隨著信貸政策的收緊，買房的資金壓力越來越大，有朋友擔心：要是房價下跌瞭，300 萬的房子跌到瞭 200 萬，可是自己還欠銀行 240 萬，房貸月供太高還不起瞭怎麼辦？是該斷供還是繼續咬牙還貸？
融 360 房貸君（fangdai123）要先明確一下購房人跟銀行這種借貸關系，雙方簽訂借貸合同，購房人（抵押人）把房子作為抵押物（擔保）抵押給瞭銀行（抵押權人），根據《中華人民共和國擔保法》（簡稱《擔保法》），"抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，抵押權人有權要求抵押人停止其行為。抵押物價值減少時，抵押權人有權要求抵押人恢復抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當的擔保。抵押人不恢復財產價值也不提供擔保的，抵押權人有權要求債務人提前清償債務。"
意思就是如果是購房人的原因（比如火災、人為損壞）造成房子價值折損，銀行（抵押權人）有權利要求你停止該行為，並且恢復財產價值，或者提供點相當於減少部分價值的擔保，要是你既不恢復價值，又不提供擔保的，銀行就要你提前清償債務，如果是 300 萬房子隻賣瞭
200 萬，而當時抵押的評估價為 300 萬，那麼你不僅要還貸款，還得補上下跌的 100 萬差價。
那如果不是因為購房人的原因造成房屋價值減少，又該怎麼辦呢？《擔保法》有如下規定：
" 抵押人對抵押物價值減少無過錯的，抵押權人隻能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內要求提供擔保。抵押物價值未減少的部分，仍作為債權的擔保。"
也就是說，由於市場波動造成房屋價值減少，你隻需要補上減少的差價部分，並繼續償還貸款，銀行就不會追究責任。
估計該有人說瞭，《擔保法》不是還規定嗎，"債務履行期屆滿抵押權人未受清償的，可以與抵押人協議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟。抵押物折價或者拍賣、變賣後，其價款超過債權數額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。" 既然我拒不還貸款，銀行就要拍賣，賣的價錢如果超過抵押時的價格，賣多的錢還要還給我呢，我就幹脆把房子丟給銀行唄。
融 360 房貸君覺得，有這種想法的人，也隻是嘴上說說，而不會真的這樣做，試想一下，辛辛苦苦買的房子，首付、裝修費、稅費這些花費不是白白打瞭水漂？而且如果銀行真的起訴你，包括法院的執行費用在內，律師費、訴訟費之類的統統由債務人承擔，等於是一直在往裡面搭錢呢，更何況這樣做購房人征信也會受影響，被列入黑名單的話，以後買車什麼的就不能貸款瞭，你甘心就這樣放棄？
從銀行的角度看，如果市場上的房價有瞭波動，他們也會第一時間就開始采取應對措施，比如到市場上做摸底調查，瞭解目前房子的成交情況和成交價；重新審核一遍抵押物的價值，加強貸後管理，對可能存在的風險做預估等等。一旦借款人沒有按時還款，就會聯系他們瞭解情況協商解決辦法，如果借款人連續 6 個月以上沒有還款，且沒有要還款的意思，銀行就有權利起訴到法院，並要求拍賣房產。著名的 " 房姐 " 龔愛愛就是因為房貸斷供，遭到銀行起訴索賠 800 萬元。
所以一般來說，斷供真的不是一個明智的選擇，如果真的覺得還貸壓力太大，可以暫時采取下面幾個措施：
第一、延長還款期限
對於等額本息還款，還款期限越長，每月還貸月供越少，是個能減小還貸壓力的方法，不過弊端是，更改還款期限，意味著要重新簽訂貸款合同，需要按照最新的政策執行，比如現在利率上浮瞭 10%，你剩下的貸款利率也要上浮 10%，相應的房貸壓力又會變大，這點需要註意。
第二、暫停還本金
貸款人可以跟銀行協商，要求暫時隻償還利息，不還本金，等以後有錢瞭在償還本金，因為銀行有房子抵押權，通常會接受這個提議。
第三、借錢還貸
最後一招是下下策，要是資金真的出瞭問題，可以跟銀行協商解決辦法，實在不行就隻能向親戚朋友借錢還貸。
總的來說，造成還貸困難有購房人方面的原因，自己沒有考慮清楚還款能力，盲目貸款買房；也有市場方面的原因，不過房價本身就有一定的波動性，但是出現大幅度下跌的可能性並不大，畢竟從長遠來看，政策層面是要把房價控制在合理區間內，避免出現大幅度上漲或者下跌，這也是大多數人最願意看到的結果。
