作者 | 汪小白
來源 | 小白財見（ID：xiaobaicaijian）
小白導讀
如果說，去年飆升的房價與一票難求的市場，讓買房者望而卻步；那麼，現在不斷上浮的房貸利率無疑是雪上加霜。
「正文
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最近的樓市可謂風雲激蕩，高潮迭起啊，小白看得都有點眼花繚亂瞭。
就在上周末，重慶、南昌、石傢莊、南寧、長沙、貴陽、西安、武漢相繼發佈樓市新政，其中前六城力度空前，使用瞭終結殺招—— " 凍產 " 手段。
石傢莊，二房 5 年不得交易，3 房 8 年不得交易。長沙，住宅 3 年內不得交易，本地人 3 年內不得買第二套房。重慶、南寧、南昌，新房與二手房兩年內都不得交易。
這個政策對炒房客和地產商的打擊比較大，對普通買房自住的剛需者來說影響倒沒那麼明顯。
近日，樓市又有瞭新的變化，對買房的剛需者也將產生重大影響，打算買房的人估計要哭瞭。
這個變化就是提高房貸利率。
多地銀行上調房貸利率，最高上浮 30%
自 9 月 14 日起，北京地區多傢銀行繼續上調首套房貸款利率，此次調整後，首套房房貸利率上浮 5%-10% 成為主流，同時個別銀行調整為基準利率上浮 20%。另外，個別銀行的多個網點首套房集體 " 暫停接單 "。
不止北京，近期上海、深圳、南京等地區商業銀行陸續提高首套房貸利率水平，首套房貸利率水平較基準利率上浮 5%-10%！
還有其他城市也采取瞭類似做法：
成都。從 7 月開始，成都多傢銀行已陸續出現首套房貸款利率上浮 10% 的情況。目前，成都首套房上浮 10%，二套房上浮 20% 已成為主流，個別銀行首套房最高上浮 20%。
合肥。9 月 25 日，合肥部分銀行開始執行 " 首套房貸款利率上浮 10%、二套房貸款利率上浮 25%"。
鄭州。鄭州中國銀行、交通銀行將首套房利率上浮 20%，中信銀行甚至將首套房利率上浮 30%。
短短幾個月的時間，商業銀行房貸利率先是從 85 折優惠回歸到基準利率，然後又迅速攀升至基準利率的 1.2 倍。
咋一看，0.85 到 1.2 好像跨度不大，但一算漲幅，不到半年時間，房貸利率已經狂漲瞭 41%，和房價的漲勢比起來，有過之而無不及。
而且，房貸利率上浮主要是針對首套房，這部分人都是買房的剛需人群。
貸款 325 萬，利息就要多出 122 萬！
接下來小白來給大傢算算首套房利率上浮的影響到底有多大。
現在在一線城市買套房，沒有 500 萬基本上沒戲，我們就取 500 萬，首付比例按 35% 計算，那麼需要貸款 500*（1-35%）=325 萬，按等額本息還款，30 年還清。小白給大傢制作瞭下圖，從中可以清楚直觀地看出房貸利率上浮的影響：
基準利率每上浮 10%，平均月供就要多一千元左右。貸款利率從 85 折到上浮 20%，500 萬的剛需房，還款總額多瞭 122 萬！
房貸利率隨便上浮一點，還款總額就得多出幾十萬，真的是不算不知道，一算嚇一跳。
以前是房價蹭蹭往上漲，現在是房貸蹭蹭往上漲。對於買房的人來說，房貸壓力已經要趕超房價壓力瞭。
調控越來越緊，房價並沒有降多少，房貸利率卻上浮瞭一大截。買房，變得越來越難瞭。
然而，這還不是最可怕的事，最可怕的是房貸利率這麼高，銀行還拒貸，直接不給你放款，這下讓人更絕望瞭。
房貸利率上浮，更可怕的是銀行拒貸
利率上漲隻是多還房貸和少還房貸的問題，給不給貸款則是關系到能不能買的問題。
那麼，銀行為什麼不給貸款呢？
要擱以前，房貸業務可是銀行的香餑餑，去年個人房貸在銀行新增貸款裡面占到 45%，今年前兩個月以房貸為主的居民中長期貸款同比增長瞭 50%。
可是轉眼之間，房貸業務就變成瞭雞肋，到底為啥呢？銀行也有自己的苦衷。
一方面，銀監局對銀行房貸額度是有要求的，今年初北京銀監局約談北上廣深等熱點城市的部分銀行，要求今年房貸要回歸 2016 年以前的正常水平。2016 年的額度僅為 19.14 萬億！而在 6 月末，個人住房貸款餘額就已經達到瞭 20.10 萬億元，所以現在很多銀行房貸額度已經用完，不得不收緊房貸，從中挑選借貸人！
另一方面，即使你願意承受 1.2 倍的房貸利率，銀行也不願貸給你。因為現在銀行的負債成本太高瞭。
銀行的錢不是從同業借的，就是從居民身上借的，現在銀行間拆放利率不斷上漲，甚至超過同期貸款利率，而從居民手上借來的錢都是高息攬儲，現在不少銀行理財收益超過 5%。
房貸利率就算上浮到 1.2 倍，才勉強覆蓋銀行負債成本。
簡單說來就是，第一，央行之前用力過猛，房貸太多，現在額度不夠瞭，第二，現在銀行借款成本越來越高，房貸也沒有多大利潤。
這麼吃力不討好的事，銀行當然不幹瞭。結果就是房貸利率蹭蹭上漲，很多人依然貸不到款。
可是，面對高昂的房價，對很多剛需者而言，貸款是繞不開的選擇。如果說，去年飆升的房價與一票難求的市場，讓買房者望而卻步；那麼，現在不斷上浮的房貸利率則是雪上加霜。
房貸利率的上漲雖然部分抑制瞭炒房，但是也誤傷瞭剛需。
下面給大傢引用網絡上對 " 房貸利率持續上漲 " 一事的熱評，讓大傢感受一下。
" 這是把剛需往死裡逼啊。首套房哪裡惹到你們瞭？明明是炒房的推高房價！"
" 我看到的是，有錢人都全款，多少錢都買的起，老百姓好不容易想買套房，看看這成本！"
" 再高也不能坑剛需，人傢買個首套房要多付好多血汗錢！有能耐你讓二套高呀！"
" 這政策隻會使窮人越窮，富人越富。見過有錢人買房貸款嗎？"
現在對於買房者來說，似乎隻有三條出路：
1、全款買房，
2、房貸利率再高也上，
3、等待，漫長的等待。
如果 1 和 2 你都做不到，那麼至少你還可以選擇 3。
小白認為，目前的情況下，3 是最好的選擇，房價再怎麼漲也沒有多少空間瞭，而且調控又這麼嚴。
還有一點就是，現在離婚的越來越多，選擇不結婚的也越來越多，已婚夫婦生的小孩又越來越少，未來人口急劇下降是大概率事件，如果人都沒瞭，又靠什麼來支撐高房價呢？
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