本 周 提 問
▍錢堂社區網友：
最近看到統計局公佈的數據，好像房價真的降瞭。
我們本來是打算今年買房的，但是新政策下，貸款額度少瞭許多。我跟先生兩個人現金加起來才 14 萬，兩人住房公積金餘額 3.5 萬，合計最多能貸 22 萬。
我們看中的一個樓盤估價 4500 一方，毛坯，107 方的，銷售人員建議我們全商貸，不弄組合貸，說這樣有優惠，公積金以後還可以留著買第二套房。
我們計算瞭一下，全商貸與組合貸每月利息沒差多少，我們公積金每個月加起來 1200，假設月供 2000，那實際給 800 就可以瞭。
我們對自己買第二套房不太有信心，另外也不知道是該今年買呢還是再等等，有點焦慮啊，求大神們指條明路。
診 斷
▍錢堂理財達人 張雲飛：
我的建議是，題主當前的負債率較低，可以考慮在適當時機，比如限購重新開放後，置換優化一套不動產，低息按揭一套新的優質不動產。
能夠全部公積金貸款最好，額度不夠的話建議組合貸，原因有以下幾點：
你們當前的購房已經可以滿足傢庭的居住需求，後期再次購買改善型住房的概率相對較小，當前的房價以及國傢的政策導向、包括未來的人口趨勢都決定瞭老百姓不再適合去盲目炒房，尤其是從你購房的房價去猜測所在城市的房價上漲潛力，更不適合去做住房投資。
公積金的使用用途會受到諸多限制，如果不趁此機會去提取使用，這筆錢會一直放在公積金賬戶，享受一年期定存的利率，在通貨膨脹面前，時間越久、貶值越多。
使用公積金去貸款買房、還貸，不僅可以減少利息支出，減小還貸壓力，還完全可以把 " 省下來 " 的這筆可自由支配的錢，拿去做一些投資，隨隨便便的投資收益都比放在公積金賬戶的利率劃算，公積金貸款這麼優惠的利率，不用其實也是一種浪費。
▍錢堂理財達人 力哥：
你好，我是國傢理財規劃師、資深理財媒體人力哥，試著用我的專業知識和通俗語言來回答你的問題。
你的這個問題，是我回答過的錢堂錦囊中最簡單的一個，我明確建議你使用組合貸。
銷售人員建議你全商貸，是因為這樣他們操作起來方便，銀行放款速度快，開發商賺錢快。組合貸就比較麻煩，尤其是現在樓市加碼調控的大環境下，公積金貸款速度比較慢，他是屁股決定腦袋，信銷售說的話你就輸瞭。
公積金貸款數額再少，也是利息最低的公益性貸款，打著燈籠也找不到的廉價資金，不用白不用。
至於說以後買第二套房，你自己都說沒啥信心瞭，就算以後要買，你現在如果已經用過一次商貸瞭，再買房也一樣算二套房貸，利息一樣有懲罰。
再說你公積金賬戶裡的錢拿的是很低的銀行利息，不如早點拿出來買房更劃算哦。
