文 / 陳瑩瑩
近日，" 首付貸再現江湖 " 的消息一經報道便引發各界關註。知情人士對中國證券報記者透露，金融監管部門今年展開的一系列風險排查和整治行動中，關於房地產貸款的摸底和排查，是最為核心、重要的內容之一。預計接下來監管部門將加大對 " 房抵貸 " 等資金違規流入房地產市場的檢查和懲罰力度。
同時，中國證券報記者整理上市銀行中報數據發現，去年曾支撐銀行業績增長的個人住房按揭貸款業務，今年上半年增速 " 全線下滑 "。
專傢和銀行業內人士指出，個人房貸政策短期內料難松動，商業銀行的信貸投放也將保持謹慎。不排除以一線城市為代表的個人房貸增速下滑，未來進一步向二三線城市蔓延。
個人房貸投放下滑
銀行人士表示，除瞭配合宏觀調控等因素，銀行基於貸款收益的考量，未來將不斷收縮個人住房按揭貸款的投入。
上市銀行中報顯示，2016 年風光無限的個人房貸業務已漸式微。以國有五大行為例，工行、農行、中行、建行和交行個人住房貸款上半年增速分別為 11.6%、11.6%、9.28%、9.50% 和 8.56%。其中，中行上半年個人住房貸款同比增速下降 7.7 個百分點，農行同比增速回落 21.2 個百分點。
從個人住房按揭貸款占全部新增貸款的比重來看，興業、農行、中行、交行、招行、浦發、中信、民生、光大、北京銀行、上海銀行等多數銀行都下調瞭對個人房貸的投放比重。
不過，多位銀行高管對記者表示，銀行個人房貸政策短期內將保持平穩，不會更緊但也難以松動：首套房貸利率或仍以基準利率為主，熱點城市的投放比重逐漸下降。
" 在工行今年上半年新增的個人住房貸款中，一二線城市和三四線城市的比例約為 1 ∶ 1，但熱點城市的比重逐漸下降。" 工行行長谷澍表示，以一二線 16 個熱點城市為例，今年上半年，新發放個人住房貸款在全行新發放個人住房貸款中的占比較去年年底下降 13 個百分點。
建行副行長龐秀生表示，該行個人住房貸款業務嚴格執行差別化信貸政策，重點支持自住房信貸需求。他也承認，" 受信貸政策和房地產政策的影響，個人房貸到位時間有所拉長。"
實際上，一線城市上半年個人住房按揭貸款已 " 全線下滑 "。央行營業管理部數據顯示，6 月末，北京市個人購房貸款新增額占人民幣各項貸款新增額的 25.6%，較 2016 年末 40.3% 和 2017 年 3 月末 36.2% 的新增占比分別下降 14.7 個、10.6 個百分點。央行上海總部數據顯示，上半年本外幣個人住房貸款新增 1189.23 億元，同比少增 743.54 億元；深圳上半年住戶部門中長期貸款增量占上半年人民幣貸款增量的比例為 30.8%，較去年 52.6% 的比例降幅明顯。
房貸違規頻遭銀監 " 罰單 "
值得註意的是，在銀行個人房貸業務收縮的同時，監管部門對於銀行房貸業務違規行為的打擊也在升級。
北京購房者李純對記者表示，" 現在市場價格降瞭一些，所以我想買一個稍大的兩居，但是這樣的話，首付就出現瞭部分缺口。" 對此，房地產中介人員告訴李純，" 我們公司會給您找資金，您隻要承擔手續費就可以瞭。" 電話那頭的房地產中介表示可以為購房者解首付不夠的 " 燃眉之急 "，但對於首付貸資金的來源卻是三緘其口。
當記者以購房者身份咨詢房地產中介工作人員時，也遇到瞭類似的情況。一位與記者熟悉的房地產中介門店負責人坦言，" 現在監管部門查得嚴，沒人會輕易給你說太多信息。以前有些和我們合作的銀行幹脆就不做瞭，因為被抓到就面臨幾十上百萬的罰款。"
中國證券報記者發現，今年以來，銀監會啟動 " 三三四 " 風險排查後，各地銀監局開出 " 罰單 " 的數量和金額確實增多。其中，房貸業務違規成為被處罰的 " 重災區 "。比如，上海銀監局就對花旗銀行開出一張千萬級 " 罰單 "，創下 8 月 " 罰單紀錄 "。主要違法違規事實（案由）是花旗銀行（中國）有限公司 2015 年 1 月至 10 月，經該行審批同意，其轄下部分分行在發放部分房地產貸款時，違反利率規定。同時，該行對低風險客戶的信用卡發卡授信管理不審慎，截至 2015 年末逾期未改正。
此外，中國郵政儲蓄銀行深圳分行因 " 個人綜合消費貸款被挪用做本行個人住房按揭貸款首付 " 被深圳銀監局罰款 20 萬元；上海銀行深圳分行因 " 個別房地產住房按揭貸款違反國傢房地產信貸調控政策 " 被深圳銀監局罰款 20 萬元；浙江泰隆商業銀行 " 貸款資金被挪用，用於購房等 " 被臺州監管分局罰款 70 萬元等。
據報道，為進一步規范北京地區房地產市場金融秩序，北京銀監局、央行營業管理部日前聯合印發《北京銀監局人行營業管理部關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》，要求北京市轄內的銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查 " 房抵貸 " 等資金違規流入房地產市場的情況。下一階段，北京銀監局、央行營業管理部將根據各傢銀行業金融機構的自查情況，有針對性地開展專項檢查，對於檢查發現的問題，將依法依規從嚴處理。
警惕短貸飆升
在采訪過程中，不少專傢對於監管部門 " 嚴打 " 房貸業務違規行為，拍手稱贊。專傢認為，機構的違規行為，為居民部門非理性加杠桿提供瞭機會。盡管當前住戶部門中長期貸款在放緩，但仍處高位，短期貸款不斷飆升更需警惕。
根據海通證券的監測數據，今年以來，居民新增購房貸款小幅放緩，中長期貸款增速從年初的 30% 降至 26%，增速仍在高位。但同時，居民短期貸款出現高增長，今年前 7 個月從 9.6 萬億增加到 10.6 萬億，且連續 6 個月同比多增 1000 億以上。相比之下，去年全年居民短期貸款僅增加 6500 億元。因此，居民短期貸款餘額增速也大幅回升到 15%。
海通證券首席經濟學傢薑超認為，短期消費性貸款爆發式增長可能與地產銷售密不可分。由於去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成，導致居民短貸的高增長。預計未來居民舉債空間將會越來越小。
中原地產首席分析師張大偉表示，個人經營性貸款和個人消費貸款存在違規流入房地產市場用於購房的情況在調控前的確非常多，但從今年 3 月開始，成交量一路下滑，市場不斷降溫，購房者相對理性的情況下，用這些場外資金的量很少。
