◤ 核心提示：最近監管又拿銀行開刀瞭，一罰就是上億元的金額，對於銀行的亂已經見怪不怪瞭。隨著資管新規即將落地，監管力度不斷加大，銀行的日子越來越難過瞭。
最近看到一組數字，感覺有點嚇人。
過去近 4 個月，五大行、股份行、城商行、農商行（含農合社）、外資行的營業網點關停數 326 傢，2018 年 1 月是 22 傢，2017 年 12 月是 164 傢，2017 年 11 月是 90 傢，2017 年 10 月是 50 傢。
雖然銀行在關停網點的時候，會有新增網點出現，但是從新增網點看來，更多的隻是覆蓋空白地區，而且新增數也是一路減少。
以前網點是銀行的門面，隻見增不見減，效益再差也有分行總行包養著，現在不行瞭，活不瞭就直接關停。
以前吃香喝辣換著法子賺錢，現在賺錢不易，天天被監管圍堵，幹瞭點什麼出格的事還會被罰得傷痕累累。
銀行，成瞭監管痛揍的對象。
- 01 -
四面楚歌的銀行
誰能想到，銀行也會有賺錢難賺錢苦的日子。
近年來，銀行遭受到來自金融科技的沖擊，很多人幾個月都去不到一次銀行辦理業務。
這麼多網點就顯得十分浪費，隨著土地成本、人力成本、維護成本、經營成本走高，收入減少支出卻不斷增加，這筆賬是算不過去的。
而且，由於餘額寶等現金理財產品的出現和沖擊，銀行還要面對存款搬傢的窘境，已經不能單單靠拉存款放貸過日子瞭。
拉不到存款就隻能想盡辦法賺錢，於是，銀行搞瞭一套又一套亂七八糟的賺錢套路，東繞西繞避開監管，繼續過著吃香喝辣的日子。
從去年開始，銀行進入史上最嚴監管時代。
理由很簡單，迫於美元收緊帶來的利差壓力，國內也要跟著收緊，已經沒有這麼多空間可以讓銀行亂搞瞭。
於是，監管大刀開始砍向表外業務、同業業務、通道業務等銀行最賺錢的業務。
單單是今年 1 月份，關於銀行整治的文件就不下十幾份，每個星期都沒落下，一揮手就是幾份新文件。
特別是銀行理財方面，過去拉不到存款都是靠銀行理財來拉資金，裡面的貓膩是最多的也是最復雜的。
現在，監管一來就是這也不能幹，那也不可以。
過不瞭多久，史上最嚴的資管新規也將正式落地，雖然具體時間尚無定論，但始終是一把懸在銀行頭上的利劍，終究難逃一劫。
作為理財市場上最大規模的理財產品，30 萬億元銀行理財面對的已經不再是如何配置資產，而是如何在新規落地時及時轉型。
因為新規對於銀行理財來說，影響實在是太大瞭，有點生死存亡的感覺。
很多標準底線不能觸碰，很多資產不能隨意投甚至不能投，很多過去的玩法也不能玩，還要打破剛兌，等於把銀行理財兜底的優勢給封殺瞭。
接下來，銀行理財能活下來解決溫飽問題就已經很不錯瞭，賺錢還是大錢的那種，純粹就是想多瞭。
- 02 -
傷筋傷骨的罰單
對於銀行來說，最難莫過於一個字：罰。
前不久監管剛剛開出一張億元級罰單，浦發成都分行為瞭掩蓋不良貸款，向空殼企業違規授信 775 億元，因此被罰 4.62 億元。
這兩天，監管再度祭出一張億元級罰單，郵儲武威票據案中涉案的 12 傢銀行共計被罰 2.95 億元。
這次的案件，與浦發造假案有本質上的不一樣。
浦發造假是為瞭掩蓋不良貸款，但郵儲武威票據案涉及的卻是非法套取挪用理財資金，把吉林蛟河農商行購買的理財資金的 79 億元，非法套取挪用瞭 30 億元。
問題嚴重性一眼就可以看出來，浦發 775 億元才罰款 4.62 億元，郵儲 30 億元就罰瞭 2.95 億元。
因為這次關系到的是銀行資金安全問題，我購買銀行理財的錢你說挪用就挪用，如果你拿去賭博虧瞭，這 30 億元找誰賠去。
是不是說我放在銀行的存款，你也是說挪用就挪用的，拿去炒樓炒股和賭博，虧瞭你拿什麼來填窟窿。
隻能說，這些年來銀行的膽子是越來越大瞭。
以前沒人管，出瞭問題也有老大在上面扛著，處罰起來瞭也是傷皮不傷骨，每天對著這麼多錢最終還是耐不住寂寞。
銀行也變成瞭隻要膽子大，天天寒暑假的地方。
現在，風向突然就變瞭，監管一罰就傷筋傷骨，出手就是上億元級罰單。
去年，廣發 120 億元的蘿卜章大案，罰出瞭史上最大金額 7.22 億元，將近廣發銀行 2016 年 95 億元凈利潤的 8%，相當於一個月白幹瞭。
根據銀監會的數據顯示，2017 年共做出行政處罰決定 3452 件，罰沒 29.32 億元，其中億元級罰單就有 6 張，處罰金額超 2016 年的 10 倍。
從長遠來看，這確實是一件好事，可以震懾不少想幹壞事的人，但是對於銀行來說，清算才剛剛開始。
以前幹的亂七八糟壞事，沒人管沒人發現，結果不知道埋下瞭多少地雷，現在監管要搞大清洗，隨著處罰力度和強度加大，對於銀行來說是致命的。
真不知道銀行要怎麼熬過這段日子，賺錢不易還要受罰，一不小心，就成瞭刀下亡魂。
- 03 -
苦日子才剛開始
亂搞瞭這麼幾年，屬於銀行的好日子也就過去瞭。
前期的銀行整治隻是遏制瞭增量的勢頭，雖然增量被遏制瞭，但是對於存量來說這才隻是開始。
2013 年銀行理財規模才 10 萬億元，到瞭 2017 年已經到達瞭 30 萬億元的規模，這 30 萬億元的存量，最痛苦的問題是怎麼安全無恙地退出。
退出並不是說銀行理財就不要瞭，而是怎麼把 30 萬億元規模帶上正途。
遏制增加都用瞭 1 年的時間，都沒有完美解決，那這些已經存在各種空轉、嵌套、期限錯配的存量理財產品，需要花多長時間和多大代價來解決。
亂瞭這麼多年，現在要來理順，對於存量而言談何容易，又不是幾百萬幾千萬的事情，而是 30 萬億元的事情。
一旦處理不好，30 萬億元的規模將帶來多大的災難，連想都不敢想。
2018 年，銀行的苦日子才剛剛開始。
一來要為過去的錯負責，不知道還要被罰沒多少錢；二來賺錢不易，不能像以前一樣亂搞賺錢；三來還要理順自己的過錯，解決已經存在的問題。
這場風暴，並不是每一個人都可以熬過去的。
大傢把錢放到銀行理財拿著 4% 的收益，企業最終借到錢的成本卻要 18%，這裡面到底有多亂，想必不是你我可以承受的。
所以，對於銀行理財有兩點請緊記勿忘。
對於銀行理財，一樣需要抱有敬畏之心，任何投資都是有風險的，包括銀行理財。
高收益的背後匹配的必定匹配著高風險，城商小行優勢不如國有大行，雖然並非都有問題，但是風險相對較大。
再有就是接下來幾年，金融業的日子都不好過瞭。
銀行網點大量消退，意味著很多銀行員工必然會失去工作。其他金融機構也是一樣，我身邊有朋友以前幹私募，現在轉型做自媒體，這是要和菜導搶飯碗啊。
總之，今年銀行乃至整個金融行業的日子都不太平，別看年初這幾起大案好像很恐怖，說不定接下來你就習慣瞭。
希望監管不隻是管罰，更重要的是預防好風險處理好風險，別扔下一堆爛攤子，不發生處置風險的風險。
希望大傢投資理財的錢都能平安落地，理財這個行業能越來越幹凈。
- END -
