上有老下有小，夾心層的傢底兒要理好。
傢庭年收入稅後 60 萬，孩子學費、生活費和房貸每年支出一共 33 萬。這種收入條件下，應該如何理財，從而實現自己的目標呢？
案例回看
收入
●妙妙傢每月稅後收入有 5 萬元，80% 的收入來自妙妙的老公。
收入總計：5 萬元 / 月
支出
●他們在西安有一套 240 平米的房子，走的是商貸，每月房貸 1 萬元；
●因為發展原因，妙妙全傢目前在上海居住，每月房租 5000 元，孩子幼兒園每月 4500 元，日常開銷考慮到 9 月份會給孩子報一些課外班，我們按 8000 元 / 每月計算。
支出總計：2.75 萬 / 月
資產
●傢裡目前有 15 萬儲蓄。
保障
●夫妻倆均有社保，並且各有一份眾安尊享 E 生醫療保險，每年保費 200 多塊錢，保額 100 萬；
●雙方父母均有社保，無商業保險。
理財需求
1、 西安樓市新政，房子滿五年才能上市交易，而房子面積較大，簡裝也要 10 多萬，所以糾結是花十幾萬簡裝一下出租，還是五年後直接賣？
2、 未來孩子的本科和研究生打算去國外讀，但不知道該儲備多少，怎麼落實？
3、 夫妻倆的養老金該儲備多少？
4、 雙方父母沒有商業保險，想給他們買一點重疾之類的保險，該怎麼做？
從妙妙提供的信息看，她傢目前的情況有以下 4 個特點：
1. 收入高，有一定存款，但金額較少；
2. 支出多，有負債，但壓力不大；
3. 上有老、下有小，將來的支出不會少；
4. 暫無投資理財收入。
給高薪傢庭的幾點理財建議：
1、 收支良好，保持並努力優化
身處大城市，還是上有老下有小階段的妙妙一傢，每月能有 2.25 萬元，即 45% 的結餘率已經很好瞭。畢竟上海的住房、子女教育以及正常開銷等各項生活成本都很高，所以收支上建議你保持當前的狀態即可。
當然，我們也不要安於現狀，畢竟隨著孩子逐漸長大，學費、生活費的支出會更多，自己也有長遠的養老金儲蓄計劃，所以在未來收入提高，支出逐漸穩定後，還是要在生活開銷方面盡量優化。
2、 傢庭金融資產較少，優先要準備應急資金
考慮到妙妙近期剛買瞭西安的大房子，隻有 15 萬的存款也是正常的。但是考慮到目前的傢庭結構，可能隨時用錢的地方還很多，所以這筆隻能滿足不到半年傢庭開銷的儲蓄，建議當作傢庭的應急資金，不要拿來進行風險投資，存放在流動性較高的貨幣基金中即可。
3、 西安的大房子，建議簡裝出租
西安的樓市政策，最少要 5 年才能出手，這讓投資者一不小心變成瞭房東。像妙妙這樣每月還要支付高額房貸的房東來說，未來 5 年西安的房價漲幅是否能跑贏未來 5 年的房貸利息？也是需要考慮的成本。
所以對於這套暫時不居住的房子來說，建議妙妙還是花最少的錢簡單裝修一下，盡量出租。這樣租金還可以抵扣一些房貸，減輕每月的壓力。
另外，有瞭購房記錄，公積金也可以定期提取用於還貸。這樣資金來源更多，自己承擔的房貸支出便會少一些。
4、每月可定期儲蓄一筆資金，用作孩子留學金
目前，留學美國每年的學費 + 生活費，大概要 30 萬人民幣左右，我們假設未來費用的增長率為 5%，15 年後每年的留學支出將漲至約 60 萬元。如果本科 + 研究生都在國外讀，7 年共需要 420 萬元。
我們把這筆 420 萬元全部推算到 15 年前的今天，並按年化收益率 8% 計算，妙妙每年要儲蓄約 15.5 萬元，也就是平均每月拿出 1.3 萬元用於留學金儲蓄即可。
按照妙妙目前的傢庭結餘情況，拿出 1.3 萬元用於孩子未來的教育金問題不大。不過由於這筆資金是未來的剛需，並且使用時間上沒有流動性，所以這筆錢建議通過穩健的理財方式，比如正規平臺的 P2P 來實現。
5、 養老金儲備慢慢來
我們曾經在《堅持定投，去賺 30 年後的養老金》一文中，計算過未來 30 年的養老金需求。
簡單的為妙妙計算瞭一下，目前刨去房貸和子女教育支出，傢庭每月生活開銷 8000 元，通脹按 6% 計算，30 年後每月的生活費就變成 45947 元，退休後再生活 20 年的費用總和約為 1100 萬元。
隻看數字是不是很嚇人？其實都是紙老虎啦 ~~
每月結餘中除去留給孩子的教育金外，還剩餘 9500 元，如果我們能合理安排這筆資金，比如拿出其中的 42%，即 4000 元用於長期的基金定投，收益率就按 10% 計算，剩下的 58%，即 5500 元存放於貨幣基金、銀行理財或 P2P 中，收益率保守些按 5% 計算，那麼這個組合的平均收益率就有 7.1%，30 年後資金可以累積到 1096 萬元。如果再算上這期間的工資上漲，結餘率增加以及投資收益，退休後的養老金是可以攢夠的。
6、 給 50 歲以上的中老年人買保險，重疾並非首選
妙妙在郵件中說，傢裡的四位老人，有兩位是 58 歲，有兩位是 53 歲，婆婆還做過一次乳腺手術，其他三位父母的身體都很健康。妙妙覺得有必要買一些重疾之類的保險給他們作為社保外的補充。
在之前的很多案例和文章中都有提及，給 50 歲以上的中老年人群買保險，重疾險並非是首選。因為重疾險的投保門檻很高，大部分的投保上限年齡是 50 歲或者 55 歲，越接近上限年齡，保費越高，甚至出現 " 所繳保費 > 實際保額 " 的倒掛情況，所以不建議為此類人群配置。
綜合考慮四位父母所面臨的風險，規劃君建議按照意外險 + 醫療險的保險組合配置。具體險種，可以選擇好規劃精選的安心綜合意外保障 + 平安 e 生保一年期醫療險，50 萬保額的意外險 +20 萬保額的醫療險，每位傢長的保費支出在 1300 元 / 年。
還要提醒一下妙妙的是，你為雙方父母考慮的很周全，但是傢裡更應該得到足夠保障的，應該是收入最多的男主人，雖然你本人的收入也不低，稅後有 9000 多，但是這筆資金僅能覆蓋傢庭的日常開銷，房貸、孩子學費等支出大頭兒還要靠他的工資。
所以當務之急，繼續為他購買醫療險，除此之外，意外險 + 重疾險 + 定期壽險也要盡量優先配置。而妙妙本人，則可以按照意外險 + 醫療險 + 重疾險的組合購買保險。
具體產品如下：
意外險：安心綜合意外
醫療險：可以繼續購買眾安尊享 E 生或平安 e 生保
重疾險：健康之享重大疾病保障計劃
該產品第 2 年開始保額翻倍，比如第一年 15 萬保額，第二年翻倍至 30 萬。
定期壽險：大白定期壽險
保額選擇最高 80 萬，保障期限應覆蓋房貸還款期限，比如至 60 歲，20 年繳費，每年保費約 2500 元。
總之，妙妙一傢在打理錢財上做的還是不錯的，對於正處於收入上升期的高收入傢庭來說，要想保證財富不縮水，長期目標能逐一實現，還是要從合理支出、穩健投資和完善保障這三方面入手。
