周三晚上，郵箱裡收到瞭一封化名為小琪的用戶來信。
信中，小琪是這樣說的：
規劃君你好，我今年 24 歲，目前在一傢餐廳裡做服務員，月薪 3000 元，沒有提成，沒有任何獎勵。
有一個 4 歲的孩子，已經在上幼兒園瞭。因為我是單親未婚媽媽，目前還跟爸媽住在一起。
每個月自己和孩子的開銷要 1000 元，固定從工資裡拿出 1/10 給爸媽，1/10 留著給孩子下學期交學費，每個月還有各種還款 2000 塊錢左右。目前攢的一點錢全都在活期產品中。
近期剛開始兼職做微商，還沒有什麼大成績，但想著以後全職微商。
爸媽和自己目前有意外險，其它的都沒有。
理財目標是，希望通過做微商給自己買房子和車，也證明自己養得起孩子。
看完這封郵件，規劃君覺得小琪是個獨立、堅強又努力的女生，她承擔瞭她這個年齡不該有的傢庭重任。
無論如今的境遇有多糟糕，還是要繼續加油！
以下，規劃君針對小琪的財務情況和理財目標，給她如下幾點建議：
1、扭轉當前入不敷出的狀態，先做到收支平衡
小琪每月固定收入 3000 元，微商剛開始做，還沒有明顯的收入增加，因此目前在收支上還處於入不敷出的狀態。
要想收支平衡，甚至還有較多結餘，無非三種方法：
對小琪來說，在 " 節流 " 環節，正常的生活開銷和孝敬父母、給孩子攢教育金的支出都是合理的。導致其入不敷出的直接原因，就是每月 2000 塊錢的各種還款。
建議小琪不要盲目的使用信用卡、網絡貸款等借貸工具，分期還款也要適度，長期以往積少成多，會導致要償還的欠款越來越多。這麼多的債務要還，同時還要兼顧生活費用自然會捉襟見肘。
在 " 開源 " 環節，小琪已經開始瞭兼職，這點值得表揚，但是未來想把微商當做主業，這種做法並不妥當，具體的我們後面再細說。
而在投資環節，小琪做的並不好。全部的資金都放在瞭活期產品上，雖然流動性好，資金也安全，但嚴重影響收益，需要改進。
2、準備必要的緊急備用金
前面提到，目前小琪的全部積蓄都存在瞭能隨用隨取的活期產品中，雖然這能抵擋一些急用錢的需求，但是這筆錢不用存太多。
通常來說，我們保留 3-6 個月的正常月支出金額在貨基和活期存款中就夠瞭。按照小琪目前的實際財務和傢庭情況看，可以適當的多儲備一些，比如 5-6 個月的支出金額。
這筆錢建議小琪按照 7:3 的比例，分別放在當前的活期產品和銀行活期賬戶中，最大限度的保證流動性。
3、根據自己的實際情況，適當選購重疾險和定期壽險
在信中，小琪說目前自己和爸媽有意外險，其他保險都沒有。雖說按照小琪目前的情況看，確實需要補充重疾和壽險，但是考慮到實際的財務狀況，並不能滿足即刻投保的需求。
所以以下規劃君給出的配置建議，小琪可以留作參考，待財務問題得到緩解後，再配置也可以。
具體的：
小琪傢買保險的順序，應該是小琪本人→小琪父母→小琪孩子。
小琪目前是傢裡的頂梁柱，光有意外險顯然是不夠的。建議補充消費型重疾險和定期壽險。其中，重疾險可以選擇百年康惠保重疾險，30 萬保額，保障至 70 歲，30 年繳費，每年保費 1100 元。定期壽險可以選擇金鐘罩定期壽險，50 萬保額，保障至 60 歲，30 年繳費，每年保費不到 500 元。
父母如果年齡超過 50 歲，不建議選擇重疾險，可以考慮購買老年防癌險。比如康愛衛士老人專屬癌癥保險，10 萬的保額，10 年繳費的話，兩個人的總保費在 3000 塊錢左右。
最後再考慮孩子。先給孩子購買社會保險，然後再考慮給 TA 購買意外險和重疾險。意外險可以關註華泰綜合意外險，10 萬意外身故，1 萬意外醫療，每年 50 塊錢；重疾險可以關註慧馨安少兒定期重疾險，30 萬保額，保障 30 年，30 繳費，每年保費約 250 塊錢。
4、資產配置，安全穩健是前提
考慮到小琪目前的收支和傢庭情況，投資上應該以安全穩健為前提。
但這個前提，並不是說閑錢全都放在保本的活期產品裡就行，我們也要註重理財收益，盡量在風險和收益中找到平衡。
具體的，小琪可以等以後收支有盈餘瞭，拿出一部分結餘進行基金定投，通過這種方式可以給孩子積攢以後初中、高中甚至大學期間的教育金。
當前刨除緊急備用金的儲備，剩下的資金可以選擇收益較高的互聯網固收產品，比如攢錢助手，目前 1 年期的產品收益率為 8.3％，而目前活期產品大部分的收益都在 4％左右，投資 1 萬元，一年下來收益會更多。
5、放棄穩定工作做微商，賺的是小錢，丟的是未來
信中，小琪說她想以後全職做微商，但規劃君表示並不認同。
微商基本上都是靠朋友圈刷屏和發圖賣產品，以朋友為第一批客戶然後往外衍生。好處是如果交易成功，的確來錢快，壞處是以自己的個人信用為背書，一旦商品出現問題，售後難維護。久而久之，最後有可能失去別人對自己的信任，同時潛在失去瞭很多未來可能得到的機會。
所以，建議你不要輕易放棄目前還算穩定的工作，微商隻當兼職即可，不要輕易全職。
6、買房、買車的目標，慢慢來，不著急
信中，小琪說以後想通過做微商給自己買房和車，證明自己養得起孩子。這份信心和決心是值得鼓勵的，但是路還是要一步步的走，你現在已經很堅強的撐起瞭這個傢，隻要你繼續做好本職工作，閑暇之餘再通過兼職多賺些錢，做好資產配置，不僅僅是撫養孩子，房和車都會有的。
最後，希望年輕的小琪別被過去的遭遇和痛苦拴住，接受成長，灑脫前行。
