這是 LicaiBus 理財巴士分享的文章，我們是創新理財思維傳播者。
理財八大規劃當中的第一大規劃就是現金規劃，今天跟大傢分享，我在實際生活當中做現金規劃的實戰經驗。
什麼是現金規劃？
是對傢庭或個人日常的現金及現金等價物的管理，以確保你有足夠的費用來支付計劃中和計劃外的費用。要註意的是，現金規劃當中所說的現金，不單指現鈔，還包括一些非常靈活的資金，比方說：活期存款、貨幣基金等等。
現金規劃的註意事項
1. 持有現金的成本
投資界的基本法則就是 " 風險越大，收益越大 "，現金及現金等價物具有極高的流動性，風險極低，自然收益也就不高。象現鈔肯定是零收益的；活期存款年利率是 0.35%；貨幣基金年收益率也在 4% 左右，無法抵禦國內高企的通貨膨脹。
2. 緊急備用金的重要性
現金規劃除瞭用來應付日常開支之外，最重要的還是用來就會計劃外的突發事件，例如：失業。如果沒有準備好充分的緊急備用金，我們很可能要將一些長期投資項目變現，如果正處於市場低迷期，可能會付出巨大的成本。
現金規劃的基本原則
1. 緊急備用金大約是傢庭月開支的 3 至 6 倍。如果是自由職業者，收入不固定，建議做好傢庭月開支的 12 倍的緊急備用金（也就是一年的月開支）；如果打算離職創業，建議做好傢庭月開支的 24 倍的緊急備用金（也就是兩年的月開支）。
2. 在保證資金靈活性的情況下，盡量選擇收益更高的方式持有緊急備用金。例如：盡量少持有現金或活期存款，而多持有貨幣基金。
大巴的現金規劃實戰經驗
1. 因為我目前是自由職業者，全職做自媒體，收入不固定，所以我要做好相當於一年傢庭總開支的緊急備用金。我平均每月傢庭開支大約是 5 千元左右，一年也就是 6 萬元。
2. 我平時持有的現鈔非常少，一般是 500 至 1000 元，手頭現鈔低於 300 元時，會取活期存款補足。平時消費以網絡購物或者刷信用卡為主，盡量減少使用現鈔。
3. 我手頭持有五張儲蓄卡，包括瞭工行、農行、建行這些大型商業銀行的卡，主要是因為這些銀行網點多、使用的人也多，方便與外界轉賬，另外，在做某些投資時，對於大型商業銀行的卡可能會有特別優待政策。例如：在嘉實基金官網做定投時，工行卡支持後端收費，而農行卡卻不支持。
另外，我還持有兩張小型商業銀行的卡，分別是郵政儲蓄和中信銀行。可能很多人不知道，支付寶對於這兩傢銀行的提現是支持實時到賬的，也就是 1 秒鐘到賬，而對於工行和農行的提現是 2 小時內到賬。當然，更重要的原因是，我傢不遠就有一傢中信銀行，取現很方便。
平時，每張銀行卡內的活期存款也就 500 元多一點，以免被銀行扣取小額賬戶管理費，例如：工行對於日均存款少於 300 元的活期存款賬戶，每季度要收取 3 元的管理費；但是，農行對於日均存款少於 500 元的活期存款賬戶，每季度要收取 3 元的管理費。所以，我會統一都在儲蓄卡內存放超過 500 元的活期存款。
要特別點贊的是，中信銀行不收取小額賬戶管理費，甚至年費都不收，很棒吧。
4. 我手頭持有四張信用卡，各有特色，廣發金卡額度最高；平安金卡送保險；平安淘寶聯名卡網購送積分；工行多幣種卡出境購物節省手續費。細節我就不說瞭，大傢可以重新溫習一下我發佈的第 3 期視頻《信用卡不會告訴你的秘密》，裡面有詳細介紹。
每年的年頭會用小額支付的方式，把全部信用卡都刷滿 10 次，以免被扣年費。
在信用卡還款方面，我的習慣是在到期前兩天還信用卡，不搞得太緊張，還款的方式主要是通過支付寶用餘額寶裡的資金還款。另外，在信用卡賬單到期之前，會有三重提醒：短信提醒、郵件提醒、日歷提醒，其中，日歷提醒是我自己在手機上設定的，平時事多，怕自己忘記還信用卡賬單，影響個人信用。
5. 以上可以看出來，我持有的現鈔和活期存款累計不會超過 4 千元，更多的緊急備用金我是放在貨幣基金當中。
餘額寶當中存放的資金一般不超過 2 萬，用於平時還信用卡以及提現，剛才也說瞭，支付寶提現到中信銀行支持 1 秒鐘到賬，而且中信銀行離我傢最近。
其餘備用金就放在南方基金官網用於購買南方現金增利貨幣 A 以及放在天天基金網的活期寶當中。南方現金增利貨幣 A 是我一直推薦的貨幣基金，這裡就不多說瞭。活期寶的好處是：可以在 8 款貨幣基金（包含南方現金增利貨幣 A）當中自由轉換，同時也支持快速提現。
我買貨幣基金的原則是：將資金分散在兩到三隻貨幣基金當中，以規避可能的提現風險。比方說，某天可能餘額寶暫停快速提現，我就可以從活期寶賬戶當中申請提現，不會吊死在一棵樹上。
有網友要問瞭，如果我做完現金規劃以後，手頭還是有大量的閑置資金怎麼辦？我的建議是，在沒有找到或是完全瞭解其他投資項目之前，仍然采用較為保守的投資方式，例如：貨幣基金、債券型基金等等，資金量大，也可以考慮銀行理財產品。
（作者：大巴）
