大傢好，我是 @保險小秘書
學會如何選擇適合自己的保險產品，不僅是對自己負責，也是對傢人負責。
今天小秘書帶大傢一起來解讀下定期壽險的秘密 ~
什麼是定期壽險？
定期壽險是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡（或全殘，是否包含全殘以條款為準，下同）則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，並且不退回保險費。
解釋一：" 定期 " 限定瞭時間，保障期內身故賠付；到期未身故保險合同終止，保費並也不返還；
解釋二：" 壽險 " 限定瞭責任，隻要是身故就賠付，而不區分身故原因。不論是意外還是疾病造成的死亡均在其保障范圍之內（除外責任不賠付）；
定期壽險的作用
定期壽險可以通過較少的保費獲得高額保障，具有較高的保障杠桿，避免因被保險人的身故造成傢庭其他成員經濟困難。
定期壽險的受益人是誰？
定期壽險的投保人和被保險通常為同一人，需要指定其他人作為受益人。也就是這份保險購買之後，別人才能受益，自己並不能受益。但受益人是被保險人指定的，通常都是自己有贍養撫養照顧義務的人，比如子女、配偶、父母等。定期壽險是一種傢庭責任的體現。
我需要買定期壽險嗎？
如果本人身故將導致其他人生活陷入窘境，而 TA 的生活質量又是你非常在乎的，那麼你需要購買一份定期壽險，並把 TA 作為受益人。如果自己的身故不會影響或降低其他人的生活質量，則不需要為自己投保定期壽險。
哪些人特別需要定期壽險？
有房貸或其他負債的人：
擔心本人身故後，配偶或傢人無法償還房貸或債務。可以把保險期限選擇與貸款期限相同，保額與負債金額相等的定期壽險來轉移風險。
傢庭經濟支柱：
擔心本人身故後，傢庭其他成員的生活質量明顯下降或出現明顯的財務問題。
定期壽險的保額定多少合適？
定期壽險的保額以受益人所需要的實際金額為宜，過度保障將造成不必要的保費支出。
如果你身上有負債，保額則以負債金額作為保額；
如果受益人是孩子，則以孩子成年或完成學業所需的費用（包括不限於生活費教育費用）作為保額；
如果受益人是父母，則以其餘生費用中需要你來支援的部分金額總和為宜。
定期壽險保障多長時間合適？
定期壽險的目的是為瞭在自己身故後，親人的生活質量能不受影響而購買，保障期間到 TA 可以經濟獨立或者不再需要你的照顧為止。
一般身背負債的人以債務期限作為保障期限；
受益人為孩子的，購買至其學業完成為宜；
受益人為父母，保障期限以預期餘壽年限為宜；
受益人為配偶的，購買至其退休為宜。
我們舉個例子：
張先生與張太太結婚六年，有一個五歲的孩子，預期到孩子學業完成還需 18 年，教育生活費用合計 30 萬元；父母雖有養老金，但張先生每年仍需負擔約 1 萬元養老費用預期還需要贍養 30 年；現有房貸剩餘本金 50 萬，剩餘期限 20 年；傢庭建立初期由於購房、養育子女等支出，傢庭存款可忽略不計。
針對定期壽險，建議張先生為自己投保 20 年定期壽險 50 萬、30 年定期壽險 30 萬元、18 年定期壽險 30 萬。考慮到定期壽險產品保險期限一般為 10、15、20 年，當遇到 18 年等情況可以使用就近的 20 年替代。
