個人征信牌照 " 難產 " 三年後，首張牌照終於在近日問世瞭，屬於一傢叫 " 百行征信 " 的公司。
雖然百行征集名字有點陌生，但它的股東可都大有來頭，芝麻信用和騰訊征信分別來自阿裡和騰訊兩大互聯網巨頭，考拉征信屬於拉卡拉，前海征信是平安集團旗下的公司。
事實上，除瞭大股東中國互聯網金融協會（持股 36%）外，其餘 8 個股東正是此前拿到央行個人征信試點通知的機構，分別持股 8%，也就是說，這一張牌照將由 8 傢公司均分，有效期至 2021 年 1 月 31 日。
沒想到吧？雖然芝麻分、騰訊信用分等搞得熱熱鬧鬧，其實很長時間以來都是在無照 " 裸奔 "，這是怎麼回事呢？事情要從三年前說起。
目前我國有兩大征信系統，分別是企業征信和個人征信，在此之間一直是由人民銀行管理和維護。不過，人行的征信系統隻納入瞭銀行和金融機構的支出和借貸行為，但是這顯然不夠全面，比如很多民間借貸行為就無法被人行追蹤記錄到，於是人行決定，或許可以聯合其他企業一起幹這事，實現信息共享，互通有無，因此就在 2015 年 1 月批準瞭第一批展開個人征信業務的試點機構，註意，是 " 試點 "，但這並不妨礙獲得批準的機構推出各種玩法。
阿裡應該是動作最快的，隨即上線瞭芝麻分，一開始還隻是灰度測試，彼時連芝麻分高低、能否開通芝麻信用都成瞭攀比的資本。到今天，芝麻分也是各傢試點機構裡發展最全面的、接受程度最高的一個。
相比於阿裡的激進，騰訊倒是比較保守，一直到去年下半年才猶抱琵琶半遮面地低調上線瞭 " 騰訊信用分 "，用法和芝麻分類似，都是作為免押金、小額借款的授信參考。
然而，人行漸漸發現，情況好像有點不對啊。這 8 傢公司都各有各的如意算盤，各自為政，這就與人行建立征信體系的初衷背道而馳瞭，因為征信的本意在於信息共享，比如所有的銀行都可以查詢到用戶在人行征集系統的信息，也需要將用戶的借貸情況定期上報。
況且，無論是芝麻分或騰訊信用分，或是其他幾傢的對應產品，都是為自傢公司業務服務的，背後還有大企業或集團，彼此之間存在利益沖突，這又違背瞭第三方征信機構的獨立性原則。
8 傢機構沒有一傢合格，所以牌照也就遲遲沒法批下來瞭。好吧，雖然沒有正式名分，但央媽也沒有說不可以，所以也不妨礙阿裡騰訊們繼續在個人征信領域開疆擴土。
然而，放任各機構在征信市場混戰也不是個事，最終還得由人行出來主持大局。信息不共享？央媽牽頭，一起組個公司，這不就解決瞭？於是就有瞭開頭我們提到的 " 百行征信 "。
共享哪些信息呢？事實上，按照人行的解釋，能夠共享的隻是人個作為債務人的債務信息，也就是你跟誰借瞭錢、借瞭多少錢，至於你把上百萬借給瞭誰，征信機構是不感興趣的。
因此，拿到牌照的百行征信，主要還是為互聯網金融（網貸、P2P 等）服務，為的是避免出現 " 多頭借貸 " 的現象。之前由於各網貸平臺之間信息沒有共享，經常會出現用戶在 A 平臺欠債不還，卻還能在 BCD 平臺借到錢的現象，而這 8 傢機構的信息若能整合起來，可以在一定程度上填補人行征信系統的空白。
話雖如此，但這些有利益沖突、競爭關系的公司，在信息共享方面能做到何種地步，還是存在疑問的。
題圖來自：Unsplash
