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文 | 金伯利 · 帕爾默
摘自《一學就會的 10 堂媽媽理財課》
本文已獲中信出版社授權
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如何讓孩子知道一塊錢也有價值
采訪瞭無數個傢庭，我發現成功的零花錢制度，基本都離不開這些規則或方法。
每次我問一些爸爸媽媽是怎麼給孩子零花錢的時候，都會學到一種不同的新方法。這些方法都十分具體，都是根據孩子的個性、偏好和傢族歷史特別定制的。在我采訪過的那些傢庭中，幾乎沒有相同的零花錢分配制度，但每個傢庭的制度又是那麼行之有效。據 2015 年 普信集團的調查顯示，70% 的父母會給孩子零花錢。
Offers.com（一個提供優惠商品信息的網站）的創始人兼首席執行官史蒂夫 · 謝弗是按照孩子的年齡給零花錢的。具體是這樣的，在 5 美元的基礎上，年齡每增加 1 歲，零花錢增長 50 美分。因此，史蒂夫最小的孩子，今年 10 歲，可以拿到的零花錢是 10 美元。而且，孩子們還要上交零花錢的 25%，用史蒂夫的話來說就是繳納 " 傢庭稅 "。
這樣，史蒂夫 10 歲大的孩子最後到手的零花錢是 7.5 美元。至於這 25% 的傢庭稅，有 15% 放在儲蓄賬戶，10% 捐給慈善機構（史蒂夫的妻子會用索引卡仔細地記錄存錢的數目）。
每年聖誕節的時候，這三個孩子會把自己的慈善基金湊在一起為另一個小孩兒買一輛自行車。孩子們會用自己可支配的錢給自己買小小的奢侈品，如玩具等。
但史蒂夫註意到孩子們已經開始學會權衡瞭。最初，他的兒子想要買一部智能手機，但在得知每月需要還多少月供之後，他選擇等到自己長大些再買。史蒂夫說： " 這樣做是為瞭讓他們知道即使 1 美元也是有它的價值的。"
（本文摘自《一學就會的 10 堂媽媽理財課》，當當網有售）
在《溺愛之反面》（The Opposite of Spoiled）一書中，作者 Ron Lieber（下稱 " 利伯 "，紐約時報專欄作傢）提到，他每周都會給女兒零花錢 （他建議從 50 美分或者 1 美元開始，然後將錢數每年隨著年齡的增長遞增）。他的女兒會把零花錢分成三份，一份用於消費，一份用於儲蓄，另一份用於捐助。
利伯的女兒並沒有選擇小豬形的存錢罐，因為那種存錢罐不透明，而且她認為這還有一層隱含的意義，似乎在說存錢這種行為像小豬一樣傻。相反地，利伯的女兒選擇用帶裝飾的透明塑料容器來儲蓄零花錢。這樣，如果在度假的時候或者在玩具店裡，她想要買什麼東西的話，就可以拿出自己 " 消費 " 容器中的錢，然後看一看自己買得起什麼。
盡管利伯的女兒在傢裡的確承擔瞭一定的傢務，但利伯盡量不把女兒的零花錢和做傢務之間建立聯系，因為利伯說一旦讓零花錢和做傢務之間建立起某種聯系，那就意味著做傢務是一種自願的有償勞動，而不是傢中必需的活動（普信集團的調查發現，85% 的傢長的確將做傢務或者其他形式的傢務勞動與零花錢之間建立起瞭聯系）。
艾麗莎 · 溫斯坦是一位作傢，同時還是金融素養普及的倡導者。 溫斯坦希望利用她的零花錢制度讓她 7 歲和 10 歲的孩子知道，工作是一件很愉悅的事情。
溫斯坦根據孩子任務完成的程度支付給他們零花錢。這些任務一般是與將來的職業規劃有關的，比如以旅行社代理人的身份制作旅行手冊，或者以警官的身份錄制指紋。除此之外，孩子們還要負責完成傢務，如整理床鋪等。
溫斯坦說，這種方式能夠讓孩子知道 " 爸爸媽媽在外面就是這樣賺錢的 "。溫斯坦如今居住在華盛頓，寫作瞭《去爭取，去學習》（Earn It, Learn It） 幫助其他父母學習她的以職業規劃為基礎的零花錢制度。
成功的零花錢計劃
都會充分給予孩子自主性
凱莉 · 史密斯是一位財經博主，她告訴我，在她的傢庭中，她的父親和繼母幾經努力，就是為瞭確保零花錢制度對凱莉、她的三個弟弟妹妹和同父異母的弟弟都是公平的。
他們每周都給每個孩子一份零花錢，然後根據孩子自己存的錢的數目為孩子存錢，用於買車和支付大學學費。而且，他們還會經常討論消費、節約和預算方面的問題。凱莉回憶道： " 我們會定期召開傢庭會議，大傢一起談論自己的目標以及傢庭財務情況。每次傢裡拮據的時候，我的父親都會告訴我們，然後我們就必須得量入為出瞭。 "
如果有校園活動或者體育活動的話，凱莉他們就必須得提前計劃好，然後攢錢。凱莉為購買自己的第一輛車，攢瞭 8000 美元，然後她的父親資助瞭她，讓她買瞭一輛更好的車。
在我的成長過程中，早在我的母親給我們寫那封詳細描述財務管理的長信之前，我的父母就在使用類似的對應結算系統來鼓勵我和妹妹們存錢。我們每從自己的零花錢中拿出 1 美元存到銀行賬戶裡，我們的父母就會給我們存同樣的數目，上限是 100 美元。超過 100 美元之後，他們就會存我們所存金額的一半。在對應結算系統的幫助下，大一的時候我得以用銀行賬戶裡的錢去澳大利亞旅遊，這讓我意識到瞭延遲享樂的意義所在，令我終生難忘。
在我進行關於零花錢制度的采訪的過程中，我突然意識到我和丈夫那種無計劃、無目的的零花錢發放制度一點兒效果都沒有。每次女兒打掃一下客廳，我們就會給她 25 美分，但是這樣她並沒有學到什麼關於儲蓄或者制作預算的東西。
因此，我和丈夫決定制定一個更加規范的零花錢制度。現在，女兒必須要做傢務，包括打掃她自己的房間、把鍍銀餐具從洗碗機裡取出來。然後每周六我們會給她 1 美元存在她的存錢罐裡（我們正在考慮把錢轉移到一個透明塑料容器裡）。
她可以用存錢罐裡的錢到玩具店買自己喜歡的玩具，或者等到下次我們全傢去海灘度假的時候買些紀念品。等女兒稍大些後，我們的零花錢制度會變得更加復雜。到時候，我們打算讓孩子參與到我們的慈善捐贈中，但到目前為止，現在的制度還是比較合理的。
盡管每個傢庭的零花錢制度各不相同，但觀察那些成功的范例，你會發現，它們之間還是存在著不少共同點的。成功的零花錢制度都會將零花錢分類：消費、儲蓄和捐助；都會給予孩子自主性，允許孩子把用於 " 消費 " 的錢花在任何地方；都允許孩子每周從 " 基金 " 中支出一定數目的錢。
同時，好的零花錢制度還需要跟蹤制度和儲蓄制度來輔助，以免遺忘或者丟失，可以使用的方法包括索引卡或者將錢放在易拿易取的容器中。對應結算系統是為瞭給孩子提供一定的獎勵，讓他們學會延遲享樂。此外，隨著需求的變化以及孩子長大，傢長要及時探討更新零花錢制度。
讓孩子跟著你理財的 6 個建議
1、反思一下自己現在的理財行為。為瞭給孩子樹立榜樣，你想要做出哪些改變？孩子們是否能夠明白你購買的商品和服務是能帶來快樂的？孩子們是否能夠看到你推遲購買某些東西？孩子們是否能夠知道你做出妥協或者在做出財務抉擇的時候進行瞭充分考慮？
2、即使孩子年齡尚幼，也要想方設法多與他們談論理財相關的問題。充分利用好孩子主動提出問題的機會，可以是決定購買某件東西的時候，也可以是向孩子解釋為什麼要支付賬單的時候。
3、如果你有伴侶或者配偶的話，思考一下當孩子看到你倆共同管理財務的時候會觀察到什麼。是不是總是一個人在支付、處理賬單，做出理財決定？如果你們理財的分工是以性別來劃分的話，那你可以考慮讓以後的分工更加公平合理一些，不僅僅是為瞭自己將來的財務安全做考慮，也是為瞭給孩子一個好的榜樣。
4、向大傢庭中的傢庭成員尋求支持，尤其是孩子的（外）祖父母。（外）祖父母講述自己童年時期的故事，可以讓孩子的感覺更加真實。如果與（外）祖父母距離比較遠的話，鼓勵孩子通過郵件或者聊天軟件主動問問題。
5、根據自己的傢庭歷史、孩子的年齡、偏好和習慣，制定適合自己傢庭的零花錢制度。你也可以嘗試本章中提到的幾種方法，然後選擇最適合自己傢庭的一個。
6、給孩子寫一封信來強化自己傢庭的財務價值觀。也可以選擇發佈一份持傢理財聲明，重點突出目標、優先級和價值觀。
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作者與授權
美國知名金融專欄作傢金伯利 · 帕爾默所著的《一學就會的 10 堂媽媽理財課》，深入挖掘多個智慧媽媽的經歷，提供瞭可靠的職業建議、支出方案和儲蓄策略，幫助每一位媽媽養成健康的理財習慣。本文已獲中信出版社授權，未經許可不得轉載，歡迎轉發到朋友圈。
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