本文系融 360 專欄作者 " 小 A 說財 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
我上小學的那個年代，還是要交學費 + 學雜費，其中有一項 40 元的保險費用。
小學生活蹦亂跳的，每年都有幾個斷胳膊斷腿的，這時候那 40 元的保險費用就起大作用瞭，能報銷一大部分醫療費用。
後來，才知道這裡面是包含瞭意外險的，這應該是我買保險的啟蒙產品，雖然說是被動買入。
01
在保險裡頭，「意外險」是很重要，也是最便宜的一個險種。
一般是 1 年期的短期險為主，價格幾十塊到 100 多不等，都比較便宜。
所以，買意外險的話，比價格沒太大意義，重點要關註的是，保障的內容！
意外險也有分類，根據場景，保障范圍不同，意外險主要 3 大類：
綜合意外險，就是說你生活中各種意外導致的保險事故都可以理賠的。
還有就是交通工具意外險。很簡單，我們買機票的時候，一般都會讓你選擇是否需要購買保險，這個屬於這類中的航空意外險；有的人喜歡自駕遊，對應的會有自駕意外險 …… 更具你使用的交通工具不同，有不同的特色意外險。當然，也有保多種交通工具的綜合類品種。
除此之外，還有一大類是叫旅遊意外險，一般分為境內 / 境外；還有的會根據旅遊項目設定一些特色產品，比如針對高原旅遊場景有高原保險，參加高風險運動可選高風險運動保障，有的境外旅遊承保恐怖襲擊。
平時生活中，我們說買意外險，基本上說的都是綜合意外險。
上面說，意外險不要太關註價格，也就幾杯咖啡的錢，保什麼才是重點。
一般，意外險，包括兩種保險責任：
意外醫療責任
這個是理賠最多的一項，是對你因為意外導致的醫療費進行補償，比如，不小心摔傷、燙傷 …… 之類的治療費，包含意外門診、意外住院責任。
這部分費用，是自己先付，然後憑發票報銷，可以多吃賠付，但累計賠付的錢不超過保額。
意外身故 / 身殘責任
這是對因意外導致的身故或身殘給付保險金額。
幾乎所有的綜合意外險都是有身故保障的，一旦發生意外身故一次性賠付全部保額。這一點，除瞭要關註保額之外，還要註意責任期限，有的是對意外傷害發生後 180 天內導致的身故賠償，也有個別會放寬到 365 天（費率也會高點）。
意外傷殘，一般是按照傷殘等級賠付保險金。
賠付比例如下圖：
最終是的賠付金額 = 規定的比例 * 基本保額。隻有達到全殘程度，才是按照合同約定的保額賠付。
這裡註意下，在購買意外險時候，一定要註意針對身故和身殘的保額，很多產品身故保額高，但很對身殘比較低。但，發生意外，導致身殘的概率是遠高於身故的，所以購買時候，要註意這個細節。
02
能夠理賠的意外，有四要素：外來的、突然的、非本意的、非疾病的。如果是自己生病造成的傷殘或者死亡，一般是不賠的。
但，意外險，並不是所以意外都可以理賠。
做瞭個圖：
除此之外，在配置保險時，都會有一個責任免除條款，意外險也一樣，不同的產品責任免除是有差異的，比如有的產品明確說明，未遵醫囑私自服用、塗用藥物所導致的意外也是不賠的，但有的產品卻沒有這一條。
一般來說，越便宜的意外險，責任免除條款越多，所以，大傢在挑產品是要看清楚。
03
意外險怎麼選？
同一款意外險不太會因為年齡變化而出現保費上太大的變化，所以，一年期的就挺好。
挑選時，主要考慮的是保障項目和保障額度。
原則上，對小孩和老人，意外醫療責任更重要；成年人（負責賺錢的）承擔更多的傢庭責任，更偏重意外身故 / 身殘責任，在較高保額的前提下，意外醫療的重要性可稍微放後點。
保額多少合適？
不同的年齡，不同的傢庭預算條件，不同保障維度的保額選擇也會不一樣。
根據保監會的相關《通知》，給不滿 10 周歲的孩子買意外險，保額不用超過 20 萬（航空意外險不受此限制）。而意外醫療雖然與預算有關，但一般建議意外醫療至少 2 萬元。
對於成年人來說，保額要根據個人身價而定。
一般身故保額建議為年收入的 5-10 倍。另外，如果真的發生意外事故，傷殘的發生率一般高於死亡，且一旦傷殘，會有大額的醫療和復健支出，工作收入也會受影響。所以，別忽略意外傷殘的保額，最好是要跟身故保額持平。
意外險，我自己是有買的，拿我個人買的做個案例，簡單介紹下，僅供參考。
買的是「50 萬全年意外醫療險」，出生滿 30 天，到 66 周歲的人都適用。
意外身故 / 傷殘 50 萬；
意外住院津貼 250 元 / 天；
私傢車 / 網約車 / 公交車意外傷害 20 萬；
公共交通意外傷害 40 萬；
意外醫療 5 萬，100 免賠，社保范圍內，100% 報銷；
保 1 年，150 元。
在購買時，明確自己保障維度和保障項目，再廣泛收集市面上的產品，貨比三傢，找到適合自己的具體產品就好。
最後，提醒下。
如果，你已經購買瞭醫療險 / 定壽險，再購買意外險時，註意一下重復的保障責任。比如，意外險的意外身故責任，跟定期壽險的身故責任重復；還有，意外醫療責任，很多醫療險也都會保。
關於意外險，要講的差不多就是這些內容瞭。
