本文系融 360 專欄作者 " 拖天 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
如果要評選國內史上最佳廣告文案，" 不要讓孩子輸在起跑線 " 上就算進不瞭前三，起碼也能拿個提名獎。
這句話準確命中瞭父母們的生物本能和焦慮中心，又活靈活現地具象化瞭獨生子女一代 ALL IN 輸不起的群體心態，可謂神來之筆。
在這句話的後面，隱藏的不隻是對於新一輪競爭的擔驚受怕，更反映出一個實實在在的社會現實：競爭不僅僅是人與人之間的比拼，更是傢庭乃至傢族層面的角力。
買房就是這其中非常具有代表性的一個方面。
首先，房子不單是一個人甚至一代人的事，而是涉及到整個傢庭傢族資產配置的重大決策問題。
在前二十年直至現在的很長一段時間裡，國內市場深受投資渠道不足、投資品發展落後、監管體系配套發展緩慢等問題的影響，投資者尤其是廣大個人投資者非常缺乏合適的財富增值工具。於是房子特別是住宅，在這樣有特色的歷史條件中逐漸擔當起瞭中國傢庭乃至傢族資產配置的重要角色。
不需多言，大傢都清楚前幾年有沒有買房，對於一個傢庭的物質生活水平的影響有多麼巨大。在一線城市有幾套房子，基本已經是碾壓大部分人的高級有產階級瞭。
所以要討論房子，第一不能隻關心居住得舒適與否，第二不能隻從自己賺錢多少存款多少的角度來看問題。依靠自己的力量讓父母從小房子搬進大房子，想法自然是孝心可嘉，但站在傢庭的層級來看，自己尚屬微薄的收入不能立刻承擔傢庭的重任，又讓父母手中的存款丟在銀行裡默默貶值，似乎算不得有智力的選擇。
其次，不管我們願不願意，父母輩甚至祖父母輩的財富已經通過不動產的形式凝固起來，形成瞭一個巨大的房地產存量市場。不論是宏觀層面的經濟發展、產業邏輯，還是微觀層面的個人就業、財富配置，從今往後我們做什麼都繞不開這個龐然大物瞭。就算你的決定是不買房，也擺脫不瞭房子這個東西對於你和你的傢庭的巨大引力。
比如，我們很多已經考慮好要撫養下一代的小夥伴，必然考慮學區房這個東西。就算私立，也要掂量一下接送之類的問題。
就算你覺得孩子隨便上什麼學不重要，你的父母也會多多少少幹涉你，希望給孫子孫女一個盡量好的條件，這就是房子影響幾代人的最好體現。
又比如，從資產層面考慮，決定不買房，那麼你必然要提出收益率以及收益風險比能跟房子有一戰之力的替代方案。
高凈值人群就不說瞭，人傢多的是我們摸不到的騷操作。對於一般人而言，似乎還真沒有其它什麼方式能如此順利又省心地積累起財富。股票？七賠兩平一賺的說法真不是開玩笑。做生意？那些實業傢紛紛買房導致上頭大喊制止脫實向虛是什麼個原因就不說瞭吧。
再次，房子的升值從本質上來說，是全民分享瞭前二十年城市化的紅利，這個階段就是應該坐在風口上扶搖直上，抱國傢的大腿實現逆襲。看不到這一點，就還沒有具備從資產角度考慮問題的思維基礎，也就理解不瞭接下來的問題：我傢現在該不該買房？
上面一直在強調一點，房子穩定增值保值是前面幾十年的事兒瞭。而在走入 2017 年這個時間點之後，房產市場的變數越來越多。
這裡不對房價走勢做神棍預測，繼續從傢庭資產配置的角度來討論。一個眾所周知的事實是，中國傢庭的資產大部分都是房子，比例實在過重，同時在這上面又帶有很高的杠桿，財務上十分的不健康。同時，按照目前的人口年齡結構來看，房子從總量上是過剩的，因此必然迎來優質房產資產和普通資產的分化，好房子還是會越來越貴，但買瞭就賺的黃金時代可能就要離我們遠去瞭。
另外，新的金融工具例如純租賃式房產、房地產信托投資基金 REITs 等正在醞釀中，未來可能會大幅改變房地產市場的遊戲規則，現在正是好好學習的時候。
該不該買的思想問題解決瞭，最後咱們來說說執行問題。
執行層面要考慮的細節就比較多瞭，起碼不能再脫離居住功能來談，咱們還是以經典的是否剛需為標準劃分一下。
對於剛需成分比較重的規劃來說，可以總結為早買不賺，晚買不虧的局面。因為除非以後有瞭改善需求要置換居住條件更好的房子，基本上是不會參與到交易中去的。加之房產有抗通脹屬性，傢庭財產可以說處於一個較為安全的狀態。
剛需應該考慮的是，怎樣盡快湊足首付上車。具體原因還請小夥伴們翻一下我之前的文章，有個比較詳細的講述。一句話總結的話，就是靠自己買房的最好方式是先上車後補票，拿到房子慢慢還錢還貸，這樣也能體現自己在傢族資產配置中的作用。
而對於純粹想在房產上投資的小夥伴，在眼下這個局勢下還是就地臥倒觀察一段時間再說。不論神出鬼沒的政策面，還是傲嬌高冷的資金面，都顯示現在不是賺錢的好時候，也並非將房子納入資產配置的最佳時機。一定想在這上面刀頭舔血的朋友，請自行註意安全。
說到這裡結論很明顯瞭，與其糾結說該不該用父母的錢買房，還不如認真學習姿勢，研究一下怎樣選房子，該以什麼樣的姿勢去選，努力讓父母的血汗錢脫離貶值的詛咒才是正道。
同時，既然咱們都覺得自己比爹媽懂的東西多，那就更應該充分利用金融工具優化傢庭資產配置，讓每一分錢發揮出更大的價值。
爹媽怕你輸在起跑線上，花瞭那麼多錢供你上學讀書，是想你學有所用，成為傢裡的頂梁柱，而不是讓你像咸豐皇帝一樣條陳對策一無所出，隻知道伏地伺疾孝感日月。
作者：拖天 微信公眾號：拖天航線圖
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