警惕！目前超半數中國傢庭在做自殺式資產配置
2017/9/20 微信公眾號 " 葉檀財經 "
國傢統計局發佈全國 29 城居民存款排名，北上廣人均存款超 10 萬。宇宙中心北京人均存款 12.9 萬成為全國第一，上海人均存款 10.4 萬。北京最高，因為富人最多，西部最低，因為西部偏遠地區的農村多。
你有多少存款？你是窮人嗎？
一，富人存款多。
很多人問，自己是不是拖瞭 10 萬元的後腿？
別自作多情，10 萬元是三大一線城市人均存款。2016 年，全國居民人均存款大概在 5 萬元左右。
2016 年 11 月，11 月末人民幣存款餘額達 150.42 萬億元，個人存款餘額為 65.17 萬億元，以全國人口總數 13.5 億計算，人均存款近 5 萬元。如果你的存款少於 5 萬元，真要掉眼淚瞭。混成啥樣瞭？
也別急著哭，存款主要歸有錢人，人均存款中位數肯定低於 4 萬。
根據西南財大中國傢庭金融調查報告，中國傢庭財富嚴重不均衡，富的富死，窮的窮死。根據 2016 年的報告，55％的傢庭沒有或者幾乎沒有儲蓄，10％的傢庭擁有社會總財富的 60.6％，儲蓄金額占當年的 74.9％。
中國有 4.3 億戶傢庭，每戶人數 3.1 人不到，按照 3.1 人計算，大概 1.33 億人擁有存款的 60.6％，也就是 39 萬億元，富裕傢庭人均存款 30 萬元左右。
2016 年城市傢庭金融資產的中位數才 1.65 萬元，存款不過是傢庭金融資產一部分，所以啊，傢庭存款的中位數肯定低於 1.65 萬元，估計 1 萬元都不到——怎麼樣，看看自己的存折，是不是覺得自己又混跡於人民群眾當中，沒那麼悲催瞭。
要知道，55％的傢庭是基本上不存錢的，你隻要有個 1 萬，就超過多數人瞭。這麼一想，又覺得自己怪有錢的。
很多人一聽到存款，一瞪眼，存款利率這麼低，這不是罵我傻嗎？這不傻，你有 1000 萬現金，900 萬投資，100 萬存款，非常理性啊。
存款多的人還是有錢人，人傢不傻，人傢是進行資產配置。
2，過去三十年，要想富，得買房。
去年 10 月，小牛資本聯合中國傢庭金融調查與研究中心發佈瞭《中國傢庭金融資產配置風險報告》。
你的傢庭資產分成兩部分，非金融資產和金融資產。非金融資產包括住房、汽車、傢庭耐用品、生產經營性資產等 ; 金融資產包括現金、存款、股票、債券、基金、金融理財產品等。
2013 年和 2015 年傢庭金融資產占比分別是 12.9% 和 12.4%，沒有當年數據，我們隻能以 2015 年的 12.4％與 2016 年傢庭戶均資產 103.4 萬元計算，傢庭金融資產是 12.82 萬元，存款在金融資產中的占比為 45.8%，也就是說，存款是 5.87 萬元。
中國傢庭儲蓄跟日本差不多，妥妥的全球第一陣營，遠高於歐盟的 34.4% 和美國的 13.6%。存款是配置資產對沖焦慮感的辦法之一，但是要富，絕對不能靠存款。
過去三十年，要想富，少生孩子多買房。
2011 年，傢庭戶均財富是 66.3 萬元，到 2016 年增長到 103.4 萬元。這個數據一點也不稀奇，2015 年中國傢庭可投資資產中，投資性房產占比高達 71.5％，遠遠高於美國。
中國傢庭總資產中，2013 年，房產占比 62.3%; 2015 年，占比 65.3%; 2016 年，占比上升到 68.8％，將近七年，戶均房產大約為 71.139 萬元，這跟幾萬塊錢的存款根本不能比。
這五年，房產價格上漲超過 50％，如果傢裡資產主要是房產，財富漲個 50％，太正常瞭。看看西南財大中國傢庭金融調查與研究中心最新的數據。今年一季度，城鎮無房傢庭的總資產變動指數為 96.3，財富縮水，這些傢庭沒有房子啊。有房傢庭的指數為 109.1，財富持續增長，其中有房且在近半年新購房的傢庭的資產變動指數高達 121.1。有房的，大笑，沒房的，大哭。
房價上漲使得財富由無房傢庭向有房傢庭轉移，尤其轉向手持資本、從事投機活動的富裕群體。
有房的，別高興得太早。
擁有房產既能賺大錢，也能大虧損。現在政策發生長期變化，房地產市場溫水煮青蛙，房價一旦下跌，大部分中產傢庭財富大縮水。房地產影響貨幣購買力，影響經濟增長，更影響著中國中產傢庭的財富水準。資產百分之兩百（用杠桿）配置為房地產，是自殺，現在自殺式配置的人還不少。房貸利率可是越來越高瞭。
金融資產投資兩極分化。2015 年，中國有 68.4% 的傢庭沒有投資股票，另一個極端是，13.5% 的傢庭幾乎把全部的金融資產投向瞭股票，這裡面有一半是虧損的。
三，自以為是股神的傢庭占瞭一成，70％以上是虧的。
股票高風險高回報，中國傢庭，要麼不投資股票，要麼大股特股。所以，傢庭金融資產組合風險分佈是兩極分化的。
2015 年，有 68.4％的傢庭沒有投資股票，13.5％的傢庭把全部金融資產投入股市，這些傢庭裡頭，起碼有一個自認為是股神的人，可這些傢庭裡頭 73.5％是虧損的。每成盈利的，估計隻有兩三成的傢庭。
典型的中產收入傢庭的資產配置是這樣的。
存幾十萬以備不時之需。將近七成的財富是房子，一半傢庭不碰股票，認為股市是銷金窟，等到股票漲到一定程度，大概有 10％不到的傢庭再也受不瞭，沖進股市，結果當瞭接盤俠。還有一些錢買瞭基金、保險，換點外幣。
這種資產配置也是自殺式的。買基金的少，買債券的少，除瞭房產，就是股票。如果你當股神當瞭十年還沒發財，你真應該找專業人士，幫你省省錢。
更可怕的是，越有錢的傢庭配置得越均衡，可投資資產上億瞭，有各種專業服務者圍著你，孩子也接受過高等教育。房產、基金、債券、保險、境外投資相對均衡。
中產收入傢庭中最可怕的傢庭是，一部分存款，利率趕不上貨幣貶值的步伐。有瞭自住房後，全部錢投入股市，相當於賭博。老實人來賭博，最可怕的組合。
你們傢是怎樣的類型？如果是最後一類，要多看看葉檀財經啦，把釘在手裡的釘子先拔出來。
