天下熙熙
皆為利來
最近有件事，弄得非常火。
趣店上市瞭，之前的名字叫 " 趣分期 "，是個做借貸 + 電商行業的科技公司。
趣店在紐約所敲鐘
這是件好事，一個非銀行機構能依靠分期業務盈利並上市，說明人們有瞭信貸消費的意識，並且銀行裡的錢都跑出來在市場上流通，對經濟是有好處，信貸業務的逐漸發達說明瞭國傢經濟的逐漸發達。
在趣店盆滿缽滿，大小基金和投資機構都爭相投資信貸相關公司，一片繁榮大好，美好的就像一首詩。
電影《 大空頭 》裡有句話 " 真相就像詩詞，但絕大多數人討厭詩詞。 "
信貸業務野蠻瘋長背後的真相，是一大批窮愁潦倒身敗名裂的 " 貸奴 "。
因為網絡貸款林子這麼大，真正有操守的獵人卻不多。。。
應用市場隨便搜搜都能下一屏幕
早些年月，四處放貸的除瞭銀行，一般隻有地方社會大哥，買賣一般不會特別大，靠著在地頭的威信，尾款也比較好追討，幾個人一個月做個十幾單就很美滋滋瞭。
後來有一夥年輕人，腦子很聰明，他們發現放貸很賺錢，但他們沒本錢沒資源，於是他們想瞭個好方法：既然做不過地方社會大哥，那幹脆廣撒網撈魚！
於是他們想依托便利的互聯網做放貸生意，每個月每個地方可能隻有一單生意，還不急社會大哥的十分之一，但你要知道，一個月能做一單的地方在全中國有上百個。
於是年輕人拿著這個賊棒的想法找到瞭投資人，投資人表示你們這幫小子還他娘的真是天才！
於是各種各樣的網貸應用上線瞭，一個新的江湖誕生瞭。
趣店的 CEO 羅敏在接受采訪的時候說瞭這樣一句話：" 過期不還的，一律不會催促他們來還錢。 "
來自公眾號 " 盧泓言 " 的文章截圖
看起來很俠義對不？大庇天下寒士俱歡顏的既視感有沒有？
不過，趣店上市的招股書裡可不是這麼說的。。。
招股書截圖
（趣店會通過發短信和自動打語音電話的方式催收，如果催收沒有效果，趣店就會人工打電話給借款人，必要時還會上門當面收款）
所以說，在江湖上，俠義這種東西是不存在的，掛在嘴邊說說而已。
像趣店這種上市公司手腳是幹凈的，沒有俠義但還有操守，但更多網貸公司是沒什麼操守的。。。
既然沒有什麼操守，那就用力收割唄！
想收割，就要先放寬政策，不然錢借不出去，收割誰去？
下面是某網貸軟件的政策，隻要身份證電話號碼借記卡和芝麻分就能申請貸款，而且，不錄入國傢的征信系統，也不查征信是否有過失信！
等你開始借瞭錢，收割機就滿功率的架你脖子上瞭。
因為利率是個有趣的東西。
國傢規定借貸的年化利率不能超過 36%，利率超過的部分是無效的，但這個世界上規矩是隻能用來限制願意守規矩的人的。
作為收割機，這些網貸機構不會越過 36% 的紅線，卻會通過各種各樣的 " 服務費用 " 變著法的在你身上割肉。
比如下面這個，1900 塊借 14 天，利息有 13.3 元，但其他所謂流量費、平臺運營費、征信審核費加在一起要收 271.1 塊錢，最後實際到手隻有 1615 塊，還的時候還是要換 1900 塊的。
這種先把利息和服務費扣掉的做法，叫 " 砍頭 "
（圖片來自一位差友）
這還不算狠的，下面這個，借 1600 塊要連利息帶服務費收 322 塊！
某網貸平臺 App
（圖片來自一位差友）
我們算一筆賬，1600 塊，收益 322 塊錢，那麼平臺的年化收益就是：
322/1600/7*365=1049.37 %
一年翻 10 倍，吃驚麼？其實剛才我們算錯瞭，因為我們到手隻有 1278 塊，平臺的年化收益應該是：
322/1278/7*365=1313.77 %
一年 13 倍也就是說，全年算下來，整體借貸就算有 80% 得人賴賬不還，平臺依然能賺的盆滿缽滿，這還不算上一些用戶逾期之後還的逾期罰款！
而且這不是個例，一個差友告訴差評君，這些亂來的現金貸 App，年化利率最低的都有 100%，超過瞭 36% 一倍多。
但是他們不犯法，因為利息的確不多，隻不過是收 " 服務費 " 多瞭點，是法律監管不到的灰色地帶。
最賺錢的東西，總是在灰色的地帶！
甚至有平臺專門做聚合給其他平臺拉人頭
其實這個江湖還有個更沖擊你的地方，那就是網貸平臺可能沒有那麼多本金而是空手套你白狼！
一個差友的朋友甲在乙平臺借瞭 3000 塊，14 天，利率和各種手續費一共 400，但在他查詢征信的時候發現自己有一筆來自 A 農商銀行的借貸，數額 1447 元，是個很偏遠地區的農商銀行。
這個數字跟 3000 也不一樣啊！所以他找到瞭 A 銀行的客服， A 農商銀行的客服說他們換名字瞭，現在叫 B 銀行，的確有一筆數額是 1447 的貸款，放款方是 C 公司，同時 C 公司的貸款是由 D 公司委托放款的。
就在甲想掛掉電話時，熱心的客服告訴甲，他還有另一筆 5200 塊的借貸，放款方是 E 信用社，但收款方是一個大連的 F 公司的對公。
甲打電話詢問 F 公司的時候，F 公司說這筆借款是另一個公司委托他們的代理借款，而這個公司就是乙平臺所在的公司！
也就是說，甲在乙公司借款 3000 塊錢，乙公司拿著他的個人信息委托 F 公司去 E 信用社那裡借瞭 5200 塊錢，其中 3000 拿給甲還收瞭甲的高利息，剩下 2000 塊多半是借給瞭別人！
而平臺所做的一切都在大多數人不會打開的借款須知裡
你借款的時候就同意瞭！
你會說這些借貸平臺很貪婪對不？
可貪婪在這個行業裡算是一種義務！
如果你不還，那你就慘瞭，催債短信和電話會毀瞭你整個人。
大多數借款 App 都會要求讀你的通訊錄
（當你欠款逾期的時候，這通訊錄將會是你的噩夢）
一般他們會給你的親朋好友同事發下面這樣的短信或者電話。。。
聽聞除瞭這種，還有一種催債方式，催款方會雇傭有傳染病的人每天跟著借款人，直到借款人承受不瞭壓力還款為止。
而且還團隊化，怕不怕？
就這樣，網貸們一個個賺足瞭錢然後洗白白瞭，留下瞭一大票被吸幹瞭血肉的普通人。。。
下面是一個身陷漩渦的網貸差友對自己女朋友的坦白，希望大傢看瞭能有所感觸，從一開始的 2000，到現在負債 5W，毀瞭他本該還不錯的年輕生活。
我從什麼時候開始接觸網貸的。應該是大學的時候。分期樂，趣分期。一開始用的這兩個。後來去瞭 C 城，你其實都知道。一開始賺瞭錢，住單身公寓，吃好吃的。可是後來其中一個合作夥伴突然撤資，公司資金運轉不靈。那個時候我不欠錢。事情的轉折點就是那個時候吧。我媽找我要五千那個時候吧。過瞭兩個月，我實在沒錢瞭。吃飯都沒有，你有時候還過來。那個時候接觸瞭第一個網貸。到手 1800，十四天到期，還 2000。我知道他是不合法的，這玩意是高利貸。我心裡想的很清楚啊，下個月工資就發下來瞭，錢還上不就沒事瞭。我沒有和任何人說。於是下個月，工資延遲發，百度的款打不過來，還款催的緊，說不還，就把我通訊錄電話挨個打一遍。我害怕啊，我本來就是不想告訴任何人，才借的網貸，我不想被人知道阿。於是又在網上借瞭一筆，把之前的還清。
發工資，交完房租，還完借款，我就剩 200 瞭。
緊巴巴過瞭一個星期吧，沒辦法瞭，傢裡以為我有錢的，那個時候的我，就已經沒有資格談戀愛瞭吧。
於是，借瞭第三筆。
我發現網上借款真的很快，除瞭利息很高，利息是真的很高，借款 1000，一會就到瞭，不過利息更高，一個月三百算低，五百不算過分。
我想啊，就當給利息轉吧，等公司分紅瞭，把錢還瞭就好瞭。
不知不覺負債就到瞭一萬。
現在想想，那一萬的時候如果就老實告訴你，老實告訴傢裡人。也許情況會不同吧。
傢裡沒錢瞭，剛買的房，我不願意讓傢裡知道，也不願意讓你知道。
我開始瘋狂的借款，大部分都是高利，拆東補西。
洞卻越來越大。
每天睜開眼睛就是還款日，閉上眼睛就在想哪裡還能借。
每天正常的上班，晚上被債務折磨的生無可戀，偏偏還要在所有人面前裝成無所謂的樣子，這就是死要面子，也是我的性格，走到這一步，就是我自己的性格導致的吧。
我把手機重設瞭密碼，就是不想讓你看，不想讓你看見我手機裡密密麻麻的借款軟件。
呵呵，自嘲。
債務與尋找新的債務去填補舊的債務。讓我每天都沒有精神，如行屍走肉般。彼時欠債達到三萬。
我就像瘋魔瞭一樣，每天想的事情隻有兩件，分紅什麼時候發，哪裡還能借到錢，我忘記瞭你的若即若離。突然，一個多月我們都沒見過面瞭。
那時候其實我心裡已經明白，我沒辦法在你要的時間裡給你未來瞭，你應該去找一個更有資格替我去愛你的人。
我想去看你，錢都拿去還利息瞭，我買不起車票。到那一次。
你的生日臨近。我絞盡腦汁的想到底什麼禮物。
我突然想起我沒有送過你一支口紅。我開始滿網搜尋能下款的口子，給我借到瞭五百。我買瞭一支 499 的迪奧。
可是開玩笑的是，我記錯瞭你生日的日子。我那時已經走到沒法回頭的路瞭。公司遲遲等不到分紅，我決定退股。我當時急需，拿不到全部的本金和利潤，隻拿到瞭一萬，後面說好十二月再給。
分手讓我幡然醒悟。
我低估瞭自己，也低估瞭你在我心裡的分量。我從沒想過自己會那麼難受，即使在現在的夜裡。
我當時就想奔去你那裡，可是，我和人傢說好的拿錢的時候是二十二號。
債務讓我疲於奔命，也讓你漸漸遠離。
我發瞭瘋的要去你那裡，等錢到的兩天裡，水米未進。其實早有預感，又何必驚慌失措。
我來瞭一萬塊。我先把借款全部還瞭一遍，再把借出來，還有七千多。我怕，不還進去，他們會打你的電話。
我和 XXX 一起上瞭火車，火車上，我坐立難安，其實我明白，我挽回不瞭瞭，我隻想看看你是不是找到瞭一個值得愛的人，可惜的是我沒有見到他。
下車我買瞭一束花，後面的事情你都知道。
選擇一個人返程，既然留不下你，為什麼不把更好的你留給更好的人，我給不瞭你未來，我有的，隻是一屁股債務。
網貸是一個吸血鬼，你用自己的肉去喂養他，付著高額的利息，回過神來已經瘦骨嶙峋，卻還要把骨頭拆給他吃。
回到傢裡，萬念俱灰，什麼都沒有瞭。公司沒瞭，你也沒瞭。我還有債。
從第一筆開始，我就已經陷入瞭這個坑。
一度想離開，可是沒有勇氣。
三三兩兩接到你的電話，聽到你過得還好，我挺開心的。
直到前不久，我所有的存款已經消耗完畢，包括斷斷續續的收入，統計瞭一下。我從兩千開始下水入坑，到現在陸陸續續還進去瞭有六萬左右，還欠五萬多。
一千的高息是不合法的，他收不回去，但卻可以讓你名聲狼藉，告訴大傢你欠錢不還。
恰恰對我來說這是致命的，我畸形的性格忍受不瞭。
他們開始給我父母打電話。我騙爸媽說那是騷擾電話不用管，可是這樣的電話越來越多。最後一次給我父母打電話是三天前，我媽在哭，我說你別哭，她說有什麼事情告訴我，傢裡人都可以為你承受，可我真的不想，可我無力阻止。
我在網上再也借不到一分錢，逾期的未還的一天天逼近。直到兩天前。我小姑來瞭江蘇找我，受我媽所托。
我小的時候，最疼我的就是我小姑。
再次自嘲。
我終於承受不住壓力瞭，把所有的一切告訴瞭她。就像我和你說的一樣，我從未怪你，因為一切都是我咎由自取。
我已經記不清我有多少次想要離開。
我小姑說，過兩天帶我回傢，找律師，合法的還掉，不合法的報警。我上班慢慢來還這筆債。
我瞬間感覺，整個人忽然就成熟瞭太多太多，這是我命中碰到的最大的一個坎吧。
我能失去的都失去瞭。
可是失去的都回不來瞭。
今天在這裡，我坐在這給你發短信的時候，我還在思考，究竟怎麼樣我才能面對這一切，不如讓他們把我抓進去吧。
五月之前有很多借款，讀取瞭聯系人，那個時間我聯系頻率最高的就是你。所以有人打電話給你，你就告訴他們不認識我，陌生的號碼就別接瞭，很抱歉給你造成瞭困擾。
小貸的利息是真的可怕。可惜我認識到的時候已經晚瞭。以貸養貸，隻能一步步走向深淵。
最後自嘲。
如果有機會，我想奉勸每個接觸過它或使用過它的人，不放手死的隻能是自己。
我說瞭好多，隻是想告訴你，這麼長的時間裡，我從未對你有過一絲的惡意，無論在什麼時候。
我也願你平安，願你成功，願你幸福。
願你能找到你值得愛並愛你的人。
願你不要對我抱有惡意，太多的事身不由己，原諒我打擾你。
這是我最後的請求。
對不起。
這位差友告訴差評君，希望自己的經歷能讓那些還在觀望是否借款的人乘早打消念頭千萬不要碰，而已經陷進去的人，趕緊上岸莫回頭。
差評君覺得其實有這麼多讓人五味雜陳的事情發生，是因為網貸平臺和借款人雙方的貪婪，或許平臺方更貪婪一些，但借款人的欲望也是事件的推手。
還是簡單生活的好 ~
" Hey，再缺錢也不要去借高利貸好嘛？ヾ ( •ω•`。 ) "
