現在有很多年輕人認為五險一金的負擔太重瞭，說好的 8000 元工資到手卻隻有 6000 元。此外，隨著人口老齡化加劇，養老基金支付壓力巨大，養老金漲幅也在大幅下降，以後自己能領多少還很難說。與其把錢拿去繳五險一金，不如提前拿在自己的手裡更安心，自己理財還能拿到不少收益呢。
繳五險一金到底劃不劃算？融 360 理財分析師的回答是肯定的：劃算！如果你不信，那我們就來算筆賬就明白瞭。
每個地區的五險一金繳費比例和福利待遇都有所差異，所以不能把每個地區都拿來說說，這裡我們以北京地區為例。北京地區個人和單位五險一金的繳納比例如下：
個人承擔的比例總共是 22.2%+3，單位承擔的比例總共是 43.1%，幾乎是個人繳納的 2 倍。個人繳納比例最高的是公積金 12%，其次是養老保險8%、醫療保險2%，失業保險比例隻有 0.2%，1 萬元一個月要扣 20 元，農村戶口還不用繳，工傷保險和生育保險個人都無需繳納。下面我們重點來討論一下養老保險、醫療保險和住房公積金。
一、養老保險
我們繳納養老保險是為瞭退休之後能每個月領到一筆固定的養老金，但養老保險是五險中繳費比例最高的一項，高達 8%，如果你一直工作的話要繳納三十多年，以後延遲退休政策出臺之後甚至要繳納四十年。繳瞭那麼多年的養老保險最後到底能否回本呢？融 360 理財分析師給大傢計算一下，養老金的公式如下：
養老金 = 基礎賬戶養老金 + 個人賬戶養老金
基礎養老金 = ( 全省上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資 ) ÷2× 繳費年限 ×1%
個人賬戶養老金 = 個人賬戶儲存額 ÷ 計發月數
我們個人繳納的養老保險納入個人賬戶，這部分都是自己的，單位繳納的部分納入統籌賬戶，即基礎賬戶，這部分的錢等於匯入到養老金大池子中，最後要分攤到所有人頭上。當地平均工資水平越高、個人工資越高、繳納年限越長，最終領取的養老金就越多。
之前養老金個人賬戶中的錢利息很低，年利率隻有 2%-3%，但 2016 年統一大幅調整至 8.31%，並且以後要按照人均工資漲幅去調整，這個利率水平已經很高瞭，不僅遠遠高於通脹率，還要高於絕大部分人的投資理財收益率。如果個人賬戶中的錢沒領完人就去世瞭，那麼可以由繼承人繼承。
也就是說，你自己繳的錢還在你自己的賬戶，並且給你記上高額利息，單位給你繳的錢也很有可能會分攤到你的頭上，所以繳納養老保險並不吃虧。
現在繳納養老保險最大的問題是什麼呢？就是延遲退休，雖然現在具體方案還沒出臺，但是以後男女職工很有可能都將於 65 歲退休，也就是說不論我們繳納多少年養老保險，65 歲之前都拿不到養老金，活得越久越劃算。
二、醫療保險
醫療保險個人繳納比例是 2%，單位繳納比例是 10%，個人繳納的部分納入個人賬戶，單位繳納的部分也有少部分納入個人賬戶，具體比例如下：
不滿 35 周歲 0.8%，35 周歲以上不滿 45 周歲 1%，45 周歲以上 2%。此外，不滿 70 周歲的退休人員按上一年本市職工平均工資的 4.3% 劃入個人賬戶，70 周歲以上的退休人員按上一年本市職工平均工資的 4.8% 劃入個人賬戶。
比如你的工資是 8000 元，現在 30 歲瞭，那麼你自己繳納的 8000*2%=160 元納入到個人賬戶，單位繳納的 8000*0.8%=64 元納入到個人賬戶，個人賬戶中的錢看病的時候可以直接刷社保卡或醫保卡消費。在北京地區，這筆錢是直接打到北京市醫保存折中的，可以隨時取現，比其它地區更加靈活方便。
也就是說，醫療保險你隻繳瞭 160 元，但每個月卻有 224 元打到個人賬戶，可以直接花掉，再劃算不過瞭吧。
三、住房公積金
住房公積金絕對是五險一金中性價比最高的一項瞭，個人和單位繳納比例都是 12%，並且全部納入到個人賬戶中，而且流動性很大，如果你買瞭房子可以全部都提取出來，還可以享受很低的公積金貸款利率，現在租房子提取公積金也很方便瞭，等於是一筆很大的現金流啊。
不過公積金賬戶中的錢利息比較低，年利率隻有 1.5%，所以融 360 分析師不建議大傢把錢放在裡面不動，最好早點提取出來，放到餘額寶裡利率也有 4% 呢。
再結合開頭提到的五險一金繳納比例來看，個人繳納的比例總和是 8%+2%+0.2%+12%=22.2%，但醫保的 2% 和公積金的 12% 相當於自己的現金流，此外還有單位給自己繳納的公積金 12% 也是現金流，加起來就是 24%。雖然你每個月繳納的比例是 22.2%，但是 24% 直接返還現金給你，除此之外還能享受終身醫療報銷待遇，退休後還能每個月領取一筆養老金。
所以，如果你為什麼不願意繳納五險一金呢？
