王博 | 中國企業傢雜志
哪怕一傢中小型保險公司，一年的保費收入也不菲。
2017 年，與你生活息息相關的企業都與保險公司掛瞭勾。你收的快遞，住的房子，打車、社交旅遊用的 App，每一傢公司的背後都藏著一傢或者幾傢保險公司。擁有一傢保險公司，不僅是實力與遠見的象征，也意味著企業有未來的競爭中有更多的話語權。這些新型保險公司與 90 年代興起的中國第一代傳統保險公司不同，新型保險公司大都起源萌芽於互聯網公司，是他們首先發起瞭避免錯失行業紅利的卡位戰。
10 月 15 日，微民保險代理公司獲得保監會批準，經營保險產品代理銷售業務。這傢公司由騰訊聯合臺資企業富邦財險成立。騰訊持股 57.8%，是第一大股東；富邦財險持股 31.1%，為第二大股東。其實，騰訊在幾年前就同阿裡、平安等股東共同出資建立瞭互聯網保險公司眾安保險。這傢公司在 9 月末剛於香港上市，目前市值百億。
10 月 13 日，申通快遞與韻達股份發佈公告稱：擬聯合多傢企業共同發起設立中邦物流保險股份有限公司，註冊資本金總計 10 億元。股權結構顯示，除瞭申通與韻達，圓通和中通也在股東之列，四傢分別出資 1.6 億元，各持有中邦保險 16% 的股權。
除瞭上述幾傢外，螞蟻金服也在 2015 年底成立瞭保險事業部。之後還控股國泰產險，持股比例達到 51%，同時發起成立信美相互人壽保險社。2016 年 4 月，阿裡巴巴集團與中國太平、太平人壽等企業，一起成立阿裡健康保險公司，從事互聯網健康保險相關業務。2016 年 8 月，由復星集團聯合幾傢股東發起的復星聯合健康保險獲準籌建，註冊資本為 5 億元。
哪怕一傢中小型保險公司，一年的保費收入也不菲。保險業近幾年保費收入持續走高，也吸引瞭投資人、傳統企業，互聯網以及金融集團的更多的關註，紛紛申請成立保險公司。
首先，保險是一傢大型綜合金融集團要做生態圈的必備業務。要做金融，無論是騰訊還是阿裡，擁有一傢自己的保險公司才可以和傳統綜合金融集團相抗衡，更何況中國未來保險業萬億市場份額。而三大主要保險品種：壽險、財險、產險更成為兵傢必爭之地。騰訊、阿裡幾年來通過並購、合資與官方申請一直在籌集牌照。此次，微民保險的保險代理牌照，雖然沒有設計研發保險產品的資質，但卻可以通過代理渠道打通騰訊的交互交品，如微信、QQ 上都可以進行保險產品的銷售。如果說騰訊正在以流量為優勢切入保險業，那麼阿裡就是以電商場景為優勢切入保險產品，如與淘寶相關的退運費險。
保險代理牌照值多少錢，可以從剛剛上市的中國首傢互聯網保險公司眾安保險的一組財報數據中感知。2013 年 9 月份眾安拿到牌照後，就圍繞阿裡巴巴生態電子交易過程當中產生的風險推出瞭退運險產品。在眾安 2016 年財報中，其他險種（主要為退運險）的保費收入依然排在最前列，為 13.37 億元，約占瞭 2016 年總保費收入的三分之一。在眾安的財報中還可以看到，過去三年其向螞蟻金服支付的技術服務費分別為 2280 萬元、30470 萬元和 43770 萬元。
這也是為什麼四傢競爭激烈的快遞公司抱團建立自己的保險公司。當然，能否獲得批籌還是未知數。但是，一旦快遞公司有瞭自己的保險公司，那麼無論是貨運險，退運險，還是派送人員自身的安全險，都要以不用再和第三方合作。
其次，保險業務帶來的低成本資金太過誘人。保險資金比銀行的成本還低，動撤百億的保險資金對於一傢企業來說，比開傢銀行的現金流還吸引人。不管是在中國還是放眼全球，百億甚至千億保險資金的註入，對於企業未來增長和資產配置都非常有利。排除風險準備金，險資的投資方向也可以更多的傾向完善企業自己的產業鏈和生態圈，形成良好的綜合金融閉環。
最後，快速卡位，積累先發優勢。中國的互聯網保險從模式上看分三種，如從產品層面切入創新，這包括眾安、小雨傘、悟空保、人人保險等；有的在做第三方比價平臺和代理人升級，如微民保險；有的則直接提供管理保單等解決方案的 to B 市場。這些公司的模式雖然可以復制，但是，公司在長期發展過程中所掌握的數據、技術優勢，以及互聯網保險產品的設計、運營、銷售規律卻需要時間與糾錯積累。而一旦掌握資源、技術與數據的運營能力，從定制化、場景化再到智能化的轉變就變得順理成章。而在這一過程中，公司的綜合人才積累也是另外一種軟實力。既懂保險又懂技術同時又能深諳互聯網保險產品的風險定價的綜合人才，都將是未來保險公司的核心競爭力。不管是騰訊、阿裡還是四大快遞公司，積累人才、技術、產品運營與銷售能力都是卡位戰中激烈交鋒的火點。
但是，我們也應該看到產業繁華背後的隱憂。如保險產品與互聯網場景結合後對於風險定價帶來瞭更大的困難。一旦風險定價過高會失去客戶，過低又極易造成虧損。現在，互聯網保險公司不盈利已經是常態。
而互聯網企業聯合場景所做的代理渠道銷售，更多的也隻是入口優勢。如果不對用戶體驗以及個性化的智能投保加大投入，很可能引起用戶反感。如近期攜程出現的保險產品隱形銷售，導致這傢公司的品牌信譽度，一夜之間崩塌。
最後，互聯網銷售的還隻是小額、分散的保單，而大額保單如健康險、壽險還沒有形成規模，這也需要線下醫療資源的配合。這就是為什麼騰訊、阿裡同傳統壽險、產險公司合作的原因之一。
未來，這些新型保險公司還要註意的就是如何做好保險資金的投資運用；以及在理財型保險產品受到國傢嚴厲監管之後，如何沉下心來讓保險姓保。
總之，保險是朝陽產業，互聯網改變瞭這一產業的競爭業態。有競爭力的企業必將是更加的關註消費者需求與體驗的保險公司。在行業競爭下，我們面對一堆天書般的保單，信息不對稱的時代可能將一去不返瞭。
