本文系融 360 專欄作者 " 首財之道 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
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下周四（3 月 15 日）餘額寶的限售就要 " 解禁 " 瞭，至於解禁之後還會不會讓我們繼續定時限售搶，目前馬爸爸的官宣部隊還沒出來通知，手拿零錢包的我們繼續保持觀望！
好瞭，時間點跟大傢說啦，這幾天可以多多關註下。
趁著解禁前夕，小財女今天就來說說餘額寶吧。
不知大傢清不清楚，餘額寶的計息方式是復利，並且是日復利。這跟市面上大多數以月復利計息的貨幣基金來說，餘額寶看起來似乎 " 逼格更高 "。
不過，雖然說復利和期數呈正相關，但這不代表日復利就一定比月復利或單利更好。如果隻盯著餘額寶日復利的特性，那你很可能因此 " 撿瞭芝麻，丟瞭西瓜 "！
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為啥這樣說？之前小財女有在《用 1.4 萬賺瞭 1.028 億，竟然隻靠這兩個字》這篇文章裡說過，復利在理財時是個怎樣逆天的存在！
但再逆天的存在也得分時候，比如對餘額寶一類的日復利產品來說，復利效應就顯得很雞肋瞭 ……
我們先來算筆賬。
目前餘額寶的年化收益率是 4.1420%，姑且先按 4% 來算吧。假設我把 1 萬塊錢放餘額寶，存 1 年，
按照日復利計算的話，1 年後的本息和為：
10000×（1+4%/365）^365≈10408.08 元
如果按月復利計算的話，1 年後的本息和為：
10000×（1+4%/12）^12≈10407.42 元
如果按單利計算的話：1 年後的本息和為：
10000+10000*4%/365*365=10400 元
單利與日復利、月復利之間相差多少？
不到 10 塊錢！就算按最高限額存 10 萬，單利跟復利的差異也才七八十元，連吃一頓火鍋都不夠。
更心酸的是，假如你在餘額寶上隻放瞭 100 元，就算是放 1 年、10 年，你也不會有任何收益。因為餘額寶的最低收益是按分計算，少於 100 元，每日收益不足 1 分，就會被無情地忽略 ……
這樣的復利算下來，還有啥誘惑？！
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復利是個好東西，根據復利公式：總資產 = 本金 × ( 1＋收益率 ) ^ 期數來看，期數越高賺的越多（在復利公式中，餘額寶的期數為 365）。
▎那為什麼餘額寶的日復利卻看起來這麼弱雞呢？
因為收益率低。復利的公式，之前已經說瞭，有兩個決定性變量，一是收益率，二是時間。在時間一定的情況下，收益率越高，賺的也就越多。
所以，對於年化 4~5% 的貨幣基金來說，日復利、月復利雖然比單利聽上去 " 牛氣 "，但現實中復利效應真的很弱。要想躺著賺錢，還是別指望餘額寶瞭；要想多賺錢，就不能隻盯著 " 日復利 " 這個看似高大上的說法。
▎對於普通人，我們怎樣才能享受到復利帶來的好處呢？
以小財女自身的經歷來說吧，要想實實在在地通過復利效應賺錢的話，多次少量累計投資（說白瞭就是定投啦，不管是指數基金也好，還是互聯網黃金也罷），這樣才有效。
就拿基金舉例吧。
先來看個公式。基金定投收益計算公式：M=a ( 1+x ) [ -1+ ( 1+x ) ^n ] /x，M 是預期收益（不包括本金）,a 是每期定投金額，x 是年化復合收益率，n 是定投期數 ( 其中 ^n 為 n 次方 ) 。註意 a、x 和 n 的單位要對應，比如月定投金額、月收益率、定投月數。如果是年，要統一後再套公式計算。
上面看不懂的沒關系，我拿數字舉個例：
假設每月定投 500 元（一年 6000 元），年化收益率為 15%，定投 5 年，總投入是 3 萬，那麼 M5＝6000×（1+15%） [ -1+（1+15%）^5 ] /15%≈46522 元。（定投一年的話是 6900 元，比餘額寶高出 6600 元）
但要是按照正常年化收益率 15%，每年投入 6000 元，投 10 年的話，單利的總收益也才：9000 元。
對比前者，定投基金的復利顯然更可觀。
除此之外，定投獲得收益的門檻低啊，甚至從某種程度上來說比餘額寶還低。我上面說到瞭，如果在餘額寶裡放錢，少於 100 元是沒有收益的，但對於定投來說，比如基金、互聯網黃金等，它們是按照凈值的波動來決定賺多賺少。哪怕是投瞭 10 塊錢，隻要你買入的產品凈值上漲，你就能賺，這是不是很棒。
▎當然，要想賺得多，這還得看定投的方式。這就是為啥有些人通過定投虧瞭，有人卻通過定投賺瞭？！
定投，分智能定投、普通定投。
智能定投，會根據持有基金的行情，比如有 " 上漲少投、下跌多投 "、" 上漲定額、下跌多投 " 的方案。相較智能定投而言，普通定投就 " 傻瓜 " 瞭許多，它會按照你最開始設定的定投時間，按照同樣的金額投入。要是在大盤下跌，凈值下跌時，想加倉的話，隻能手動操作，一次性買入瞭。
對於想要多賺點的，小財女還是建議大傢多操點心，可以通過智能定投或者普通定投 + 不定期買入的方式參與買基。要是平日對於大盤信息關註不多，不想操心，但又想比老實基民多賺點的話，那我建議選擇智能定投。
最後，還回到餘額寶解禁這事上。雖說距離解禁還有一周，這幾天餘額寶加息的步子越來越穩，可能很多人都想著在解禁之後豪擲一筆吧 ~ 對此，小財女想說賺錢需要門道，投資也需要智能呀！能用復利賺錢的，為啥不用呢？
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