年輕夫妻壓力大
27 歲的蘇女士於兩年前與王先生在上海結婚，兩人感情穩定，去年更是添瞭一個小寶寶。蘇女士有一傢自己經營的網店，在為客戶定制飾品的同時，日日在傢照料孩子。而王先生則長期在外打拼，從事空調銷售方面的外貿生意。
前不久，兩人終於下定決心在上海的郊區全額購買瞭一套 60 平方米的房子，市值約 270 萬元，購房款由雙方父母和小夫妻共同出資。雖然雙方父母資助的購房款已經足夠全額付款，但小夫妻二人還是決定從中拿出購房首付 200 萬元，再貸款 70 萬元，每月的月供為 3700 元左右。
扣除瞭 10 萬元左右的裝修款以外，小夫妻二人的存款還有 80 萬元，其中包括父母在購房時資助的 70 萬元現金，以及二人工作以來的積蓄。這些資金將為其購車、育兒等各項理財需求作準備。
兩人的孩子未滿一周歲，每月各類嬰兒用品和未來的教育費用更是一筆巨大的且持續性的費用，每月占據開銷的三分之一，因此兩人每月沒有多少能剩餘的存款。
而且夫妻二人的收入也不算穩定。" 我們每月的收入不穩定，好的時候兩人每月有 2 萬元的收入，差的時候隻有 1 萬元左右，而需要用錢的地方又多，實在是讓我感到很無措。" 蘇女士無奈地說道。好在夫妻二人的父母皆有足夠的退休保障，且身體健康，暫不需要過於操心。
即使目前手頭並不寬裕，每月收支幾乎達到平衡狀態，僅有 5 萬元的存款，但蘇女士仍對未來的生活有很多期待和目標。" 我想在能力范圍內給我的孩子最好的成長環境，進口奶粉和益智玩具自然是少不瞭的。" 蘇女士說，" 等兩個人的事業都穩定瞭，還想再買輛 15 萬元左右的小車呢。"
面對近期在新房購買、裝修以及孩子撫養費用上的高支出的現狀，存款金額的與理想目標所需要的資金仍有巨大的差距，蘇女士備感壓力。因此，她想向理財專傢請教如何調整傢庭理財方式，合理規劃資金，利用有限的傢庭可支配收入進行適當投資，獲得收益，以保障後續生活。
對此興業銀行的理財師李鑫給出以下的建議：
巧配資產增收益
根據蘇女士傢庭的實際情況來分析，80 後年輕父母對於資本市場的投資經驗相對較少。考慮到各項理財目標，蘇女士需要針對資產配置進行調整。
首先，一般將流動資產 2% 作為緊急備用金，購買貨幣基金或寶寶類產品，以備不時之需。但蘇女士傢庭目前每月支出較高，建議預留月度支出的 3 倍左右，即 5 萬元左右。
其次，剩餘資金可配置理財產品，預計收益 5% 左右，作為中期投資，在享受較高收益的同時用於滿足養育子女的高品質支出。這部分資金為 75 萬元左右，每年的理財收益將近 4 萬元，無疑可以為這個小傢庭的財務狀況帶來改善。
如果夫妻二人有意願和能力嘗試較高風險的投資品種，也可在購買理財產品的資金中拿出一部分投資於股市與基金產品。但如缺乏相關的時間、經驗和技巧，則不如采取穩健投資的策略，保障本金安全。
最後，扣除年度支出項目後，二人平均每月仍可結餘 2000 多元，這部分資金可以配置於基金定投。作為長期教育資金，這部分資金不會對其傢庭造成經濟壓力，還可以養成強制儲蓄的習慣，作為子女教育規劃的啟動資金。
多重呵護更保險
蘇女士夫婦的薪資收入是傢庭的主要經濟來源，但其資產配置中並未出現任何保障類的保險，這對於一個傢庭而言，是比較大的一個風險。一旦兩人中其中一人出現意外，對這個傢庭來說都是一記重創。
為規避風險，根據 " 生命價值法 " 測算，蘇女士夫婦須配置 200 萬元的保險，包含人身壽險、意外保障險、重大疾病保險。為瞭對傢庭負責，對孩子負責，人身壽險保額約為 100 萬元。同時，建議蘇女士夫婦增配個人意外險和重疾險，個人意外險的保額不低於 60 萬元，重疾險的保額不低於 40 萬元。預估保險費用需要在現有支出上增加，每年在 7500 元左右。
現如今的環境問題、生活壓力等等都加劇瞭重大疾病的患病率，醫療費用也是比較昂貴的，重大疾病保險可以將此類事件對傢庭的影響降到最低。
通過制訂新的理財策略，80 後的蘇女士一傢會更快地達到美好生活的夢想，盡早攜手創造財富人生。
合理負債享人生
最後，由於蘇女士對生活質量的要求較高，未來難免會遭遇 " 錢不夠用 " 的情況。夫妻二人還年輕，隻要不斷努力，未來的收入必定有很大的上升空間，因此，當感到當下經濟壓力過大時，不必過於擔心，可適當借債，提高生活品質。
如可以用消費貸、裝修帶等形式，貸得 30 萬～50 萬元資金，完成新房裝修，將手中資金盤活，避免每月傢庭開支勉強達到收支平衡。此外，未來購車時，也可考慮通過信用卡、銀行貸款等形式申請車貸。
