▍本文作者：錢堂社區達人 小影子攢錢記
今天給大傢分享一個財務健康狀況的案例：
小 O，目前跟丈夫兩地分居，丈夫在某二線城市打工，自己和寶寶在老傢，跟自己父母同住。
傢庭總資產 6 萬元，主要投資於股票和 P2P，並正在進行基金定投；負債 4 萬，其中 3.5 萬是親戚欠款。預計丈夫還有 1 萬元工資壓在公司。
傢庭總收入 78500，支出 75000 元。
理財目標：
①今年還清負債；
②五年存夠 25-30 萬元用於建房 & 裝修；
③目前是全職媽媽，計劃兩三年後重回職場 & 丈夫明年回傢鄉工作。
總體來說，小 O 傢的財務狀況不算很好。小夫妻倆收入不高，支出不少，雙方父母條件一般，應該也不能給予小夫妻太多支持。在這樣的情況下，小 O 傢的財務問題還是很明顯的。
收入低
小 O 夫妻倆的總收入不高，小 O 的丈夫的工資大概是每月 5000 元，應該算是平均水平，但是小 O 自己是全職媽媽，做一些兼職和理財每月收入 1000 元左右，兩人相加之和，跟雙職工傢庭相比，可能就比較少瞭。
同時，小 O 丈夫明年可能回傢鄉工作，收入預計降低 2000 元，即傢庭年收入降低到 54500 元，雖然支出也能每月減少 1000 元、下降到 63000 元，但是依然是入不敷出的狀態。
結餘少
小 O 目前每年能結餘個幾千塊，如果丈夫回老傢工作，可能連幾千結餘都沒有瞭。
丈夫沒有保險
小 O 丈夫在外打工，公司沒有社保，自己也沒有購買商業保險；小 O 自己有農保和意外險。
社保中的醫療保險可以說是杠桿率最高的醫療保險，花很少的錢，就能有基本的醫療保障。即使小 O 丈夫有農保，應該也是在傢鄉辦理的，一方面報銷程序很復雜， 另一方面農保在城市醫院治療報銷比例是很低的。建議如果在城市工作，都配置一份城鎮醫療保險，公司如果不給交，請自己交。
商業保險方面，小 O 的丈夫作為傢庭主要經濟來源，卻沒有購買任何商業保險，風險比較大。鑒於小 O 傢目前的收支情況，建議購買一年一保的消費型意外險和醫療險，分別需要兩三百元，可以享受最高 100 萬的保額，獲得基本的保障。
分析完之後，問題來瞭：小 O 要如何達成理財目標呢？
理財目標一：今年內還清負債，應該指的是 3.5 萬元的親戚欠款。
如果從資產負債情況看，小 O 目前是可以直接還清欠款的，但是，很顯然，小 O 是希望在不動自己的投資的情況下，還清欠款。
小 O 的丈夫的工資，是每月拿 1000 左右的基本生活費，到年底（春節）一次性支付剩下的部分，1000 左右基本也就是小 O 丈夫一個人每月的生活支出。從這種薪酬制度中可以看出，小 O 的丈夫所在的公司非常不人性化，在談工資失敗之後，辭職瞭。
假設小 O 丈夫能在比較短的時間內找到工作，月薪 5000 左右，且每月拿足工資，支出 1000，結餘 4000，到 12 月底還有 7 個月，即 2.8 萬元，距離欠款 3.5 萬元還有 0.7 萬元的缺口。
根據小 O 的說法，丈夫公司還壓瞭他將近 1 萬元的工資，但是這筆錢不到過年時候就離職那就拿不到瞭。之前也有同事為此去進行過勞動仲裁，但是沒有成功，所以他們也不指望瞭，畢竟失業瞭實在是沒有時間去處理這個問題，找新工作要緊。
所以這 0.7 萬元隻能靠小 O 的兼職和理財開源，平均到每個月需要增加 1000 元。小 O 的兼職還在起步階段，目前每月幾百元的收入，不太可能下個月突然翻倍，但是慢慢積累，到年底再多幾百一千的收入還是很有可能的。
相對來說，更可控的是理財收入。其實，小 O 手裡還有一些股票是盈利的狀態，可以擇時賣出一部分，變現的資金用於還債。
在討論理財目標二之前，我們先看看理財目標三：目前是全職媽媽，計劃兩三年後重回職場 & 丈夫明年回傢鄉工作。
小 O 目前是全職媽媽，在老傢跟自己父母同住，打算明年丈夫回老傢工作，自己在兩三年後（差不多孩子上幼兒園瞭）重回職場。前面已經說過瞭，如果小 O 的丈夫回傢鄉工作，收入＜支出，而小 O 也說，之前辭職在老傢生寶寶以及帶孩子的這幾個月裡，已經用掉瞭一半的積蓄，算是 " 坐吃山空 "。
總有人討論：是在大城市辛苦打拼，還是回到老傢過小日子。兩者有不同的無奈和幸福。
一般會認為，大城市收入高支出也高，而老傢兩者都比較低。在老傢有傢人照顧，可能還更有幸福感。但是，其實如果不考慮房租和房價，大城市的生活成本未必高，甚至因為交通便利、競爭激烈，可能更低。
小 O 丈夫一個人在大城市打工，每月 1000 的生活費還有點剩餘；而小 O 在老傢，自己和寶寶的生活開支就要將近 2000 元，因為在傢住，平時也會註意多給父母一些錢。另外，小 O 老傢是農村的，還有一個不可忽略的開支：人情費用，各種年節、各傢的大事小情的，每年也有七八千的支出。
小 O 的實際情況是：從大城市回老傢，收入少瞭，支出多瞭。同時，工作機會和提升機會也少瞭。所以，小 O 這樣的情況，並不適合一直待在老傢。
過瞭年寶寶就一歲多瞭，現在有一些小小班，很早就可以入學，幼兒園也提供晚托服務，傢長可以到 6 點甚至 7 點再去接孩子，基本不影響父母上下班。
雖然這樣每月會多兩三千的費用，但是小 O 可以不用等到兩三年後再工作，能夠增加一筆收入，預計能有四五千，同時還能省下一些開支，結餘肯定是能夠比目前要多的。
理財目標二：五年存夠 25-30 萬元用於建房 & 裝修。
建房 & 裝修說的是老傢的房子，小影子建議小 O 到丈夫所在城市工作，而不是讓丈夫回老傢。如果不回老傢，不過不知道是否他們還會選擇在老傢建房，畢竟這似乎是一種情懷（sorry，傢裡沒地的不瞭解該如何描述這種習俗）。
同時，即使小 O 他們有瞭 30 萬存款，也不夠在目前丈夫所在的城市付首付，可能老傢有幢樓更有安全感。更何況這個房子據說還可以出租，收益還不錯。
這個目標，從目前的收支看基本不可能。5 年存夠 30 萬，平均每年 6 萬，假設前幾年少一點，後幾年多一點（以後收入會增加，結餘也多），1-5 年分別存 2、4、6、8、10 萬。
每年結餘增加 2 萬，也就是如果小 O 明年開始也出去工作，月收入 4000 元，扣除寶寶新增的托班費用，加上能節約的一些開支，每月增加結餘 1670 還是很有可能的。
▍總結：
小 O 需要做的是：
①讓丈夫盡快找工作。
②明年自己到丈夫所在城市找工作，在此期間，好好復習，通過職稱考試。
③為丈夫購買消費型醫療險和意外險，為自己購買醫療險。
④考慮公婆 " 收租養老 " 的可行性，如可行，可以進行策劃。
