本文系融 360 專欄作者 " 夏姑娘的詩和遠方 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
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關於理財，我們先來看一個簡單的公式：
財富累積 = 初始本金 ×（1+ 年化投資收益率）^ 投資年限
所以，我們知道瞭財富的累積，主要取決於三個因素：投資時間、年化利率、初始本金，這三者缺一不可。
在投資時間和年化利率相對固定的情況下，你手頭擁有本金的多少就顯得非常關鍵瞭，甚至可以說起到瞭決定性的作用。
如果本金太少，收益率即使再高，絕對收益額也很低。
1 萬與 100 萬的原始本金，你靠理財獲得的收益也是天差地別的。
我們用數據說話：
1 萬元本金，年化收益率按照 10% 來計算，一年也隻有 1000 元的利息收入；
100 萬本金，也是 10% 的年化收益率，那麼一年光利息收益就有 10 萬，可能這筆錢足夠支持一個三線城市一傢人全年的開銷。
不管怎麼說，理財確實有使資產增值的功能，但不應該過分誇大。絕大多數人是無法靠理財變得富有的，當然極少數具有天賦的人除外，比如巴菲特。
畢竟，理財不是讓你發大財，不會讓你的財富瞬間暴增，而是我們通過管理財富的手段，避免資產貶值，跑贏通貨膨脹，最終實現財務自由。
我覺得這才是理財的應有之義。任何說理財可以讓你成為土豪、富人的話，在我看來都是耍流氓，也都是不付責任的。我反而更認同，理財 = 理生活。理財是為瞭讓我們對未來的生活有更好的規劃和安排。
財務自由，固然是很多人都奢望的一個美好存在。身邊也有很多人都把實現財務自由當作自己理財的終極目標。可你想過沒有，如果沒有足夠的本金，任何投資理財平臺都幫不瞭你的忙，在做白日夢的同時，又有多少人算過實現的可能性呢？
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從我們考慮賺錢這件事來講，大傢知道最重要的因素是什麼嗎？當然是時間，財富最重要的維度是時間。
理財投資領域中的【復利原則】，它最重要的一個維度也是時間。
見過太多這樣的人，他們把自己大部分的身傢投到瞭股市中，寄希望於靠炒股發傢致富。
他們會整天盯著看盤，每天把原本該好好工作的時間拿來逛各種股票的論壇和社區，他們業餘閑聊的話題也隻有自己的股票，卻從沒有耐心坐下來認真看一本關於炒股方面的專業書籍。
他們每天過著提心掉膽的日子，每一個漲跌都會左右著他們的心情，雖然可能他們放進去也就那麼幾萬塊錢。
在我看來，這完全是得不償失的行為。尤其是對於才工作不久的年輕人來說，在本金較少，風險承受能力又比較差的情況下，我們最好不要在股市時機不是特別好的時候花太多精力在股票上。
在股市裡投少量的錢，做長線價值投資還行，如果想短期投機獲利，整天操心看盤太費時間瞭，而且風險這麼大，大量的時間就這樣被浪費掉瞭，
我們還不如把這個時間花在學習提升、考證升職上。幾萬元去考 CFA 證書和買銀行理財產品，哪一個增值的可能性更大？自是不言而喻的。資金充足的還可以選擇繼續深造、在線教育或研讀工商管理碩士（MBA），讓自己在職場上有所建樹。
學習理財也是沒有錯的。但是要明白什麼才是真正的理財。不要花費大量精力折騰很久，走在錯誤的路上，一味篤信 " 你不理財財不理你 " 或者什麼 " 錢生錢 "，最終隻會害瞭你。
人人都愛錢，所以都想努力通過更多渠道賺錢，可是並非所有的人都能如願以償。有的人耗盡一輩子也賺不到部分人一陣子賺的錢。這本來就是一個很殘酷的現實。
熟悉二八定律的人肯定都知道，80% 的財富主要集中在 20% 的人的手裡。之所以這樣分配，也體現瞭賺錢是一種重要的不可或缺的能力。個人的財商，也是在這種基礎上體現出來。
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當然，我並不是說理財不重要，相反，我從來都認為理財是非常有必要的。隻是，我們不應該對理財抱過高的期望。
作為一個年輕人，你就要認知到，自己才是最大的財富。如何讓財富更有效率呢。就是 90% 時間用來不斷學習，不斷提高自己，進行有價值的社交。而不是你花大心思斤斤計較去理財，謀殺瞭這種效率。200 塊錢該網上學個課程還是吃個飯，下班回傢是該打王者榮耀，還是看些書籍 ……
理財，就是讓你年輕時懂得該如何正確取舍。
通過自律，控制自己的消費欲望，提高自己的消費質量。準備刷卡買個愛馬仕，一看賬單，下月就要負債瞭，立馬收手。這就行瞭。保護好自己現有財富不虧損，就是這個年齡對待財富效率最該做的事。
如果想要學習投資，要做好鉆研的準備和吃苦的精神。世界上沒有天上掉餡餅的好事，做理財投資也是一樣，風險和收益相隨相伴，高收益必然伴隨著高風險。而很多人真遇到事情卻被利益蒙住瞭雙眼。
理財不是萬能的，以上能做到就已經非常瞭不起瞭。至於那些試圖通過理財就完成財富積累，或者一味強調錢生錢的。拜托，請醒一醒。能做到靠理財生活的，鳳毛麟角。
俞敏洪曾經說過：很多人一輩子有兩個追求，一是 " 有錢 "，二是 " 值錢 "。
這是兩個完全不同的概念，往往是有錢不一定值錢，但值錢的人早晚會有錢。因此，要努力把自己打造成一個 " 值錢 " 的人。
巴菲特也說過：如果這一生隻能投資一樣東西，就是你自己 "。前期資金少沒關系，但要懂得投資自己。
所以，理財的正確打開方式就應該是：在積極學習理財知識的同時，用有限的資金讓自己變得更好，在足夠資金積累的基礎上再使其增值。尤其是對於普通的上班族來說，固定薪水是主要的收入來源，此時，就應該增加自己的被動收入。
夢想著靠理財發傢致富，還不如好好工作多掙點錢，就算你自認為極具理財天賦，那也得有本金不是？
