本文系融 360 專欄作者 " 規劃君 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
01
先簡述一下這件事情。
債權人：邊某
債務人：朱某
債務發生時間：1995 年 9 月
債務拖延至：2017 年
債務本金：6 萬元
債務償還情況：已償還 1.5 萬元，剩餘 4.5 萬元未還
最初約定利率：折合年利率＞36%
1995 年 9 月，朱某向邊某借款 6 萬元，約定在同年 10 月 30 日前償還，利息為 1 萬元。借款到期後，朱某未能還款。
2004 年 11 月，朱某向邊某出具一份借款協議，約定該筆借款將於房屋拆遷時一同付清。如果中途自己經濟好轉，會提前還清。但直至 2017 年，該筆借款仍未全額歸還。
邊某訴至法院，要求朱某立即償還剩餘欠款，並從 1995 年 11 月起按年利率 24% 承擔逾期利息。（按現行規定，借款利率超過 36% 即認定借款合同無效，故邊某要求朱某按 24% 的利率償還利息。）
後經法院審理，由於朱某承諾的還款期限（即 " 房屋拆遷時 "）並不明確，存在不確定性，事後原被告雙方也未就債務履行期限達成一致，應視為朱某沒有約定履行期限。
最終，終審判決朱某除瞭要還 4.5 萬元本金之外，還要按 24% 的年利率，共支付 23 萬多的利息。
02
悠著點兒借錢，年利率按 24% 計算符合法律規定。
可能有人覺得，朱某欠錢不還確實有錯在先，但是邊某張口就要 24% 的借款利率是不是有點兒乘人之危，有放高利貸之嫌？
如果按照 20 多年前的約定利率，確實有高利貸之嫌，但是如今按 24% 的利率計算，合法合理。
根據 2015 年 9 月 1 日起施行的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》，第二十六條就借款利息有明確的釋義：
記住這兩個關鍵數字：24% 和 36%
年利率未超過 24% 的，法院支持並保護，換句話說，法院支持借貸雙方最高 24% 的年利率；
年利率超過 36% 以上的部分，屬於高利貸，法院不予支持，借貸合同無效，最終法院判決也會按 24% 的年利率要求債務人償還；
而在 24% 至 36% 之間的，從法院認定上來說，也屬於貸款利息有效，但是如果當事人自願償付，法院也不會強制管，但也不會支持未來超出年利率 24% 的部分。
比如說，
如果借貸雙方約定的年利率是 30%，借款人償還瞭幾個月後反悔瞭，向法院起訴，想把多付的利息要回來。按照現行的《規定》，既然你們之間已經有約定協議瞭，並且借款人也自願給付過利息，那麼已付的利息付就付瞭，法院對此並不保護，但以後未付的 6% 的利息也不做強行要求，還是要債務人和債權人自行協商，尊重已經發生的事實。
如果借貸雙方約定的年利率是 40%，超過瞭 36% 的這條 " 紅線 "，如果是自願給付，但後來一看這個合同無效想把利息要回來，這是可以的。
這樣來看，邊某所追要的 24% 的利息，並不為過。
況且想想 22 年前，那時候平均才掙多少錢？能一下子拿出 6 萬塊錢借給朋友，已經很仗義瞭。
再講個接地氣的，20 年前北京的房價 2000 元左右一平米，1996 年銀行 1 年期定存的利率高達 10.98%。
03
救急不救窮，借出去的錢要做好收不回來的打算。
關於 " 借錢 "，早前在文章《好友問你借錢，該不該答應？》裡，很多小夥伴對此表示深有同感。
@染小七：借給瞭朋友累計 15000，已經逾期好久瞭。
@大玩傢：以我個人的經驗不解，被坑過兩次，一個是領導借瞭 2 萬，兩年多瞭，一直沒給，一個是上下鋪兩年的戰友，借瞭 1 萬現在杳無音信，讓我哭一會兒。
@Amoursmous：看自己的能力，看他做什麼，看和他的關系，看他借多少 …… 救急不救窮，大額不借，借出去的錢就要做好收不回來的打算，我寧可向銀行借錢，都不會向朋友借，錢債易還人情難還。
@嘉：我認為借錢必還隻是基本素質，真正懂得維護關系的，深交的人，你最少還要加上貨幣基金的利息進去還給對方，做人要有良心才對。
@小紅紅：一有閑錢就存好規劃，銀行卡餘額從來不超過四位數，自己給自己斷後路，想借都借不出去
規劃君說兩句：對自己下手狠一點沒錯，不過還是要保證一定的流動性，畢竟攢錢助手都是固定期限的產品，期限最好長短期錯開購買：）
@李庭：我是做保險的，我的一個朋友管我借兩千塊錢去別的公司跟人傢買保險，請問我心裡應該怎麼平衡。
……
被借錢坑過的朋友還真是不少，不過有位名叫 @Yin 的用戶留言，值得我們學習：
朋友急用又一下子周轉不開，就借給她幾萬塊應急。不過人傢也不含糊，百度瞭借條的標準模式，給我立瞭字據，然後不到一周就還瞭。
04
避免糾紛，建議打借條。
這裡就牽扯到一個借條和欠條的區別。
從作用上來說，借條和欠條都是雙方發生借款行為時寫下的紙質證明，都具有一定的法律約束力。
但是相較於欠條，借條是一種簡化的借款合同，它的格式更加規范，具有較強的證明力。
並且借條還擁有更長的訴訟時效期，債權人可以在借貸事實成立的 20 年內主張權利，而手裡拿著欠條的債權人，訴訟時效隻有 2 年。
例子中的邊某之所以能追回欠款和利息，也要歸功於朱某當年寫下的是借款協議。
最後，推薦一篇餘光中的文章，名叫《借錢的境界》，其中有許多關於借錢的思考，很精彩，有空看看。
作者：規劃君 微信號：plan141
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