻保小孩，不保大人；
3、壽險隻考慮 100% 賠付，保額卻未配夠；
4、重疾險過於關心病種數，付出過多溢價；
5、醫療險不可報銷自費藥；
關於先定保險公司還是先定產品，我們還是得先從自己的需求出發我問問自己：保什麼？不保什麼？需要關註核心點，不要落入細節漩渦。
另外，挖財君建議大傢最好能夠找到非常熟悉、信得過的朋友來做自己的保險規劃師，通過專業的建議合理規劃傢庭保險，尤其不要通過電話銷售的方式來購買保險。
在電銷過程中，銷售人員不會顧及大傢月收入是 5 千還是 5 萬，不會按照傢庭的具體情況來進行合理設計。買瞭一份不適合自己的保險，那麼自然就沒有錢買對的保險瞭。
陷在 30 歲危機裡還沒出來的朋友們，不如先考慮從傢庭保險入手來進行規劃，這樣至少再遇到風險時，能讓自己全身而退。
