這篇文章，北漂上漂廣漂深漂最需要看看。
這是一個規劃案例，是來自用戶最真實的聲音。
規劃君覺得其實很多人都會遇到這方面的問題，所以今天特地想拿出這件事，和大傢一起聊一聊。
暫且稱主人公為小 T。
先來看看小 T 的背景 ↓
單身男青年一枚，生於 80 年的尾巴 90 年的前奏，目前隻身一人在一線城市打拼。資產情況如下：
從小 T 的收支上看，年結餘率達到 39%，屬於健康范圍。一般來說，由於單身人士往往需要投資和提升自己，所以往往結餘率並沒有想象中那麼高，保持在 30% 就算不錯瞭。
資產負債方面，小 T 零負債，按理來說生活是沒啥壓力的，但他卻有高達 16.2 萬的應收外債。不得不說，這年頭，欠錢的才是大爺，所以這些外債也讓小 T 頗為苦惱。
小 T 還有如下關於理財和生活困惑 ↓
1、 關於工作：
在目前的工作崗位上工作四年瞭，崗位和待遇都沒有明顯提升，是該求安穩還是重新選擇？跳槽的話年待遇預計提升 2 萬左右，但穩定性不如現在。
2、 關於資產：
大部分資產配置在銀行固定期限產品，年收益 4.5% 左右；基金定投 6 月份起投到現在，目前持倉收益率在 4% 左右，是否有優化空間？另外，外債太多好生麻煩，催債方面有相關建議嗎？
3、 關於買房：
糾結該不該買房，也不知該在哪裡買房比較好。就目前的收入來看，廣州的房價壓力太大，並且現階段還沒有拿到購房資質。老傢房價均價 3500 元 / 平，去年準備按揭買一套，但因傢人不同意一度作罷。（之前談過一段戀愛因為廣州沒房導致分手）
4、 關於婚姻：
婚姻對象如果是外地人，婚後勢必要在廣州生活，依照現在的收入情況來看，會有較大的生活壓力。但如果是回老傢找對象，可能會有異地分居的情況出現。自己也一度糾結要不要回傢考公務員，但內心又有些抗拒二線城市的生活。
規劃君想說，小 T 的財務狀況和困惑，算的上在一線城市打拼的單身人士的典型。
下面我逐一說說我的看法和建議 ↓
1、 30 歲前，財富積累很重要
學再多的理財方法，也得有財可理嘛不是 ~
雖說小 T 的結餘率情況還行，但規劃君仍建議他養成堅持記賬的習慣。通過記錄自己的消費，可以有效找出不必要的開銷，盡量避免這些開支，是能省下不少錢的。
另外，也建議小 T 留出 3-6 個月的開支作為緊急備用金。這部分錢可以放在貨幣基金裡，比如小 T 目前已有的餘額寶。不過當前小 T 的餘額寶裡隻有 7500 元，略低於他所需要的緊急備用金額度，建議適當增加。
至於要不要換工作，規劃君認為，機遇總是和風險並存的，評估下下一份工作的薪酬和前景如何，再考慮要不要跳槽。畢竟 30 歲前，積累財富是第一要務，而財富的主要來源就是工作收入。
2、 大部分資產放在銀行理財，不劃算
橫向比較看，當前銀行理財產品的收益算是較低的。小 T 把將近一半的資產都放在瞭銀行理財裡，明顯是不劃算的。
對於他這個年紀的投資者而言，可以把固定收益 P2P 和基金作為資產配置的重頭戲。根據自己的投資偏好來重新配置，增加固定收益 P2P 的投資比例，比如好規劃的攢錢助手。
同時，也要加大基金定投的比例，可以考慮把指數型基金和其他優質股基和混基搭配組合，總持倉數目在 3-5 隻就足夠瞭。
小 T 目前基金持倉共 3 隻，也參與瞭黃金定投，建議根據自己的止盈點來操作，尤其是目前金價處於高位，風險較大，可以考慮減少投資金額或中止定投。
整體上，把投資組合的預期年化收益提高到 10% 左右。這樣一來，小 T 的資產在 7 年後就可以翻倍咯 ~
另外，關於催債，規劃君也愛莫能助，怪隻怪你自己心太軟。小 T 借出去的外債實在太多瞭，高達總資產的 40%，大部分預計在今明兩年能陸續收回，但還有一部分可能就遙遙無期瞭。除瞭替你後悔，規劃君也把之前寫過的一篇文章推薦給你，【好友問你借錢，該不該答應？】，希望你能吃一塹長一智吧 ~
3、 愛情很美好，但婚姻卻不得不現實
小 T 之前的一段戀愛，因為沒房告吹瞭。那麼，到底該不該買房呢？
規劃君認為，這根本不是一個「該不該」的問題，而是「對方提瞭需求，你如何才能滿足」的問題。
如果人傢認為沒房就不能和你在一起，那麼買房就是剛需，可能根本沒有商量的餘地。
這房要是必須得買，怎麼買呢？
規劃君建議，量力而行。
首先，由於小 T 目前還沒有廣州的購房資格，再加上廣州的房價過於高昂，可以先放棄在廣州買房的打算。畢竟現在廣州也在推行租售同權，雖然可能不能徹底解決高房價問題，但至少也算有瞭個廣州沒房的說辭。
再者，如果父母在老傢沒有多餘的房，可以考慮自己買一套當地的優質房產。一來，老傢房價大概 3500 元一平，假設買 100 平的房子，小 T 通過公積金貸款購房，也是沒太大壓力的，具體計算如下圖：
劃重點：註意！現在已經不是炒房時代瞭，尤其是在小城市置業，就更要考量房產是否優質，盡量買地鐵房、學區房、基礎配套設施完備的房產，才能最大限度保值增值。
因此，規劃君建議，小 T 可以買一套老傢的房，先掛上 " 有房族 " 的名號。無論今後是回到老傢生活，還是有一定積蓄後再置換成廣州的房，這套房都可以幫上大忙。
4、 無論身在何處，你都得明確自己想要什麼
該不該逃離北上廣，早就是個濫大街的議題瞭。有人說，好不容易從小地方跳到一線城市，不管過的如何我都不回頭；有人說，大城市的光鮮亮麗，終究不屬於我，還不如回歸本真，享受自己想要的那份小確幸。
沒有誰對誰錯，是走是留，完全取決於你想要什麼樣的生活。
說說我自己的看法吧，人生在世不過數十載，所謂功名利祿終究化為雲煙，開心最重要咯。這和大部分人的理財目標—— " 財務自由 " 一樣，生活應當追求自由，而不是那些虛頭巴腦的東西。
