網上經常會看到這樣的提問 " 我今年 xx 歲，該不該開始理財呢？" 或者 " 我已經 xx 歲瞭，還需要繼續費心理財麼？" 其實這是一種誤區，不論個人還是傢庭，對於財富的管理、規劃、投資是要持續一生的，而不是某個階段的 " 通關任務 "。
也經常有網友問：理財的門檻有多高？像我這種沒有多少錢的人可以參與進來嗎？不高，1 分就行！
一生的理財包括很多，比如：結婚費用，買房買車、子女教育、退休養老、贍養老人的費用、甚至將來面臨的規避遺產稅等個人稅收的問題；經濟寬裕的情況下，可能還要規劃度假旅遊、孩子出國深造，甚至是全傢移民 ......
那麼，對於普通大眾來說，如何根據每個階段的不同需求和資產狀況調整我們的理財方案呢？今天就給大傢分析一下 ~
■ 20 歲的你：從月光族開始，搭建財富金字塔
20 多歲，是人生精力最充沛的年齡，剛走出校門的你，成為一個職場新人，正面對著人生前所未有的考驗——經濟上入不敷出，房租與各種消費占據瞭收入絕大部分！
舉個例子：
小 A 大學畢業留在瞭北京一傢小型電商公司工作，每月稅前 10k 的薪水。由於對於居住條件要就較高，她和一隻吃優質貓糧的貓咪租住在 6000 每月的一居室內。小 A 每周末一定要去拔草三四傢優質餐廳，定期還要入手一些輕奢品牌的包包，綜合來講七七八八算下來基本上沒有結餘。
近期小 A 遭遇到公司末位淘汰制，領取瞭 2 個月薪水補償後目前處於待業狀態。目前進行過一次休整旅行後，小 A 的存款已經不足以繳納下次房租。
對於小 A 這樣的 " 月光族 "，有三個建議：
1、量入為出，掌握資金狀況 " 月光族 " 首先應建立理財檔案，對一個月的收入和支出情況進行記錄，看看錢都花到哪裡瞭。然後對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。
另外，" 月光族 " 要控制消費欲望，特別是要逐月減少可有可無及不該有的消費。
2、強制儲蓄，逐漸積累拿到工資以後，可以先到銀行開立一個零存整取賬戶，將每月發放的工資存入該銀行賬戶；如果存儲金額較大，可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來可積攢 12 張存單，需要用錢時可以方便地到銀行支取。
3、別盲目追求時髦，趕潮流是年輕人的特點，當然這也是需要付出代價的。其實，高科技產品更新換代的速度很快，這種時尚永遠也追不上，你辛苦賺來的工資就在追求時髦中打瞭水漂。有這些精力和金錢還不如琢磨一下如何理性消費和規劃你的理財人生。
■ 30 歲：兩口之傢變三口之傢，投資要穩健
當你不如 30 歲的而立之年，一切的煩惱就會隨之而來。
下面來看一個案例：
孫女士擁有一個三口之傢，她的先生是一傢公司的部門經理，今年 32 歲，年薪 20 萬元。
孫女士剛剛研究生畢業，26 歲，準備在傢做兩年全職太太，因為孩子剛出生不久。傢庭現在月開支大約為 15500 元左右，有 5 萬元的債務和 200 多萬元（20 年）的房貸，房子目前市價為 350 萬元。雙方父母的年齡都在 60 歲以上，且都沒有養老保險，未來需要孫女士夫婦付出不小的贍養費用。
她的先生所在行業競爭激烈，而且將來孫女士重新工作的收入也不確定，因此孫女士夫婦覺得傢庭經濟壓力比較大。現在先生對股票投資興趣很大，準備在半年內還清 5 萬元的債務，並將全部資金投進股市。
應該如何看待類似孫女士這樣的傢庭狀況？
1、孫女士先生的工資是傢庭唯一的收入來源，雖然收入頗豐，但傢庭經濟負擔很重，而孫女士兩年內無就業打算。目前，孫女士傢中無存款，且債務負擔過於沉重，所以，小宜覺得，孫女士盡快調整收支計劃。
2、雙方傢庭一共有四位老人需要照顧，由於老人年齡較大，現在再買保險已不合算，因此需要平時從傢庭開支中預留出一部分資金作為應急備用金，專門為老人看病或應付傢庭臨時開支儲備。
3、孫女士的學歷是研究生，找到的工作收入應至少在 10000 元左右。按照其傢庭目前每月高達 15000 元的支出來說，丈夫一個人的收入水平難以支撐傢庭的正常運轉，因此，孫女士在兩年之內還是應該盡快找到一份工作。
此外，孫女士的傢庭負債過多，且沒有存款。其中 5 萬元的債務可在半年內還清。但是，剩下 200 多萬元的房屋貸款是一個需要考慮的負債問題。
兩口之傢變三口之傢，投資要更加多元化。
孫女士的先生想把傢中所有資金都投入股票市場，這是極其危險的。俗話說 " 不能把所有的雞蛋放在同一個籃子裡 "，一旦股票被套，傢庭應付突發事件的能力將大大降低。
■ 40 多歲：黃金年齡，考慮教育金、重疾保險
40 歲之後，步入不惑之年。傢庭、工作和生活都已經進入正軌，子女通常處於中學教育階段，教育費用和生活費用開銷很大；父母又面臨年齡增長，需要準備就醫等資金。在 " 上有老、下有小 " 的情況，40 多歲人的傢庭與年輕傢庭相比壓力倍增。
前段時間網上熱議的 " 深圳華為技術男，人到中年，生二胎、有二套房，因裁員陷入危機 " 事件就是很典型的例子。以這個事件為例，對 40 歲的人群理財有這麼 4 點建議：
1、40 歲以後，面臨各種壓力，不可能再像以前那樣冒險投資且沒有多餘精力分析過多的融資渠道。為瞭保險起見，可以分成四種理財渠道：第一種用於儲備養老金；第二種用於準備大病費用；第三種用於旅遊休閑；第四種用於為兒孫存留資產。
2、對於凈資產比較豐厚的傢庭來說，可以抽出較多的餘錢來發展其他投資事業，如購買房產等。對於經濟不甚寬裕，工作收入幾乎是唯一經濟來源，但傢庭擁有一至兩套住房的傢庭來說，在目前房屋租賃市場價格較穩定的情況下，退休後可以將另外房產出租，然後 " 以房養老 "，這也是一個不錯的選擇。
3、采取分散投資的方式，風險較低的理財產品如債券型基金和銀行理財產品等至少要占投資組合的 20%，基金組合中可適當配置指數型基金和封閉式基金。關於孩子的教育基金，可采取教育儲蓄和基金定投的方式來解決，為孩子積累大學教育金。
4、剩下的錢可適當購買必需的保險，如夫妻二人的健康險、重大疾病險、意外險等。
40 歲 -50 歲的重點：應著眼於長期增值，抵禦生活風險，保護和改善未來的生活水平，以實現多年後養老、子女教育等長期財務目標。
■ 50 歲以後，準退休族的理財計劃
50 多歲已經步入 " 準退休族 " 瞭，在理財的規劃上也需要為退休多做打算。
以孫阿姨的情況為例：
孫阿姨與老公相差 5 歲，再過 3 年左右就要雙雙退休。雖然工作多年的積蓄和退休金基本可保退休後的生活無餘，但是他們的兒子馬上要面臨結婚，由於傢裡沒有二套房，所以兒子提出讓二老贊助，在北京買套婚房。
以老兩口目前的積蓄，雖然勉強可以湊出首付，但是對於即將開始的晚年生活，就顯得不那麼有 " 安全感 " 瞭。
1、不少 " 準退休族 " 都在面臨和孫阿姨類似的處境，他們最大的問題就是對子女過於 " 慷慨 "，一切都為子女著想，供他們繼續上學深造，工作後還要資助買房。準退休族 " 現在就應該 " 自私 " 一點，先安排好自己的養老金，再幫助子女解決困難。
2、同時到瞭孫阿姨這一階段，傢庭理財應以安全為目標，建議 80% 以上的財富投到防禦性資產上，以確保收入的穩定。
■ 60 歲：理財需穩健，防騙防忽悠
對於老年人來說，理財要穩健由於老年人對於現代的理財知識知之甚少，又容易相信別人，所以在理財過程中避免踏入騙局，是這一年紀人的首要理財任務。
1、年輕人要時刻警醒老人。比如，有的保險經理人會向你推薦一些保險產品，把產品說得天花亂墜，還以理財師的姿態來對你的投資指手畫腳。
2、勿貪高利。在現在的社會上，總是有一些不法分子宣傳某些投資有高回報，讓老人出錢集資。實際上這極有可能是非法集資，這些不法分子趁老人疏忽大意之時就把錢席卷而走。
3、老年人一般心理承受能力較差，且精力較年輕人還是不足的。所以在投資選擇上，高風險理財最好就不要選擇瞭。
