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" 啥時候想要孩子啊 "" 應該是什麼時候敢要孩子吧 " 面對七大姑八大姨的嘮叨，80 後小夫妻們總是顯得頗為無奈，養孩子的成本到底有多高？據統計，北京以 270 萬的養孩成本高居榜首，長春以 121 萬位居第十。對於身在一線城市的小夫妻，沒個 6 位數存款，還真是不敢要孩子。準爸媽們，面對這些 " 甜蜜的負擔 "，該如何量力而行，為孩子打造一個美好的未來？其實，也沒那麼難，這裡有一份真實案例的準爸媽理財方案供你參考。也許隻需要早做打算而已！
準爸媽傢庭特征分析
現在的 80 後傢庭，多數是雙白領，並符合以下特征：
受過高等教育，薪資收入穩定，有增長空間，但缺乏其它收入來源；
追求生活品質，註重娛樂休閑；
房產在傢庭資產中占比較大，負債相對合理；
有社保、保險意識不強；
普遍有投資理財觀念，但專業知識缺乏，傢庭資產配置普遍有缺陷。。。。。。
" 二人世界 " 的財務狀況分析
主人公：Sunny.Liu 和 Eric. He ( 80 後北漂小夫妻 )
1. 傢庭收支情況
兩人於 2013 年 1 月 4 號結婚。
Eric 今年 35 歲，在北京某事業單位工作，稅後年收入 13 萬，年終獎 5 萬元。
Sunny 今年 31 歲，就職於某私企從事日語翻譯，稅後年收入 15 萬，年終獎 2 萬。
夫妻二人每年工資總收入加起來 35 萬。
傢庭房產價值 300 萬元，房貸 180 萬，每月還款 8000 元，兩人公積金還貸 3500 元／每月，預計每年繳房貸 5 萬 4。
日常支出：傢庭每月支出約 8000 元，年支出約 9.6 萬。
旅遊度假：每年預算花費 5 萬元旅遊休閑
傢裡老人已退休，基本社保齊全，父母方面負擔不重。
每年結餘：15 萬
傢庭每月結餘：約 1.3 萬
2. 傢庭應急資金
每個傢庭都應該有一筆固定的、可隨時取出的應急資金，以便應對諸如失業、生病等突發事件。Eric 和 Sunny 的小傢庭，銀行活期存款為 10 萬，定期存款為 15 萬（已到期），兩人餘額寶賬戶每人約 5 萬，可以隨時取出。
3. 傢庭負債狀況
目前兩人傢庭負債主要為房貸，無其他負債，較為適度，在一定時期內債務不會影響傢庭生活品質，財務安全性較好。
4. 傢庭保障情況
兩人職業穩定，收入也比較固定，有一定的現金結餘。但是收入來源比較少，除瞭夫婦倆的工資收入和年終獎之外，沒有其他來源。並且，沒有配置任何傢庭類保險，風險保障略有不足。
從 " 二人世界 " 到 " 三口之傢 " 財務狀況分析
傢裡要增添新成員瞭，預留多少現金合適？小孩的到來對傢庭財務有何影響？應該配備什麼樣的保險保障？是否還有能力買車、養車？如果要為孩子的未來教育做準備，需要多少資金儲備？這些都是 " 三口之傢 " 準爸媽們需要考慮的事情。一起來算筆賬：
孩子出生前可能增加的花費
1. 孕期產檢、住院費用
目前 Sunny 已經懷孕，預產期在明年 2 月，打算在北京生產，定期產檢費用、分娩時的住院費用及手術費用約 1 萬左右。
她瞭解到，如果定期繳納五險一金的話，生產費、住院費就可醫保定向，基本不花錢，至於產檢，國傢會給補助 1000 元的產檢補貼，900 元的營養補貼。
如果你想回老傢生，也沒有關系，回北京後拿著發票即可在單位報銷，報銷後算一下，約等於免費生瞭個孩子。
2. 前期準備費用
胎教是每個孕媽都很重視的一個環節，懷孕期間孕婦應該準備一些指導孕產期保健的書籍，學習相關孕產知識，參加胎教學習班，也是一個不錯的選擇，但註意控制預算。費用約 5000 元。
此外，準爸媽們在準備迎接寶寶出生的同時，會迫不及待的為寶寶購置小床、衣物、玩具及洗浴、喂養用品等。預算約為 1 萬。
Sunny 認為，前期的準備費用較為零碎，但總體預算不高於 1.5 萬。
3. 日常開支
孕後飲食應比備孕時期更加營養豐富，Sunny 表示，孕後 3 個月傢裡的爸媽會來北京幫助照料日常起居，由於需要食補，所以每日飲食預算相比平時，會有所增加。
此外，孕婦還需額外服用一些專用的營養保健品，保證胎兒的健康發育。每月開支相比之前預估增加 2000 元／月。（持續最少 7 個月）
懷孕後，體型相比孕前較為豐滿，以前的衣服多數都不能穿，需要專門購置孕婦裝。為防止輻射，還需要購買專門的防輻射服。同時，還要將平時用的化妝品、保養品換成孕婦專用。Sunny 目前已經一次性投入約 1500 元。
綜上，孩子出生前花費約 3 萬元。兩人每月結餘 1.5 萬，有能力平衡收支。
孩子出生後可能增加的花費
1. 日常開支
寶寶出生後，寶寶奶粉、輔食類、尿不濕是日常必備品，初期預計日常開支增加 1500 元／月，隨著寶寶的成長，後期花費會有所增加。
不光是寶寶的日常開支，Sunny 產後的身體調養也很重要，主要在於飲食方面，再加上產婦喂奶因素，全傢飲食偏於清淡、少鹽，產婦身體恢復初期，需要一定的營養品給健康加油。月增加消費 3000 元（持續 4 個月）。
總之，孩子出生後，月增加支出不高於 5000 元，但隨著孩子的出生，未來幾年 Eric 一傢將減少平時娛樂休閑、外出旅遊的機會，正好可以用這部分結餘的費用來平衡小孩出生後增加的開支。
2. 傢庭收支明細
Eric 稅後年收入 13 萬，年終獎 5 萬元，沒有大的變化。
由於休產假的關系，Sunny 的工資較孕前稍有降低，每月基本工資 8000 元（持續 4 個月），年收入為 13.6 萬，年終獎 1 萬。
孩子出生後第一年，夫妻二人工資總收入加起來 32.6 萬。
房貸 5 萬 4/ 年；
日常開支約為 1 萬／月；
養車費用 4 萬 / 年；
年結餘 12.2 萬。
綜上，由於傢庭休閑旅遊費用大幅減少，正好用來平衡養孩後的各種開支。比如，保險、教育基金、理財產品投資。
準爸媽傢庭的理財解決方案
1. 應急備用金規劃
考慮到傢庭財務安全和投資穩定性，建議保持 6 個月左右的開支留存，以備不時之需。Sunny 一傢每月開銷增加至 9 千～1 萬，所以應急準備金建議保持在 6 萬元左右。這部分資金建議以現金、活期存款或貨幣型基金等形式存在，這樣不僅可以保持資金的流動性，還可以獲得一定的收益。
2. 教育基金提前佈局
孩子雖尚未出生，但應提前為其佈局成長基金和教育基金，這筆費用將作為傢庭支出中的常列項目。
假設每月定投 2000 元。按年復合收益率 8% 來計算，12 年後這筆資金將達到約 49.2 萬元，18 年後這筆資金將達到約 97 萬元，這筆錢如果用於在國內讀大學，將綽綽有餘。
3. 財富增值規劃
變成 3 口之傢以後，日常開支都有所增加，如何在收入不變，花銷增加的情況下，不影響一傢三口的生活質量？對傢庭資產進行合理的理財規劃勢在必行。
據瞭解，Eric 夫婦都屬於穩健型投資者，目前，Eric 和 Sunny 的傢庭資產配置情況如下：股票 20 萬、銀行定期存款 15 萬、銀行活期存款 10 萬、餘額寶 10 萬。
建 議
給準爸媽的一些小建議
即使沒有生育津貼的補助，自費生孩子也花不瞭幾個錢。是的，養孩子才花錢，並且，孩子越大越花錢。多攢點錢總沒壞處，這過程中，以下幾個誤區是準爸媽們要避免的！
1 理性購物，不盲目消費
孕期化妝保養品、營養品，市場品類眾多，但質量良莠不齊，覺得自己需要就一味買買買嗎？肯定不是的，你要確定自己是真的需要這些才行。一味地盲目進補，不僅浪費財力，也會對孕婦和胎兒造成傷害。所以，準媽媽一定要多瞭解孕期知識，精打細算什麼的，才不丟人！
搜羅親友二手
孩子的玩具啊、衣服啊、讀物啊，每個年齡段都有所不同，全部買齊實在是沒啥必要。畢竟，孩子長得快著呢，可以向親朋好友搜羅。另外，防輻射服、一些孕期書籍、胎教音樂這些，也可向朋友借用，或者在一些育兒網站下載。沒必要花的錢非要花出去，那就是浪費瞭。
3 母嬰類保險必不可少
很多人以為，有瞭生育險就一切搞定，但事實上，配置一份專門針對母嬰的保險很有必要。準媽媽在妊娠期間也有發生意外的可能性，舉個例子，如果發生妊娠並發癥或嬰兒先天性疾病，那麼對整個傢庭來說無疑是一場災難。這份保險恰恰可以降低此風險帶來的經濟負擔，為傢庭提供一份保障。
不可單一儲蓄
一些年輕的上班族夫妻，由於不瞭解投資理財，多數會害怕承擔風險，隻喜歡穩妥的儲蓄增值方式，每個月結餘的錢，要麼放在餘額寶，要麼存銀行。對於準爸媽傢庭來說，這樣簡單的儲蓄方式並不可取。畢竟，在北京，養育孩子的成本是 270 萬，即使不考慮未來通脹帶來的人民幣貶值，光靠每月餘結為寶寶準備成長金或教育金，效率太低。
以穩健型投資為主
銀行儲蓄是比較穩妥，但收益少的可憐，花卷君並不建議。股票投資也是一樣，由於其高風險屬性，準爸媽傢庭如果凈資產較高，現金流充足，可選擇適當投資，但最高配置比例不能高於 30%，其他投資產品應該以穩健型理財產品為主。
6 佈局長線投資
一線城市的養孩成本，最低也都是百萬級別，但孩子長大需要時間，花費增加也是循序漸進的。畢竟，搞定孩子的教育基金，你還有 18 年的時間。總的來說，不管是堅持定期儲蓄還是基金定投，盡早做長期規劃才是明智的，雖然你不那麼瞭解投資理財，但復利的威力，你應該不陌生吧。
一線城市的雙白領傢庭，收入中等，儲蓄率高，負債率低，生活壓力並不大，由於資產利用率低，收益也不高。在北京，如果你想用兩人工資結餘搞定 270 萬的養孩成本，最少也得需要個十幾二十年，效率是不是低瞭點？所以，對於 " 準爸媽 " 傢庭來說，中長期的理財規劃顯得尤為重要，畢竟優化傢庭資產配置，意味著更好的理財收益，" 錢生錢 " 你都沒興趣，是不是傻？
最後，再提醒一句：不管你的傢庭屬於哪個特定時期，都應該根據現有財務狀況和理財目標，確定一個合理的資產配置比例，然後再選擇合適的理財產品。
