本文系融 360 專欄作者 " 七點半理財 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
當下中國，是最焦慮的時代。
不久前一篇《流感下的北京中年》刷爆朋友圈，一個中產傢庭也挽救不回一個重感冒的傢人。房價、物價上漲，生活養孩壓力山大，國人都喘不過氣。有車有房有存款，隻等時間帶來復利，可你卻不知明天和意外哪一個先來臨。
今天刷網頁時，看到 " 在中國有多少存款才有安全感 " 一問被刷上熱搜。的確，手中資本如同籌碼，雖不能預測意外，卻能讓你在意外面前依舊保持人的尊嚴。不過，我卻認為生活在大環境下，妄談有多少存款就有安全感並不理性，也不切實際。
因為人作為一個經濟產物，會有無窮不盡的欲望和渴望，中國古話叫：得隴望蜀。沒有人會嫌錢多。所以我猜，問出這個問題那個焦慮彷徨的青年，實際想知道的是：我要賺夠多少，才能實現財務自由，這輩子不再為 " 錢 " 字煩惱。
財富自由最大的標志是被動收入大於生活花費。首先我們要計算的是每年生活所需花費，而這恰恰是不同人區別最大的一個變量。
一個中國傢庭一年到底要花多少錢？
有些小康之傢，也許 20 萬元就覺得可以過得不錯瞭，但是有些高端人士，送孩子讀個好的私立學校，一年學費都可能超過 20 萬元，對這類傢庭年開銷超過 100 萬也是正常的很。
因此當你測算財務自由時，首先是要界定你所期望的財務自由生活的寬裕程度，是小康還是奢靡。
舉個例子。
假設你的傢庭開支每年是 10 萬，我要多少本金才能每年有 10 萬利息呢？拿保守的傢庭買利息 4% 的國債計算，10 萬 /4%=250 萬。那麼你隻要攢夠 250 萬就可以退休瞭。
不過，我們還要考慮到通脹。
物價逐年上升，我們的購買力縮水，每年需要應付生活需求的資金開銷，都會小幅上升，如果不考慮通脹率儲備部分收益用於再投資，那麼可能 10 幾 20 年後就會面臨生息不夠的問題。
眼下你覺得 10 萬足以開銷並且花個精光，但是可能 20 年後你需要實現同樣的生活水平，可能就需要 40 萬元瞭，而那時候依然隻有 10 萬元的年收益，勢必就要選擇調低生活水平才行。
所以我們計算的時候還要把通脹率包含在內。前兩天的政府工作報告，領導人說今年 CPI（居民物價指數）要上漲 3%。
我總共要賺的錢 = 每年所花費用 /（理財產品收益率 - 通貨膨脹率），我們依據這 3 個數值進行大體估算。
每年所用花費同樣的情況下，投資的理財產品收益率越高，我總共要賺的錢越少。
假如我買的理財產品是 4% 的餘額寶，那麼總共要賺的錢 =10 萬 ÷ ( 4%-3% ) =1000 萬元
假如我買的理財產品是 8% 的 P2P，那麼總共要賺的錢 =10 萬 ÷ ( 8%-3% ) =200 萬元
也就是說 200 萬元的積蓄作為本金，是在上述情況下步入財務自由，獲得安全感的門檻。人一輩子要賺多少才能退休，取決於你花費多少和你理財收益。如果你希望生活更富裕，那麼就得等比例重新計算。
公眾號：七點半理財（ID：licai730）
