今年早些時候我就預警說貸款在收緊，現在情況更嚴峻瞭！
" 起步價 " 普遍上調瞭一圈。
像我在的深圳，被統計的 17 傢銀行中有 9 傢首套房貸利率上浮 5%。
種種跡象表明：很多人連當房奴的資格都沒瞭。
1.
銀行利率的上浮，再次提高瞭購房的門檻和成本。
我表哥在深圳務工多年，最近就打算在惠州買房，惠州的房子也不便宜，他甚至連首付都沒湊齊，但是買房信心十足，聽說中介私下跟他透露，首付也可以貸款的。
原來是首付貸曲線買房，真是神通廣大。
在我印象中，去年政策就有明文規定，不允許房產中介提供首付貸業務。
但總有種奇怪的現象叫做：打擦邊球。
對於銀行來說，房貸指標大多在上半年用完瞭，但又不想放棄房貸市場這塊大蛋糕，所以少數工作人員就睜一隻眼、閉一隻眼 ……
你會發現很多 " 信用貸 "、" 消費貸 "，其實都流入房地產瞭。
對於買房人來說，首付貸直擊缺錢痛點，也管不瞭那麼多瞭。
每個不能全款買房的人都加足瞭杠桿：湊齊瞭首付後按揭還款，與首付款也要借，並沒有什麼不同。
正常我們按揭買房，一套 100 萬的房子，交 30 萬的首付，欠銀行 70 萬，款可以慢慢還。
但如果連 30 萬的首付都湊不齊怎麼辦？有人願意借給你這筆錢，當然，要利息的。
一些 P2P 網貸平臺最熱衷做這門生意，你向這些金融公司申請瞭首付貸，這些機構再尋找投資人投標，三方獲益、雙方受益、一方付利息，皆大歡喜。
在貸款到賬的時候，把錢取現轉存到其他銀行的銀行卡中，這樣的操作之後銀行就難以查到貸款的真實用途。
隻是風險也不小，套現申請出來的信用貸和抵押貸，利息貴不說，周轉期也短。
一般年化利率在 20% 左右，期限上也就 3 年或者 5 年。
借款人除瞭每月要還 P2P 網貸平臺的貸款以外，還需要償還銀行的按揭房貸，面臨的雙重壓力可不小。
杠桿加得太多，很容易整段垮掉。
何況，現在很多地方都在開始整頓這種偽裝成 " 消費貸 " 的首付貸瞭。
政策再嚴一點，你可能真的連一毛錢都貸不到。
2.
除瞭危險操作之外，要買房還有哪些辦法？
平日裡購買瞭基金、股票、紙黃金等，此時不妨將這些有價證券變現抵首付，雖然匆忙變現可能會損失一部分收益，但在借不到錢的倩況下這也能解燃眉之急。
其中，用保險單貸款是種不錯的辦法。
說白瞭，就是以保險單作為質押物，從金融機構獲得貸款。
不過，並不是所有的保險單都可以貸款，隻有具有現金價值的保險單才可以。
比如養老保險單、人壽保險單、分紅保險單，這些具有儲蓄性質的保單。
這些還不夠怎麼辦？（缺錢總不能去搶啊）
對於大多數人來說，手裡最值錢的資產可能就是房子。買新房差點錢，可以把現在住的房子拿去銀行抵押，這就是傳說中的房抵貸。
一般可以貸到個 6 到 7 成，比如你的老房子值 100 萬，能貸出個 60 多萬，這種抵押貸款就相對容易辦。
如果房子還有貸款沒還清，可以到民間房抵貸公司做二抵。
舉個例子，假如你有個房子 5 年前買的，當時價值 100 萬，到現在還剩 50 萬貸款沒還完。但是呢，現在你這套房子已經漲到 300 萬瞭，刨掉貸款，你房子的實際價值還值 250 萬。
然後你可以貸款 6 到 7 成，能貸到 150 萬 ~175 萬的樣子。
有的城市一抵是要把房產證扣在銀行的，那麼二抵沒有證件怎麼辦？
這時候就需要你先把欠銀行的 50 萬還清，把證先拿出來。可以自己找贖樓墊資公司幫你還錢，然後在另一傢銀行貸出更多的資金出來。
實際上，抵掉贖樓墊資公司的 50 萬和利息，房子的實際價值還能剩下 250 萬左右，也一樣能貸 150 萬 ~175 萬。
有沒有發現，前提是需要你已經有房。
對於一套房都沒有，又處於剛需的人來說，那就隻能老老實實湊齊首付，把審核材料做得漂亮一點，坐等銀行放款，慢就慢點吧。
這裡提醒一下，有幾點因素可能會影響你順利貸款。
貸款年限有基本要求，借款人的年齡 + 貸款年限，男的不超過 65，女的不超過 60。現在 30 年基本貸不出來瞭，封頂也就 25 年，這時候可以考慮找個年輕的傢庭成員來當這個主貸款人。
另外，借貸人的收入不能低於房貸月供 2 倍，硬標準。銀行會很重視這個收入警戒線，如果不達標，被拒的可能性極大。
不符合收入要求的話，增加共同貸款人申請會更容易一些。
人活著就得為瞭點什麼，但為瞭房子妥協瞭人生，想想也不是太劃算。
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* 小貼士：房貸利率上調讓想貸款的人發愁，對已經在還貸款的人也有影響，有 3 種情況：
1. 統一在次年年初執行新利率（工行、建行等）；
2. 滿年度調整，即還滿一年執行新利率（中行）；
3. 在銀行利率調整後的次月執行新利率（看合同）。
