來源 | 真話財經、財經早餐、央視財經、國際金融報、中國新聞網
小白導讀
今年 1-8 月，至少有 3000 億消費貸資金流向樓市，這助推瞭房價的上漲，現在，國傢開始嚴控消費貸，消費貸買房行不通瞭，炒房客將有大麻煩。
「正文」
9 月 26 日晚間，江西銀監局發佈調控新政，進一步規范個人非按揭類貸款管理！這是繼北京、江蘇、深圳、廣州、浙江等地監管部門先後發文後，第六個省市加入消費貸核查隊伍。
一、消費貸爆發性增長
談及個人消費貸款，可能很多朋友覺得這個名詞有點陌生。
其實我們生活中大多數人都有接觸，不說銀行的相關業務，隻說隨處可見的幾個產品，例如螞蟻花唄、京東白條其實都屬於個人消費貸款。
近日，央廣網就對 " 變味的消費貸 " 現象做瞭深入調查。調查發現，部分地方銀行對消費貸流入房地產市場是睜一隻眼閉一隻眼，而通過擔保公司將消費貸包裝之後流入房地產市場的更是不少見！
數據顯示，1-8 月新增居民短期貸款 1.28 萬億元，較去年同期多增 8231 億元，已遠超去年全年 8305 億的水平。
發放的這些錢，都去瞭哪裡呢？
很明顯，部分是違規進入瞭房地產。因為消費性貸款申報的限制較少，也成為貸款資金違規的重要出口。
這些錢究竟有多少流入瞭房地產領域？
《全國居民短期消費貸流入樓市現象研究》報告顯示，估計其中至少有 3000 億流向樓市，約占新增短期消費貸款總額的 30%。
二、篩查升級！消費貸買房行不通瞭
隨著消費貸的雪球越滾越大，監管層已經開始嚴查瞭。
北京
9 月 6 日，北京要求，銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作。
江蘇
9 月 13 日，江蘇要求，各商業銀行在非住房消費貸款用途審查上，要謹慎發放長期、大額、不指明用途的消費貸款，嚴禁發放用於購房首付款或償還首付資金的個人消費貸。
深圳
9 月 15 日，深圳要求，除個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款以外的其他個人消費貸，貸款期限最長不超過 5 年；不得以未解除抵押的房產抵押（二次抵押）發放個人消費貸款。
廣州
9 月 20 日，廣州要求，原則上將不發放超過 100 萬元或期限超過十年的個人綜合消費貸款。
浙江
9 月 22 日，浙江要求，針對日常監管中發現的個人貸款資金違規流入房地產問題，召開瞭進一步規范個人貸款專題監管會議。重申銀監會有關監管要求，部署開展銀行自查和監管抽查，並對某些違規銀行已經開出瞭罰單。
嚴查不過一個月，消費貸的篩查又再次升級。
有媒體介紹，目前多傢銀行開始向近期辦理過消費貸的部分客戶發送通知，要求其補交消費用途證明材料。北京多傢銀行要求貸款 20 萬元以上額度客戶補交材料，包括貨單、發票、合同、轉賬憑證等。
一位業內人士說，銀行正在通過多種方式對已貸出的消費貸款進行再核實和查驗。如發現消費貸款資金不符合要求，被違規挪用、進入股市、樓市等情況，銀行將立即聯系借款人告知其存在違約行為，並要求提前收回。
三、為什麼能大規模流入房地產？
其實這是一塊灰色蛋糕，至少有三類人想從中收益。
市場有需求，仍有大量不符合銀行資質的人需要資金周轉。
舉個例子：
F 哥今年 8 月在北京買瞭一套二手房，為瞭湊齊首付，他用瞭 30 萬的消費貸，又在中介那裡做瞭一部分墊資才搞定。
至於利率，F 哥認為，買房就是個資金杠桿行為，如果真的看好這套房子的升值潛力，不如把杠桿用足。
F 哥說 :" 基準利率（4.9%）上浮 30%-50％，消費貸利率才 7.3 嘛，對於炒房換來房產的升值，這點利息完全可以對沖掉。"
這部分原因，說到底是資金進入樓市的動力還在。
銀行本身有放貸考核指標，所以對很多違規行為睜一隻眼，閉一隻眼。
還說 F 哥，他當時委托辦理消費貸時就和信貸員發生瞭這樣一段對話：
F 哥：我要買房，能不能用消費貸啊？
信貸員：可以的。
F 哥：那會不會被銀行查出來？
信貸員：這個你不用擔心，我們這邊都有擔保公司幫您包裝的。
對於銀行來說，消費貸款利率普遍高於房貸，這讓銀行更有積極性，也導致不少信貸員在明知客戶申請消費貸是為瞭買房的情況下，選擇視而不見。
總的來說，隻要你能夠說明貸款用途，（當然不能說買房），另外也不要讓別人代你還款，一般銀行不會讓你提前結清貸款的。
中介可以從中提取高額手續費。
F 哥買房時，也有不少人都首付缺錢，他們大多向房產中介借首付。
這些豁出去的房產經紀人早已為業績悄然越界。可以幫你對接銀行辦信用貸，年息 5.5%，單身情況下，一傢銀行能貸 30 萬元，已婚情況下，可以貸款 60 萬元。一位房產經紀人說，不過，這要收取一筆 6000 元的服務費。
不僅是中介，甚至開發商也在幫忙墊資。
有報道顯示，環北京區域某個的樓盤，購房者隻支付首付的一部分，由開發商墊付另外的首付餘款，以此達到銀行的首付規定後辦理銀行按揭貸款。
四、靠消費貸買房的人還好嗎？
X 先生
1 套房產 申請瞭 30 年的消費貸，等待受理中
心態：隻能做 5 年太冒險瞭
X 在今年 7 月向銀行申請瞭 30 年的消費貸，但是銀行沒有額度，也不敢讓他去做貸款。
X 現在有一套小房，但是不夠住想用消費貸的方式換套大一點的房子。而今年銀行的額度比較緊，X 說如果隻能做 5 年的消費貸的話，他不會考慮做消費貸，這個錢是不敢拿的，還貸還不起，不敢拿也不會拿。
A 先生
4 套房產 借瞭 5 年消費貸
心態：消費貸還款壓力大，量力而行
A 在 2013 年就開始入市，到現在，A 在深圳已經有瞭 4 套房產。
A 在去年通過借消費貸的方式購置瞭一套房產，因為消費貸利率高，每個月還款壓力大，A 在去年買入，今年就將做杠桿的這套房子賣掉瞭。
A 坦言，消費貸每月利率高，還款壓力大，對現金流、每月收入要求高。現在房子漲幅慢，貸款高瞭，就感覺利潤會少瞭，沒必要加杠杠。
A 以前有套房子沒加杠桿時每個月月供 3900 元，後來做瞭消費貸，每個月還款 9800，每月還款金額漲瞭 2.5 倍。
L 先生
4 套房產 5 年消費貸
還款壓力山大
L 在深圳有一套住宅，一套寫字樓辦公房，一套公寓，在東莞有一套住宅。L 說雖有 4 套房產，但剛開始的時候都是考慮自用，後來無意中躺著中槍，還款壓力實在太大。
L 在東莞做瞭 5 年的消費貸，現在幾套房產加起來的月供每個月達十幾萬。
S 先生
5 套房產 10 年、30 年的消費貸都做過
心態：還款無壓力，投資自用兩相宜
另一個樓友 S 來深圳十幾年瞭，在深圳後海、香蜜湖、小南山等片區共有 5 套房產。
S 買房時做過 10 年、30 年的消費貸，雖然現在每個月要承擔十幾萬的月供，但是 S 表示壓力不大。
五、元芳，你怎麼看？
吃西瓜群眾表示
希望房價真的能降下來，好多投資客就是吃定瞭國傢不敢讓房價降下來，降瞭就鬧事！難道買的時候誰強制你買瞭？也真實奇葩。
吃苦瓜群眾表示
隻要剛需的、收入又不高的人群能住上房，就能說明國傢的樓市調控政策已經很瞭不起瞭。房子是用來住的，不是永遠炒的。
吃香瓜群眾表示
剛需剛需，望樓興嘆！
吃冬瓜群眾表示
投機的給堵住瞭，想房價暴跌的還是省省吧。
吃菜瓜群眾表示
其他限制都不好使，有一條最管用！就是賣的價格一定低於買的價格，一下子就穩定瞭！
吃甜瓜群眾表示
為什麼沒有我的城市？？？
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