編者按：周末去參加一個消費金融的活動，一位業內資深人士在飯桌上講：有一段時間，一天能接到十幾個電話，都是咨詢如何用消費貸來湊首付的。可見消費貸湊首付的需求有多麼大。不過，監管目前正在堵這個口子。
在監管三令五申下，近期，北京等地各傢銀行正在啟動篩查個人消費貸款貸後管理以及貸前嚴格審查。
記者瞭解到，部分銀行已著手向消費貸客戶追收貸款用途證明材料，嚴防違規購房或流入股市。同時，提高利率和辦理消費貸門檻，部分消費貸產品甚至暫停辦理。
記者在調查中還發現，有可以提供發票的中介機構為消費者提供消費證明材料，規避貸款流向房地產和股市檢查。
案例：去年的消費貸違規入股市樓市被查出
" 你好，我是某銀行客戶經理，據我們排查發現你在我行辦理的消費貸款於 2016 年 5 月流向房地產，需要向你瞭解詳情 "。9 月 21 日下午，李女士接到某銀行客戶經理電話。
李女士於 2015 年 6 月在該銀行辦理瞭一筆 30 萬元的消費貸款，最長 3 年期限。" 其實我當時辦理貸款的主要用途是炒股，但我辦下來的貸款日期為 6 月 28 日，那時股市已經開始暴跌。" 據李女士回憶 ，2015 年 11 月份，她將 20 萬元入場加倉，但沒有躲過 2016 年初的 " 熔斷 "。2016 年 2 月，她清倉割肉，虧損 5 萬餘元。
2016 年 5 月份，李女士於 2014 年購買的期房交房，需繳納各項契稅和其他費用共計 7 萬餘元，同時加上車位 30 萬元，手頭資金隻有 15 萬元的她選擇將這筆消費貸款直接在某樓盤刷卡交易。
" 當時申請貸款的資金用途為房屋裝修，不是買房相關。" 李女士表示。9 月 21 日，信貸人員表示，她這筆錢已於今年 5 月還清，否則要 " 提前收回 "。同時，信貸人員說，銀行系統還監測到她曾於 2015 年 11 月將 20 萬元的資金違規流入股市。
對於貸款流向為何監測得如何詳細？信貸人員告訴她，主要是因為李女士選擇直接將該行消費貸銀行卡綁定股票交易賬戶以及直接在開發商的 POS 機上刷卡造成的，如果沒有直接參與交易不會查出來。
信貸人員表示，2018 年最後到期的資金不能再違規流向樓市和股市，否則要提前收回。如果是直接將錢從該行卡裡取出或者轉到自己名下的另一張他行銀行卡上，銀行後臺也無法監測資金流向。
信貸人員建議她珍惜這筆最後的貸款額度，因為根據 2015 年 6 月的合同，該筆貸款利率僅上浮 10%，目前不到 6%。而目前該行的消費貸款利率一口價 7.2%。除瞭利率更高，嚴格把關申請人資料，批貸更加困難，額度限制較嚴。
監管針對 20 萬以上個人消費貸和信用卡透支支付房款，違規資金提前催收
此前有媒體報道，有購房者用 20 張信用卡套現湊首付。而一些中介及開發商也會主動勸說消費者向多傢銀行辦理 " 消費貸 " 來解決首付不足的問題。
不過，這一現象正在被遏制。近期，北京、深圳等熱點城市再度排查個人消費貸款違規購房等現象。新京報記者從北京市銀監局以及多傢銀行獲悉，目前各傢銀行已經根據北京銀監局發佈的《通知》開展自查。
多傢銀行透露，這一輪自查主要針對單筆貸款 20 萬以上的個人消費貸和 100 萬以上的個人經營性貸開展自查以及信用卡透支不低於 20 萬元用於支付購房款，重點檢查 " 房抵貸 " 等資金違規流入房地產市場的情況。
近日，記者調查發現雖然不少中介及開發商都表示已停止 " 首付貸 " 業務，但一些消費貸、信用貸等產品仍在為買房者首付提供資金。
目前，北京多傢銀行要求貸款 20 萬元以上額度客戶補交材料。多傢股份制銀行表示，消費貸流向房地產的情況已經出現，所以在資金流向以及貸後回訪等流程中將加大力度，堅絕杜絕消費貸另作他用。
多傢銀行客戶經理對新京報記者表示，目前全行針對存量客戶進行貸後回訪，其中包括電話回訪和實地回訪，尤其是去貸款人工作單位。對於新辦理業務的需要補交消費證明材料，而對於尚未還清的違規流入樓市的貸款將提前催收，而違規流入樓市股市已經還清的資金，需要進行風險提示。
一位業內人士告訴記者，目前銀行正在通過多種方式對已貸出的消費貸款進行再核實和查驗。對於一般金額的客戶，會通過貸款用途憑證查驗、貸後回訪等手段，監測其資金支付是否合規；對於金額較大的消費貸款，銀行還可能約見或走訪借款人、收集相應的資金使用憑證，對貸款資金使用情況進行貸後抽查，如發現消費貸款資金不符合要求，被違規挪用，進入股市、樓市等情況，銀行將立即聯系借款人告知其存在違約行為，並要求提前收回。
" 有餘額的消費貸客戶逐筆核查 "
一上市銀行內部人士向新京報確認，該行 1 個月前開始對消費貸的客戶進行篩查。" 對現有的有餘額的消費貸客戶進行逐戶逐筆的核查，對貸款用途等進行確認。" 該人士表示，如果核查到有用戶的消費貸款存在問題，銀行會采取一定措施進行處置。" 現在處於審查階段，如果查出確實存在問題，估計會要求客戶結清貸款。"
上述人士表示，此前監管部門向各大銀行發過一個有關審查消費貸的通知，目前各大行都在對消費貸進行審查。" 我們北京地區的各大支行也都在嚴格審查消費貸，隻要卡上有餘額就查下貸款流向。"
多傢銀行官網顯示，消費貸產品無需任何擔保，完全以本人信用，一次授信，循環使用，48 小時審批，網銀、手機自動放款，貸款金額最高達 100 萬元，貸款期限最長可達 3 年甚至 10 年。
申請材料隻需提供身份證、結婚證、銀行賬戶流水等。銀監會審慎規制局局長肖遠企對新京報記者表示，對於消費貸挪作住房按揭首付款這一違規行為，銀監會一直有相關監管要求，今後在現場檢查等方面還將加強監管，包括首付款不得來自消費貸款，必須是自有資金，" 房抵貸 " 產品也在規范之列。
" 目前監管所關註的，一是要跟蹤資金使用去向，看是否用於消費行為；二是要遵守消費貸款的有關規定，每一筆金額有限額；三是看消費者是否有還款能力等。"
調查：有銀行人員聯手中介開消費證明發票
部分銀行已著手向消費貸客戶征集貸款用途證明材料，包括：貨單、發票、合同、轉賬憑證等。
陳先生是招商銀行 e 招貸的用戶，近日，他收到一則來自招商銀行的短信，內容為：要求客戶於 2017 年 11 月 30 日前上傳 e 招貸資金的相關消費憑證。
這一政策讓他措手不及。按照最初申請，他的 20 萬貸款為裝修貸款。事實上，他將這筆錢取出另作他用。
一位朋友向他推薦瞭一位專門從事開具發票等證明材料的中介人員，陳先生聯系到這位中介人員辦理發票。中介人員要求收 2% 的手續費，一筆 20 萬元的發票收取 4000 元。
記者聯系到上述中介人員，該人員稱其長期與某銀行等多傢銀行客戶經理合作，" 肯定沒有問題，能通過檢查 "。當記者致電該銀行一客戶經理表示要申請辦理消費貸時，上述人員表示有長期合作的夥伴可以開證明，通過銀行和監管檢查。
記者從鏈傢、中原地產等多傢房地產中介處瞭解到，目前這些機構不提供幫助客戶開具其他消費類的證明。
記者從開發票機構處瞭解到，目前仍可以提供開具消費發票和證明，不過，需按照不同類別收取開具金額的 2% 左右的手續費。比如，如果開具消費貸款 10 萬元，收取 2000 元的 " 一口價 "。
上海易居房地產研究院總監嚴躍進表示，對於消費貸的流向來說，和此前首付比例提高有直接關系，所以這個時候部分購房者會通過其他方式來獲取資金，滿足首付的需求。另外也和商業銀行房貸政策收緊的態勢有關，所以部分貸款會轉向消費貸領域。
嚴躍進認為，本輪監管應該說需要有三個要素 " 猛準狠 "。" 猛 " 應該體現為當前政策應該有一個較為迅速和全面的落實，對各大商業銀行需要積極 進行督查。" 準 " 則需要對各類消費貸有一個比較精準的審查，這樣才可以獲得監管成本的最小化和監管效果的最大化。" 狠 " 則是指對違規的辦事人員和相關貸款申請人員需要通過各類懲罰措施來進行管制。後續也要對中小貸款公司和民間借貸公司進行管制，這樣才可以獲得較好的全方位的管制。
分析：報告稱 3000 億短期消費貸違規入樓市
伴隨著監管部門的嚴查，消費貸 " 潛入 " 樓市也成為熱點話題。
數據顯示，今年前 7 月，居民新增消費性短期貸款達 1.06 萬億，而去年全年新增消費性短期貸款總額僅 8305 億。對於這一 " 異常現象 "，上海易居房地產研究院研究員王夢雯在 9 月份的一篇研究報告中推算出，有 3000 億短期消費貸違規潛入樓市，9 成流向粵、閩、蘇、滬、川、冀等 6 地。
報告中稱，2017 年 2 月至 4 月，北京等地區密集出臺調控政策前後，新增房貸明顯下降，2017 年 5 月至 8 月，新增房貸繼續下降。而 2017 年 5 月份以來，月度新增短期消費貸款明顯攀升，3 月以來新增住戶短期貸款累計 10032 億元，比去年全年累計新增 8305 億元高出瞭 21%。結合 9 月初銀監局、人民銀行營業管理部等印發通知，要求重點檢查 " 房抵貸 " 等資金違規流入房地產市場，報告認為，近
幾個月來明顯攀升的短期消費貸款可能流入瞭房地產行業。
按照報告的估計，3 月以來新增異常短期消費貸款金額約 3700 億元，其中至少有 3000 億流向樓市。此外，據媒體報道，德銀發佈的一份報告也預計，流入中國樓市的消費貸高達 4000 億。
作者：金彧、侯潤芳、陳鵬
