這個有 10 年歷史的險種，現在好像一個全民遊戲
" 買瞭這麼久的延誤險，終於賺到瞭一次 "，看著滿屏的延誤信息，正在候機的張雨 ( 化名 ) 做出瞭這樣的感慨。
2017 年 7 月 21 日，重慶江北機場，張雨已經坐瞭三個小時，眼看晚飯時間已過，原定在下午 3 點 55 分起飛的航班仍然沒有任何登機通知信息，有乘客詢問工作人員卻被告知 " 前序航班還未起飛 "。
雖然回到北京可能已經半夜，張雨焦慮的情緒中有一絲竊喜，隨著航班延誤時間的增長，自己的 " 薅羊毛 " 收獲就可能越大。
雨季來臨，航班正點率大大降低，面臨航班大規模的延誤和取消，可以對乘客應對旅途不便、時間損失進行賠償的延誤險又火爆起來，然而過高的賠付率和不佳的盈利狀況卻給保險公司帶來壓力，不少延誤險產品玩起瞭躲貓貓，或是被下架，或是理賠規則生變、價格提高。張雨也發現，原來一些在微信公眾號裡便可買的延誤險已經沒有瞭。
在 10 年前研發設計瞭延誤險的慧擇網副總經理蔣力看來，現在的延誤險好像一個全民對賭的遊戲，當保險公司把所有的客戶寵壞瞭，換瞭一套規則之後，客戶就產生瞭不滿情緒。
2017 年以來，保監會兩度下發文件規范財產保險產品的設計和備案問題，今年 7 月的《關於開展財產保險公司備案產品專項整治工作的通知》更是將是否存在創新不規范、炒作概念和制造噱頭、設計偏離保險本源、保障功能弱化等問題作為整治重點。
" 十年過去瞭，現在回頭看，延誤險既沒有讓保險公司賺到錢，客戶的時間又被耽誤瞭，大傢隻是為瞭幾個小錢在娛樂。" 回顧延誤險 10 年發展，蔣力如此感慨。
" 薅羊毛 " 與 " 躲貓貓 "
重慶出差結束回京的前一天，張雨查看瞭北京的天氣，局部地區可能會有雷陣雨，於是她找出朋友給的延誤險使用攻略。
張雨在機場對經濟觀察報記者表示，網上有很多延誤險 " 薅羊毛 " 攻略，由於客戶可在不同機構投保，" 銀行卡 + 保險公司產品 " 的組合投保備受推崇。一般來說，延誤險的獲取主要有兩個渠道：通過信用卡專屬權益獲贈和單獨購買，市場上的 " 薅羊毛 " 攻略正是兩種方式的結合。
當時，張雨的航班已經晚點瞭四個小時，如果按網友分享的 " 奢華頂配方案 "，航班延誤 4 小時後，客戶可獲得數千元的收益。而經過一番攻略過後，張雨自己的方案也有瞭不錯的結果：中國銀行白金卡客戶延誤 4 小時可賠付 500 元，眾安保險的 " 任我飛航延險年卡 " 可賠付 198 元，以此計算，張雨可獲得近 700 元的賠付，即將覆蓋機票價格。
太平洋非銀證研報顯示，目前包括交通銀行、中國銀行、中信銀行、興業銀行、浦發銀行、廣發銀行、建設銀行在內多傢銀行都有信用卡專屬權益贈送的航空意外險和航空延誤險，個別銀行延誤 2 小時即可獲賠 500 元。
而令張雨不滿的是，隨著近期延誤率的提高，不少保險產品沒法購買瞭。張雨介紹，此前關註微信公眾號 " 延誤險 "，即可購買延誤險，延誤險自飛機延誤 30 分鐘後開始生效，以紅包形式自動賠付到賬，而再打開購買頁面，已經顯示系統維護中，稍後開放。
點開微信公眾號，經濟觀察報記者發現，該公眾號的運行主體為永安財產保險有限公司，對於無法購買的原因，公司客服在電話中表示公司相關產品已經下架，何時恢復需要等待公司通知。
而除瞭這款產品外，經濟觀察報記者發現還有不少產品也已經黯然生變。例如，安聯保險曾推出 3 款專門的延誤險，但目前若再享受延誤險服務需要購買其旅行保障計劃，平安保險的兩種延誤險也合並至旅遊保險中，且境內業務賠付低於境外業務。
在陽光保險的一款航空旅行旅程延誤保險計劃中，保費為 20 元的方案顯示，該產品降落時間延誤 2 小時賠償 200 元，但起降地不包括北京、上海、廣州，而起降地為上述城市的保險方案在延誤 4 小時後方可賠付。而據民航局統計，約占全國航班量四成左右的北京、上海、廣州、深圳等主要機場。
" 最近很多保險公司下架瞭延誤險產品或者進行調整，最為直接的原因是保險公司賠償太嚴重，也就是公司所面臨的賠付遠遠高於它收到的保費，保險公司也是以營利為目的，這一點可以理解。而另外還有一些沒下架的保險公司，仍然把它作為一種獲客渠道，暫時不考慮短期盈利，未來這些獲取的客戶可以再去升級消費保險公司一些其他的產品。" 在蔣力看來，目前純粹的延誤險並不好做，" 客戶已經把航延險當做一種福利，有些客人甚至存在對賭的想法，所以從保險公司賺錢的角度來講，是很難。"
太平洋證券分析師魏濤在研報中表示，進入夏季多雨的季節，航班的準點率也達到一年中的低位水平，延誤、取消這些狀況發生的概率大增。" 目前中國幾大樞紐機場，隻要有一個機場發生延誤，其他兩個機場就會受到影響，例如南航、東航、國航等航空公司，每天每傢都有接近 2000 個航班起飛，而目的地是其他主要樞紐機場，一傢基地航空公司始發航班延誤，整個天空的飛行次序就大亂，出現這個情況，延誤險的賠付率就會失控。" 蔣力還表示，目前，氣候環境變得越來越復雜，特別是占航班比例近三成的廣州和深圳兩個機場，受累於雷雨和定期臺風的登陸，對國內的航班準點影響很大。
此外，民用航路少，導致通過率低，以及中國民航的飛機機隊規模擴增與航道容量不匹配也是航班延誤的重要原因。據 2016 年民航行業發展統計公報顯示，2016 年全國客運航空公司共執行航班 367.9 萬班次，其中正常航班 282.4 萬班次，平均航班正常率為 76.76%。
延誤險的十年
2007 年初，南方航空的官網上出現瞭單獨的航空延誤險產品，這也是航班延誤險第一次以單獨的保險和保障服務出現在市場上，而這正是蔣力和他團隊的成果。
" 當時南航希望官網多一些機票的直銷，公司官網怎麼吸引客人去買是個問題。南航總部位於廣州，它主要的航班是從廣州和深圳飛出來的，三大航中，南航受天氣的意外影響比較大，航班延誤率比較高，我們就建議不要賣純粹的航空意外險，應該搭配航班延誤的一個保險，在航班延誤之後以最快的速度把賠款給到客人，這可以提高客人買機票的粘性體驗。因此，便做瞭一個增值服務，隻要買航班延誤險即送航空意外險，當時保費是 20 元，航班延誤三個小時，旅客便可得到 200 元的賠償 "，曾經在航空公司工作的蔣力對航空行業有著很深入的瞭解，在其加入保險公司後便很快發現瞭這一塊的市場空白，" 南航當時是有一些質疑的，但我們給瞭他們一個數據，一年有百分之二十的客人選擇瞭延誤險，百分之五的客人可以得到賠償，這樣的話會比航意險對航空公司增進收入更高，後來，南航半信半疑相信瞭，一兩年後，東航和國航也都跟進瞭。"
據蔣力介紹，繼航空公司過後，銀行的信用卡開始將觸角伸向延誤險市場。" 信用卡也比較註重用戶體驗，招行白金卡客戶在用信用卡買旅行產品後，便自動贈送延誤險，以提高客戶刷卡的活躍度。"
2011 年過後，保險公司開始陸續進入延誤險市場，隨著移動互聯網的發展，手機端的消費越來越多，延誤險也在 2015 年發展至高峰。
在蔣力看來，延誤險十年發展歷程中，有兩個破局者，首先是招商銀行打破瞭航空公司延誤四小時賠付的傳統，將航班延誤時限縮短至兩個小時，而一度開發過多個延誤險品種的眾安保險則是將航班延誤起賠時間推進至以分鐘來計算。
在名為航聯出行的微信號中，仍可見眾安的 1 分鐘航班延誤險，該款產品售價 19.9 元，航班晚點 1 分鐘保障金額 2 元，延誤 1 小時保障金額 12 元，延誤兩小時保障金額 110 元。" 但目前航空公司的產品起賠時間還是延誤三個小時或四個小時，給客戶一個選擇，如果賠付時間過短，有一兩分鐘沒賠，客戶還會找到航空公司或保險公司，服務壓力比較大 "，蔣力表示，設計推出延誤險的初衷，是希望把保險做成一個讓客戶能夠感知到即時賠償服務的一款保險產品，但在 2012 年過後，月亮保險等各種噱頭化的保險出現，延誤保險就變成瞭娛樂大眾的產品之一。
雞肋延誤險該怎麼玩 ?
" 十年過去瞭，再回頭看延誤險，客人的時間依然被耽誤，甚至更長，保險公司沒有賺到錢，甚至停止瞭航延的承保，僅剩的兩三傢，也為瞭所謂的獲客。時間無價，這不是保險可以解決的。現在的延誤賠償，成為保險公司和少數客人的對賭娛樂，沒有真正地對國傢、社會的和諧起到太多作用。" 回顧延誤險 10 年發展，蔣力這樣感慨。
在蔣力看來，在過去兩年間，保險公司為瞭獲客，不以營利為目的大力推廣延誤險產品，誤導對賭成分較重。" 在這個過程中，客戶會覺得有很多小便宜可占，讓人覺得航班延誤就是一個保險可以做的產品，但當賠付率提高，保險公司難以承擔虧損，便把條款變得苛刻甚至直接下架產品，是純粹的商人行為，因此很容易引起客戶的不滿。站在客戶角度想，似乎保險公司就是在玩一個賭大小的遊戲。"
" 對於時間要求不高的人來說，買延誤險可以娛樂下，但是對於真正耽誤不起時間的人來說，幾百塊的賠款並不算什麼，" 在張雨看來，與航班延誤獲得理賠相比，更希望航空公司的準點率有所提高。
國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生也對經濟觀察報記者表示，保險最能發揮作用的是低概率、損失大的事件，航班延誤雖然也是概率性的事件，與保險的風險屬性存在差異，意義並不是很大。
當航班延誤成為一種大概率事件，保險公司的產品設計也愈發艱難。面對市場需求，越來越多的保險公司把延誤險打包放在綜合的旅遊保險中去做，或者將保險保障期限拉長，推出年度保障產品。而張雨所購買的眾安保險的 " 任我飛航延險年卡 " 就是這樣一款產品，繳納 299 元保費後，客戶一年內的 12 次飛行進行承保。" 保險應該從國傢經濟的角度去解決生老病死或者是醫療等方面的問題，航班延誤的問題並不是一個保險產品所能解決的，對於這種把一個風險放大的碎片化產品，監管層應該進行規范。" 一位研究人士對經濟觀察報記者表示。
自年初發佈《財產保險公司保險產品開發指引》後，保監會又在今年 7 月發佈《關於開展財產保險公司備案產品專項整治工作的通知》，擬對存在創新不規范、炒作概念和制造噱頭、設計偏離保險本源、保障功能弱化等問題進行整頓，同時檢查不再銷售的保險產品是否及時註銷。
