多生一個娃，多操十分心。
最近收到一封來信，主人公叫 sugar，是兩個孩子的媽媽，她想做份理財規劃，重點針對教育金的積累。先看看 sugar 是怎麼說的 ↓
規劃君：
你好！很長一段時間就想讓你幫忙給我們做個理財規劃瞭。
我的焦慮源於單位同事給孩子填報高考志願，她當時想著給孩子報省內的大學，後來經過 " 高人 " 指點填報瞭幾所與國外高校聯合辦學的大學（雖然後來因為成績沒被錄取）。
那幾天天天都在讓我們幫著參謀報那幾所高校，我們也跟著詳細瞭解瞭學校的資料，包含每年的費用等等。看著每年二三十萬的學費，我忽然陷入瞭焦慮中，試想如果我的娃兒到時要去國外讀書，我怎麼能給他們提供足夠的資金保障？最起碼的學費、生活費。
當然有人說，條件允許就出去，大多數孩子不都在國內讀書。我隻是說，等我的孩子們長大瞭，自己想去更高的平臺發展，我們傢長怎麼能給他們提供足夠的保障呢？典型的中國爸媽。說多瞭，言歸正傳，說說我們的情況。
的確，隨著二胎放開和消費升級，越來越多的傢長把理財重心放在孩子的教育上。各種輔導、補習、夏令營的鋪天蓋地，讓很多月薪三四萬的中產階級依然過不好一個暑假，" 寒門再難出貴子 " 愈發凸顯瞭。
Sugar 傢的財務情況，雖然算不上二胎傢庭的典型，但規劃君希望大傢能通過她的案例，受到一些積累教育金的理財啟發。
先來看看 sugar 的基本情況 ↓
傢住山東某小城市，夫妻雙方都是公務員，有兩個孩子，兒子 9 歲，女兒 1 歲，倆人每月 1 萬多收入，有兩輛車、一套房、和 50 多萬存款。規劃君把 sugar 的具體財務數據整理瞭一下。
從傢庭財務狀況看，sugar 傢的結餘率非常高，可支配金額很充足，同時，零負債也意味著生活壓力相對較小。
Sugar 有這兩個理財需求 ↓
1、 給孩子積累足夠的教育金；
2、 想給自己和老公買份商業保險，不知道買什麼好；
下面，規劃君就針對 sugar 的財務問題和理財需求，逐一分析並給出建議 ↓
1、 流動資金太多
一般來說，留出 3-6 個月支出作為緊急備用金即可，對於 sugar 來說，手裡有 1 萬左右的流動資金就足夠瞭。但 sugar 的存款 + 貨基 + 公積金 + 工資結餘高達 38 萬，這筆錢趴著不拿去投資實在是太可惜瞭。
2、 充分利用信用卡和消費貸
鑒於夫妻雙方都是公務員，規劃君建議，sugar 可以充分利用工作的穩定性辦理一張額度較高的信用卡，平日開銷就信用卡，在還款日前還清即可。這樣一來，相當於進一步減少瞭資金的占用率，省下的這部分自有資金可以拿去做短期理財（如攢錢助手 30 天理財產品），以獲取高於活期和貨基的收益。
如果 sugar 未來有大額開銷，也可以利用消費貸，現在很多銀行都有針對公務員、事業單位、及央企員工推出的低息消費貸。規劃君想說的是，別怕借錢，科學盤活資金可以讓你賺取更多投資收益，為孩子的教育金添磚加瓦。
3、 控制投資風險的同時，賺取最大化收益
正如 sugar 所說，要想給孩子創造更好的教育條件，比如留學，每年學費怎麼著也得二三十萬。這上百萬教育金看起來遙不可及，但經過規劃君測算，sugar 是完全可以做到的！
按照 sugar 當下的收支和資產來計算：
每年結餘 13 萬多，假設以年化 9% 的投資總收益來計算，6 年後，sugar 的資產總量將達到 100 萬。彼時，sugar 的大娃 15 歲，二娃才 7 歲。再把時間往後順延，當二娃 15 歲時，也就是距現在 14 年後，sugar 將累計擁有約 340 萬元的財富（註：測算沒有考慮期間大額開銷情況，比如供大娃留學）。
除去每年的結餘投資，目前 sugar 還有 65 萬元可以用於投資的錢。咱們同樣以年化 9% 的投資收益來計算，這筆錢在 6 年後將達到 109 萬，14 年後將達到 217 萬。
看到這裡，是不是覺得前途一片光明 ( *^ ▽ ^* )
對於投資配置，規劃君認為，sugar 應當以保值增值為第一要務，投資組合可以參考 60% 固定收益 +40% 風險產品的比例來配置，既保證瞭每年的固定理財收入，又有機會博取風險投資帶來的超額收益。固收產品可以考慮銀行理財、固定收益 P2P 產品等，而風險投資建議做基金定投。並且，sugar 可以根據自己的投資偏好定制一個基金組合，比如混基 + 指基，或是選擇 2-3 隻不同主題類基金來做組合，都是可以的。
4、 購買意外險 + 重疾險作為保險補充
Sugar 夫妻目前除瞭社保外，還想另外補充一些商業保險。規劃君建議以意外險 + 重疾險的組合進行補充。
鑒於 sugar 一傢並不是從事高危工種，意外險保額在 30 萬左右就足夠瞭。拿好規劃保險精選中的慧擇安心久久綜合意外保險來說，每年 170 元保費，可以得到 30 萬意外身故 / 殘疾 +3 萬意外醫療 +100 元 / 天住院津貼。
再說重疾險，一般來說，重疾保額在 30-50 萬足矣。規劃君還是以好規劃保險中的健康之享重大疾病保障計劃為例，年保費 2350 元，繳費期限 20 年，重疾保額第一年 20 萬，第二年翻倍變為 40 萬，同時還享有 5 萬輕疾保額，保障期限至 60 歲。
最後做個總結，對於理財目標為積累教育金的傢庭而言，要最大限度地創造並利用閑錢去投資，在風險可控的情況下賺取超額收益，實現財富的遞進式增長。
