近年來，隨著互聯網金融的快速發展，誠信、征信、信用分等成為生活中最常見的字眼。原本在大部分人眼中，隻是房貸、車貸等涉及到個人征信問題。而在消費購物分期、信用分免押金租賃 / 酒店免押金入住、互聯網借貸與征信掛鉤等的普及之下，大眾的日常生活已經與個人征信形成緊密聯系。
在這樣的態勢下，眾多互聯網借貸與個人征信其實是形成瞭一種 " 矛與盾 " 的關系。互聯網借貸項目雖然日趨成熟，但仍有諸多漏洞和限制。而在與個人征信掛鉤後，大眾對互聯網借貸項目的動機也持懷疑態度。如此一來，圍繞互聯網借貸等新型金融體系構建個人征信系統成為 " 老大難 " 問題。
強行與個人征信攀上關系互聯網借貸被推向風口浪尖
在過往，互聯網借貸項目主要是以大數據為支撐，在自身體系內打造征信閉環。既不與其他項目溝通、交換，也沒有上報相應的政府征信機構。但此次支付寶花唄卻捅瞭一個大窟窿，讓很多人惴惴不安。
6 月 30 日，" 螞蟻花唄 " 宣佈改名為 " 花唄 "，並更新瞭用戶服務合同。新合同規定，用戶同意並授權花唄收集戶籍、社保參保狀態、公積金繳費情況、通話記錄等個人數據。此時迅速引發爭議和質疑，面對質疑聲，花唄於 7 月 3 日再次修改服務合同，並在官方微博 " 道歉 "，表示通過采集用戶信息降低風險系行業的常規手法，稱實際采集的信息范圍遠小於此。對此，多位專傢表示，花唄此舉可能違反個人信息收集的必要性原則。
除瞭征集更多的個人信息之外，花唄還表示會將用戶使用情況會上傳至 " 征信機構 "。而當下最權威的征信機構服務是央行旗下的征信中心，很多用戶擔心花唄使用不當會影響在征信中心的信用記錄。不過，花唄很快意識到自己的 " 錯誤 "。在最新的《花唄用戶服務合同》中，已經把 " 征信機構 " 改為 " 信用服務機構 "。而且其還表示，目前花唄的服務主體沒有查詢 / 上報央行征信。
目前的互聯網借貸項目對征信一事態度不一，京東白條目前沒有收到客戶反饋有上征信的情況。而同樣是電商推出的消費金融產品——蘇寧任性付，需要按照央行相關規定和要求如實上報信貸信息。此外，螞蟻借唄和微粒貸也都會體現在央行征信報告中。
另起爐灶！互聯網金融欲打造 " 信聯 "
為瞭能夠更好地保障自身資金的安全，但又因為央行的個人征信系統與互聯網金融平臺的調性不一致，互聯網金融平臺決定另起爐灶，打造屬於自己的個人征信機構。近日，在中國互聯網金融協會牽頭下，芝麻信用、騰訊征信等個人征信試點機構，以及百度、網易、360 等相關機構，欲攜手打造個人征信機構 " 信聯 "。
其實早在兩年多之前，央行就印發瞭《關於做好個人征信業務準備工作的通知》。可惜的是，直到現在尚未有一傢企業獲得個人征信牌照。既然單打獨鬥不能成功，互聯網金融平臺就隻能 " 抱團取暖 "，試圖用聯盟的方式向個人征信牌照發起沖擊。" 信聯 " 的火熱出爐，其實就是一種試水之舉。
一旦 " 信聯 " 能夠成功建立，這意味著眾多互聯網金融平臺之間的信用數據就能夠形成流動，大幅降低金融風險。屆時，國內將並行兩套個人征信體系：一個是傳統的央行個人征信體系，一個是互聯網金融征信體系。
互補！信用將成社會運行之基
由互聯網借貸引發的個人征信問題，其實並不是矛與盾的關系，而是大勢所趨、眾望所歸地建立相對應的信用體系。能夠與央行個人征信體系形成互補，盡可能地降低金融行業存在的風險，杜絕各種漏洞。如果隨著時間的推移，二者之間不再有 " 隔閡 "，而是完全融合在一起，讓每個人的信用都能在一個體系下輕松查詢，將極有可能建立起一個信用社會。
近年來國內誠信的缺失，已經在某種程度上影響到社會的正常運轉。而隨著個人征信體系的全面建立，違背信用的成本越來越高，信用將會真正成為社會運行之基。屆時，一個更加美好的世界將呈現在大眾面前。（科技新發現 康斯坦丁 / 文）
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