留學美國，除瞭交學費，選課，買課本，租房等等事情之外，還有一個必不可少的程序：買保險。相信大傢都對美國的高價醫療有所耳聞，留學生在外生病不敢去醫院之類的段子也曾刷爆互聯網。但實際上，隻要選對用好保險的話，醫療費用其實是可以省下一大筆錢的。那麼，美國的保險到底分哪些呢？應該怎麼選擇最適合自己的保險呢？主頁君告訴你。
美國醫療的 " 臭名昭著 " 程度相信已經不需要再贅述瞭。 一個醫保改革法案歷經奧巴馬和川普兩屆政府，參眾兩院幾十次扯皮也沒有最終敲定，反而是古巴，加拿大的 " 出國醫療 " 最近幾年越來越受美國人歡迎； 每年，美國有近 60% 的傢庭破產因醫療債務而起，而留學生的看病 " 血淚史 " 更是不可勝數。
所以說，為瞭不至於 " 辛辛苦苦二十年，一病回到解放前 "，一份合適的醫療保險是每個留學生去美國後必備的一道手續，而這也是美國大學的強制性要求。 然而，很多同學對於自己的那份保險究竟是怎麼運作，能夠起到什麼作用並不是很清楚。甚至就不明不白地花瞭很多本可以省下的錢。 今天主頁君就根據自己在美瞭解到的保險知識，為大傢介紹一下關於美國保險的那些事兒 ~
首先，每個學校在開學前都會提供一份集體保險給學生選擇，這部分費用往往在學費賬單裡可以看到。有的學校隻和一傢保險公司合作，有的則會提供兩三個供學生選擇。 這些保險的共同特點就是——貴。一般來說，學校提供的保險保費（premium）非常高，動輒兩三千一學期都很正常。四年或兩年下來，光這一項就要交個萬把美刀，年滿 18，20 歲後保費還有可能會漲，仔細想想確實肉疼。所以很多留學生會選擇 "waive（放棄）" 掉學校保險，用一個更便宜的校外商業保險替代。
不過，貴自然有貴的好處。學校選擇的保險一般來說涵蓋范圍更廣，賠付標準，處理流程和理賠速度都不錯。很多學校保險甚至連眼鏡，牙科也包含在內。盡管價格很高，但一般要低於市場上同等待遇的商業保險。
校外的不知名保險公司的服務雖然更便宜（有的隻有學校保險的十分之一二十分之一價格），但出事以後經常 " 這也不賠，那也不賠 "，或者天價醫療賬單就給報個零頭。 正所謂一分錢一分貨，到底應該選擇什麼樣的保險，需要仔細研讀保險條款，根據自己的情況來做決定。 這就引入瞭下一個話題：保險條款。
很多小夥伴可能習慣瞭國內 " 我已閱讀並接受以上條款 "，對於公司提供的這類文件經常一掃而過就草草簽字。但對於留學保險，主頁君強烈建議大傢一定要把保險條款每一條都讀一遍，否則一個沒看清，日後可能就是幾百上千的損失瞭……
在閱讀之前，有一些基本概念需要瞭解。
不同保險費（Premium）提供不同服務
這個無需多言，就是你給保險公司的錢。學校保險一般按學期，按季度或按年交，和學費在一起算。每次開學前交學費時就能在賬單上看到。 校外商業保險則各有各的規定，月付居多。如上文所言，保費高的保險出事時相對更負責一些，保費低的保險很多就是個 " 垃圾保險（junk insurance）"，除瞭買個心安幾乎幫不上什麼忙。
認清自付比例（Deductible）
有保險不意味著你今後的看病錢全歸保險公司管瞭（那他們得賠死……），絕大多數保險都有一個所謂的 deductible 金額，也就是說，你每次看病時，超過這個數字的錢保險公司才開始理賠。
Deductible 一般從幾十美元到幾千都有。例如，"100 dollar deductible" 的意思就是每次看病 100 美元以下的費用由你承擔，以上部分歸保險公司付。
因此，有關 deductible 的條款一定要看清，這是保險的基礎。
算準共同保險（Co-insurance）
原則上保險公司會全額承擔理賠的部分，但也有一些特殊情況。 例如，有的公司會規定，100 到 5000 的部分公司承擔 80%，患者需要自負 20%，5000 以上才會全額報銷；也有的公司（多數就是那種便宜的保險）完全沒有全額，這部分在 deductible 之外仍然需要患者承擔的費用叫共同保險（co-insurance）。
最好是選擇共同保險 100%，也就是不需要你承擔的保險。 那種上不封頂的 80% 保險，如果不幸在美國遇到需要數十萬美元的大病手術，個人要承擔的 20% 部分折算下來可不是個小數目。
某網友曬出的在美產子的賬單—— 49 萬美元，好在保險承擔瞭大部分。
定額手續費（Co-pay），一般個人支付
這是一筆類似 " 掛號費 " 一樣的費用，一般在約診醫生，購買處方藥或接受急救服務時支付。通常隻有幾十美元且數字固定，這筆錢也需要你來付。很多校醫院在處理小病或打疫苗之類的小醫療服務時，隻需要學生支付一個 co-pay 就可以瞭。 所以，參與保險以後，你每次醫療所需要支付的費用就就是 Deductible + Co-insurance + Co-pay。
舉個例子。曉夕同學在美國參加瞭學校保險。入學後在校醫院打瞭一次 TD 疫苗，支出 copayment 25 美元。
幾個月後，她做菜不慎切傷手指，去瞭公寓附近一傢網點急診中心。縫瞭四針纏瞭紗佈，之後復診兩次拆線。賬單一共 462 美元。
急診 copayment 40 美元，deductible 100 美元，co-insurance 比例 10%，最後這次意外她個人支出瞭 36.2+30+100=166.2 美元。
Out-of-pocket Limit 個人自付上限
這是一個 " 救命額度 "，為瞭防止投保人因為高額醫療費用而破產。通常期限為一年。 顧名思義，它的意思是，當患者自付醫療費用大於這條線時，無論剩下多少都由保險公司付。例如你的保險 Out-of-pocket Limit 為 6000 美元，一旦你今年自付達到 6000 刀，再有新開支一律歸保險公司。 但要註意，隻有在受眾是美國公民的長期醫療保險中，Out-of-pocket Limit 才是一個強制項目，其他的商業保險各有不同的情況，有的幹脆就沒有這個額度。 因此在選擇保險時，這也是一個應當考量的標準。
Life-time/ Annual Maximum 終生 / 年度賠付上限
這一條和上一條正好相反——它規定的是保險公司在一定期限內（一年，或投保人終生）賠付的最高額度。例如某公司規定 Annual Maximum 為 60 萬美元，表示這一年內它最多賠 60 萬，再多就不賠瞭。 不過無需擔心，大部分保險的年度限額非常高（如上文所述通常是幾十萬美元），一般人完全觸不到天花板，而終生賠付限額現在一般為上不封頂。
Per sickness or injury 單次醫療賠付上限
這條比上一條更重要一些，它規定的是單次疾病或傷害的保險公司賠付上限。 通常這個數字也很高，但也有的小保險公司最多就賠幾萬塊。所以這一條也需要看清楚。
主頁君在上面提到的概念其實基本已經涵蓋瞭保險條款中和錢有關的主要部分。但是，保險條例中還有一些細節需要大傢留意。
醫療網點范圍（In-network provider）
美國的保險公司通常會在條款中指定一個或幾個醫療網點系統為其合作商，通常隻有在網點內的醫院和醫生處就診才會得到最佳理賠，網點之外產生的醫療費用，賠付額度會打折扣，或產生額外費用，有的甚至根本就不賠。因此，瞭解清楚保險范圍非常重要。
主頁君在美國時，有個同學買瞭校外保險，沒有註意到校醫院不在范圍內，結果前後打瞭兩次疫苗，花費 300 餘美元，保險公司均拒絕理賠。扯皮很久也沒有結果。 還有的同學突發疾病被救護車拉走，因為沒有和司機醫生交代清楚自己的保險，被車拉到最近的一傢非網點醫院。結果賠付比例大打折扣，最後算下來硬生生多花瞭 7000 美元……
責任免除（exclusions）
這也是一個很重要，並且很長的條款，它列出瞭保險公司預先聲明的不賠付情況。例如很多保險公司聲明，酒精類和藥物過量使用（喝酒吸大麻）造成的傷害，器官移植費用，妊娠或墮胎費用，痤瘡治療費用等均不予賠償。
有的學校保險不承保假期期間產生的醫療費用。如果你在寒暑假時出去旅遊受傷或者在傢宅著時生病，保險公司也不賠償。
有的甚至還規定參加校內俱樂部和比賽造成的運動傷害也不賠償。如果你喜歡體育的話，這一條就要引起重視瞭。
賠付細節
即使是在賠付范圍內的醫療開支，很多保險公司也會按照不同類別做出不同的規定，這部分也需要瞭解清楚。 有的保險公司會規定，住院期間每日最高賠付 1000 美元，最多賠付 30 天，但美國目前的住院日均花費通常高達 3000 到 4000 美元，等於保險在這方面隻能幫你承擔 25%-30%。一些諸如陪護費，手術前檢查之類的項目幹脆規定瞭最高賠付額度，多的一律不管瞭…… 因此，有過重大疾病或可能會在美做手術的小夥伴們，在買保險時，這塊需要看清楚瞭。
牙科和眼科
這是美國兩個著名的高價項目，並且也是多數保險不包括的范圍。 如果你有牙齒隱患或近視，最好利用出國前和放假的時間檢查一下牙齒多配一副眼鏡。不至於到美國後因為這兩項錢包出血。 當然，如果你留學周期很長並且回國次數有限，或有相應需求的話，那麼購買專門的牙險和視險也是個不錯的選擇。
根據上面的分析，不難看出。美國的醫療服務如果沒有保險兜底，分分鐘能讓一個傢庭傾傢蕩產。但另一方面，保障越高的保險費用也越高，天長日久也是一筆不小的負擔。
所以，如果你身體倍兒棒，沒有什麼慢性病，確實可以選擇一份價格相對較為低廉的校外保險來節省一部分留學開支。但切不可為瞭省錢而省錢。畢竟這是關系到身傢性命的服務，不單單隻是為瞭應付學校要求呢。 另一方面，如果你在國內時就身體素質較差，隔三差五頭疼腦熱的，那還是選擇學校為你提供的保險吧。貴是貴瞭點，但出事後肯定不會不管你的。
此外，如果你在某方面有特殊需求，例如經常運動，視力不好需要配隱形眼鏡，有牙病等，那麼就需要留意一下保險的相關條款是如何規定的瞭。 最後想對各位小夥伴說，美國的保險雖然全，保障的領域也很多，但大傢最好還是能平平安安、身體健康，一次也不要用上自己的保險為妙……
勤洗手，房間多通風，飲食規律多樣，經常運動。畢竟，身體最重要。
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