本文系融 360 專欄作者 " 小 A 說財 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
很少寫保險，之前寫過幾篇，有人說 " 保險都是忽悠，騙人的 "。
可見，以往保險行業不專業的服務給百姓造成瞭巨大的傷害。
這其中最直接的因素可能在於保險銷售終端的銷售人員，不專業，忽悠式銷售，打著能坑一個是一個的念頭賣保險；知識水平有限，自己賣的產品自己都不懂，導致投保人在理賠時候，出現一系列無法理賠的事件 ……
確實，這樣的事情很多。但，不能因此就說保險都是騙人的。
實際上， 養老保險、重疾險、醫療險、意外險、車險 …… 等等，保險這個東西其實跟我們的生活息息相關。
保險對個人，尤其是傢庭來說是很有價值和有必須性的存在。
比如，你是有房有車的中產，但是某一天你不幸患上瞭重病，治療需要花 50 萬，而你傢裡又沒有這麼多現錢，同時每個月的車貸、房貸還要還 …… 怎麼辦？為瞭這 50 萬，你隻能四處去籌錢又或者是把房子賣瞭應急，不管如何，最直接的就是你的生活質量立馬會掉一個大臺階，甚至可能掉出一個階層。
而，如果你在之前給自己配置瞭保險（重疾險 / 醫療險等），每年隻需花二三千塊錢，那你在面對意外時，也可以從容應對。這樣的保險就是非常值得買的。
雖然，對所有險民來說，整體是虧損的，但對一個個個體而言，花一部分錢配置保險，是非常值得的。
在買保險之前，應該明確一點，購買保險不是為瞭獲利的，而是保障你的傢庭不被小概率出現的不幸擊垮。保險能夠轉移風險，這才是保險最核心的東西。
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那麼，什麼人該買保險？
保險是一個逆選擇很嚴重的東西。簡單地說，保險公司希望把保險賣給健康的人，而健康的人大多又不會著急考慮買保險，但是，身體出現毛病的人會主動考慮保險，但保險公司又不願意賣給這類人。
另一個角度，當你身體不再健康或者年紀大瞭患病幾率大的時候，想要參保就比較難。
所以，如果要問，什麼人應該買保險？首先，健康的人，尤其是 25 歲 -30 歲的人群，很有必要配置保險。
這個年紀，身體問題不大，可選擇的產品多，而且保費低。再往後，身體機能下降，各種小毛病就多瞭，想要買保險難度加大，而且保費也更貴。
還有一個，上面我們說瞭，購買保險的初衷應該是保障自己的生活質量不被小概率的不幸擊垮。是否應該配置保險，前提條件是不影響現在的生活質量，如果購買保險本身就會讓你的生活更加艱難，難還不如不買。（註上面說的保險，均是指商業保險）
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健康的人，當然是保險公司最歡迎的一類人群，也是配置保險最佳的人群。
但，吃五谷雜糧的，身體有些小毛病也是很正常的，這類人群也是有很強投保意願的人。就比如，我身邊一個朋友，也年輕不到 30 歲，但身體不好，來問我 " 他可以買什麼保險 "。
這類人有一個詞來形容，帶病投保。如果買保險時，被保險人已經罹患瞭某種疾病，此時投保就被稱為是帶病投保。
對於身有疾病或略有不適的人，保險公司因為風險因素是不想賣的。這是出於商業盈利的考慮，可以理解。
那麼，帶病就沒機會買保險瞭？
當然不是的！帶病也是可以買保險的，但是有條件：需要如實告知！
買保險時，應如實向保險公司告知自己的身體健康狀況，讓保險公司作出正確的承保決定。這是投保人的如實告知義務。
很多人覺得被保險公司騙瞭，其實有一部分原因在於自己。不少人因患病後擔心自己無法買保險，向保險公司隱瞞病情投保，不遵守如實告知義務，結果理賠的時候，保險公司查出來瞭，不給理賠。
投保人損失瞭保費，還什麼都沒得到，就開始抱怨保險公司是騙子 ……
這種事情很多，所以，如果身體有點小毛病，想要投保，最好是如實告知，如果沒有如實告知，投保人將會承擔巨大的風險，保險公司可以拒絕賠償。
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如實告知之後，帶病就能投保瞭嗎？
在如實告知自己的健康狀況（患有何種疾病）之後，能否投保還要看保險公司的核保結論。一般情況下，保險公司對於投保人帶病投保的承保決定有以下幾種：
1、正常承保：如果告知的疾病對投保影響不大，保險公司會核定為標準健康體投保；如果將來出險，保險公司會正常理賠。這是最理想的結果。
2、加費承保：如果已有病史增加瞭以後罹患重疾的風險，就需要交稍微高一些的保費；如果將來出險，保險公司依然會正常理賠。這種情況也是幸運的。
3、除外承保：如果隻是某個病癥的風險很大，且不影響身體其他疾病發生，保險公司通常核定為除外承保。即把告知部分的疾病排除在外，其他情況可以理賠。比如，客戶患有甲狀腺結節，投保醫療險時，甲狀腺類疾病是除外責任，不予理賠，但其它疾病可以正常理賠。
4、延期承保：如果目前健康狀況不明，需要一定時間觀察後再來投保（如半年、一年），要看當時身體狀況才能決定是否承保。
5、拒絕承保：如果告知疾病後，保險公司發現風險超過瞭公司的承受范圍，就要拒保瞭。這種情況是最壞的，買不瞭保險。
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最後，很實際的東西，哪些產品可以帶病投保。
首先，醫保是一定可以的。
醫保是最基礎的醫療保障，" 低水平、廣覆蓋 "，繳納水平低，隻要是我過居民都能參保，城鎮有城鎮居民醫療保險，農村也有農村醫療保險 / 新農合。
適合廣大人群，有錢的沒錢的都適合，尤其是對收入水平低的傢庭來說，醫保很重要。
此外，最重要的是醫保可以承擔既往癥，即可以帶病投保。因此，醫保是所有人群都必須優先配置的。
其次，個人稅優型健康保險
目前，國傢還推出瞭一款可以帶病投保並且保證續保的產品——個人稅優型健康保險，除瞭可以帶病投保，還可以減免個稅。
這款產品今年 7 月 1 日起已經在全國范圍內試點，帶病人群可以重點關註下。
除此之外，部分商業保險對帶病投保還是比較寬容的。
比如，對於乙肝人群之前文章《這三款保險，乙肝患者也能買》中介紹過幾款產品，「陽光隨 e 保」和「人生隨 e 保定期壽險」的健康告知中沒有就乙肝病毒攜帶和小三陽進行健康問詢。意思就是說，這兩款保險，乙肝病毒攜帶者和小三陽都能以標準體進行承保的。
還有，近期，市場上最火熱的兩款百萬醫療險產品 " 平安 e 生保 "、" 尊享 e 生 " 開放瞭智能核保的功能，即投保前已患有疾病或癥狀的客戶如實告知後，系統將實時判斷客戶是否可以承保、如何承保，讓部分 " 帶病 " 客戶也能享受到醫療保障。
對於帶病人群，在買保險的時候，需要更加慎重，一一詳細閱讀各項條款。
總之，買保險就是買個安心，帶病投保也不是不可能，前提是一定要如實告知，避免將來拒賠的風險。最後，如果預算允許，保險一定要越早購買越好，以免出現最壞的拒保結果。
