本 周 提 問
▍錢堂社區網友：
本人 35，常住東莞。配偶 31 歲，兒子 6 歲，全傢年收入在 30 萬左右。
傢庭平均每月開支在 5000 元以上，負債 30 萬，每月要還 1700，還要還 18 年。
目前傢庭資產包括自有住宅、自用汽車、出租的房鋪、銀行存款 3 萬、貨幣基金 57 萬、股票 30 萬和保險。
保險方面，我給我和配偶買瞭可以保 150 萬的保障型壽險、11 萬的醫療保險、50 萬的重疾險，還有一百多萬的機動車保險。
我的預期理財收益是每年 8%，目標是 10 年後退休實現財務自由，希望兒子能出國讀書。望大神指點。
診 斷
▍錢堂理財達人 封磊：
題主當前的負債率較低，可以考慮在適當時機，比如限購重新開放後，置換優化一套不動產，低息按揭一套新的優質不動產。
重疾險和住院醫療險我認為配置不足瞭，比如重疾險的保額，建議是年收入的 3-5 倍。
你的金融資產整體量級還不高，可能是還沒建立長期投資計劃的原因。除瞭 30 萬的股票，其實也可以嘗試基金定投方式，中長期投資的話較高概率可以達到年化收益率 10%+。
想要實現財務自由，關鍵在於構建一套屬於你的投資系統，明確實施方式，比如題主可以思考一下：如果你 10 年後退休，那麼當時的非工資收入能提供長期的退休生活嗎？
現階段你的重點應該還是放在擴大生息資產，也就是 " 第一桶金 " 上，提高復合收益率，才能暢想財務自由。最後送你兩個公式吧：
▍錢堂理財達人 吳霽：
你的現金流狀況不錯，這是很多普通投資者不具備的。如果在物欲不強烈，對居住環境的改善也不會過於追求的前提下，10 年後是有實現財務自由的機會的。
個人覺得你的股票權重比較大，收益率可能決定於你的投資風格瞭，還有就是貨幣基金是不是太多瞭？推薦你關註債基和保守混合型基金的長期回報，可以試著部分代替貨幣基金。
目前你可能還缺少對海外金融產品的瞭解，自己可以提前學習起來，對於海外資產配置和孩子未來的留學都大有裨益。
