圖片來源：視覺中國
1 月 30 日，騰訊旗下的征信平臺騰訊信用正式向全國范圍開放公測個人信用分，但僅僅一天之後就下線瞭。一個眼看就要引發全民刷屏的現象級產品就這麼戛然而止，加上騰訊征信官方的有效信息披露實在有限，下線原因也就引發瞭廣泛的猜測。
一個被廣泛流傳的說法是個人信用分涉及合規問題被監管叫停，不過，仍缺乏 " 實錘 "，隻是靠猜測。真正的原因留待後續官方的實錘信息，在本文中，我們談一談個人征信分的煩惱。
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2015 年 1 月 5 日，央行發佈《關於做好個人征信業務準備工作的通知》，要求 8 傢機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月。7 月，央行完成驗收工作，各種信用分悄然上線，8 月初就有媒體報道稱 " 8 月上旬下發首批牌照 "，市場一片歡騰，8 傢機構之外，據稱還有 30 多傢機構在競爭第二批牌照資格，其中也包括一些電信巨頭和商業銀行。
上旬在平靜中過去，市場在焦慮中等待，直至下旬，央行行長助理楊子強在某研討會上強調，要嚴把征信行業進入門檻，在征信許可備案中把握好市場規劃，對征信機構整體數量有計劃，不搞多而亂。一些敏感的媒體嗅到瞭不同的氣息，開始大膽預測，" 此次這 8 傢征信機構恐怕無法都獲得牌照，央行可能隻會下發 6 個或者 7 個征信牌照 "。
相比央行征信機構，社會化征信機構的數據來源還包括瞭信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、社交關系等，覆蓋范圍很廣，以至於可以涵蓋征信空白的學生群體。然而，數據源雖然廣泛，但由於存在明顯的信息孤島現象，數據的數量和質量堪憂，以至於，同一個人在不同機構的信用分，可能差異巨大。同時，缺乏強金融屬性數據也備受吐槽，沒有金融屬性數據，如何判斷用戶的還款意願和還款能力呢？
在數據監管方面，則涉及到數據保護的問題，如何保護個人信用信息主體的合法權益，數據采集的邊界在哪裡，如何確保數據的準確性，被采集數據有沒有完善的保護機制，出現瞭數據泄露有沒有追責機制 …… 如此等等，在立法層面並沒有明確的界定。這種背景下，試點機構在數據采集和保護上也就難免引來諸多質疑。
舉例來說，網購惡意差評、網絡打車爽約、拖欠物業費等信息數據普遍被納入各種征信分中，問題是，如何判斷一個差評是不是惡意差評？打車爽約就一定是打車人的責任嗎？拖欠物業費的業主有沒有其他的苦衷？…… 數據來源的精準性問題不解決，以此數據得出的信用分是否會有失偏頗，廣泛使用是否會有失公平公正？
可見，並沒有充分準備好。
在這之後，互聯網金融行業迎來瞭集中整治，監管對各類金融牌照的發放都愈發謹慎，個人征信牌照也就沒瞭消息。不過，8 傢機構的合作夥伴越來越多、業務取得瞭快速發展，在互聯網消費金融的大發展中發揮瞭越來越重要的作用。與此同時，其他候選機構也依舊對個人征信牌照虎視眈眈，甚至招行、浦發、廣發等銀行也陸續推出瞭基於銀行賬戶的信用分產品。
大傢依舊滿懷希望。
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2017 年 4 月，在 " 個人信息保護與征信管理 " 國際研討會上，央行回應瞭個人征信牌照問題，重申瞭個人征信的獨立性、公正性和個人信息隱私權益保護三原則，征信管理局局長萬存知則明確表示，" 八傢進行個人征信開業準備的機構，目前沒有一傢合格，在達不到監管標準情況下不能把牌照發出去 "。
在此前漫長的等待中，相信試點機構或多或少能感受到瞭不安，終於，該來的還是來瞭。至此，8 傢征信機構依舊心存希望，繼續努力，向著監管標準靠攏就是瞭。
問題是，對於市場化機構而言，三原則實在不容易達到。
獨立性的核心要求是防止利益沖突。但股權紐帶就在那裡，再怎麼澄清，也有股權關系，該如何自證中立性呢？
再看公正性。何為公正性？給每個人賦予一個信用分，究竟是促進瞭公正還是制造瞭新的不公正，這是個仁者見仁的問題。如監管提到 " 征信業務活動應充分體現社會的公平正義，確保政治上的正確性，…… 不能當作把人分為不同階層、不同群體的工具 "。個人信用用於評價信貸風險天經地義，但看上去，如果用於更為廣泛的領域，比如根據信用分高低來決定是否享受 VIP 待遇，更像是制造瞭新的不公正。
個人信息隱私權益保護，則一直都是難題。大數據時代，當數據成為寶貴的財富，還有誰會顧及到數據背後是一個個的活生生的人呢？
在數據的源頭，既有各類 APP 和網站正大光明地搜集留存用戶信息，更有黑客拖庫、木馬釣魚、內鬼泄露等黑產人士登場，這些來源不一的數據，層層轉手，流入到各類機構手中，被用於從欺詐到風控的方方面面，成為完整的產業鏈條。用戶一直處於 " 裸奔 " 狀態，成為虛擬世界中一個個的 " 透明人 "，騷擾電話、網站廣告、暴力催收等成為瞭屢見不鮮的事件。
可見，兩年的時間悄然過去，如此種種，依舊是難以破解的難題。
被潑瞭冷水之後，後來便有瞭信聯的傳聞，後來傳聞落地，百行征信橫空出世，8 傢試點機構成為股東。再後來，便是騰訊信用推出瞭個人信用分的公測，繼而匆匆下線。
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為何騰訊的信用分隻是公測瞭一天呢？
不妨問自己兩個問題：獨立性、公正性和個人信息隱私保護這三個問題解決瞭嗎？強監管下，金融業務強調持牌經營，拿到個人征信牌照瞭嗎？
市面上的個人信用分那麼多，為何是騰訊的個人信用分呢？
不妨問自己一個問題：2015 年之前，企業可以申請第三方支付牌照，為何 2015 年之後，企業就隻剩下花高價錢購買第三方支付牌照一條路瞭。我知道你的答案是監管暫停瞭牌照發放，而在我看來，答案則是，2015 年已經過去瞭。新舊之間、增量與存量之間，總需要一個時間界限。
那麼，出路在哪裡？
個人征信需要牌照，那麼出路也許是不做征信業務吧。其實，偏離信貸用途的個人信用使用模式並不能稱之為征信。在此意義上，遠離瞭信貸，也就遠離瞭征信，繼而也就遠離瞭煩惱吧。
（鈦媒體作者：薛洪言，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任 微信公眾號：洪言微語）
