楊女士 2005 年離開瞭原來所在的公司，自籌資金在一處居民區開瞭一傢美容院。起步時期的裝潢、購置設備先後花瞭她數十萬元。好在當時發展客戶很快，激勵她一直堅持下去，3 年之後就收回成本開始賺錢瞭。
美容院的日常工作由楊女士自己主持。每天早上 11 點到晚上 10 點，楊女士都親自在店裡坐鎮。店裡員工隻有 5 位，很多工作都需要老板娘親力親為。
楊女士夫婦的傢庭分工很明確，丈夫是一位全職 " 傢庭煮夫 "，負責處理一切後勤、打理傢務瑣事，還要照顧正在上高中的兒子。
最近幾年，楊女士美容院的凈盈利保持在每年 40 萬元左右，今年恐怕還會下降，業績主要靠原來的忠實老客戶在支撐。
楊女士發現，消費者對美容院越來越不信任，拓展新客戶很難，加大推廣力度又要多花錢，有銷售能力的店員也不好找，同時還要面臨業內愈加激烈的競爭。
楊女士覺得，這幾年雖然收入水平還勉強可以保持，但生意的確是大不如從前瞭。
有一段時間楊女士曾經考慮把自己所租的商鋪買下來，後來審慎思考後還是打消瞭這個念頭，因為她現在對於實體店越來越沒有信心瞭，又不知道接下來該如何轉型。
楊女士說，自己和丈夫都年近 50 歲，對二度創業已經沒有興趣瞭。她希望把美容院生意繼續做下去。" 如果未來盈利降低到不能接受瞭，比如衰減到每年 20 萬元以下，我就退休不再工作瞭。" 她說。
楊女士和丈夫的傢庭負擔不重。雙方父母都有足夠的經濟能力養老，不需要他們貼補太多。兒子明天就要上大學瞭，沒有留學的計劃，教育金支出會越來越少。另一套房剛剛還清貸款，現在每月還有一筆房租收入。楊女士夫婦主要考慮的還是他們自己的養老問題。
在越來越嚴重的危機意識下，楊女士想調整一下傢庭的理財方式。過去他們走的是穩健路線，除瞭買房外，就是買銀行理財產品和大額存單。楊女士說，自己剛開店時志得意滿，曾經想著 50 歲前存夠 500 萬元金融資產後就退休好好享受人生。現在看來，這個夢想基本上是不可能實現瞭，她隻希望重新配置資金，提高一下財產性收入，所以想請理財專傢幫幫忙。
對此，興業銀行的理財師廖煒傑給出瞭以下的建議：
對大部分人來說，離開本身所在的安逸工作環境投入自主創業的浪潮是一件難以抉擇的事情，而楊女士正是那少數敢於邁出這一步的人之一。她靠著點點滴滴的努力付出獲得瞭 " 事業傢庭雙豐收 " 的美滿結果。而隨著年齡增長以及實體店經營形勢的變化，是時候為達到退休後晚年的 " 財務自由 " 這一美好願景好好規劃一下瞭。
適當優化資產負債結構
根據楊女士傢庭的收支情況以及資產負債狀況來看，傢庭的收入穩定，凈資產增長速度也比較快，綜合償債能力很強，但卻無負債，這點上可以適當地增加負債，運用杠桿投資提高收益，同時也使資產負債結構更為合理。
楊女士傢庭目前的流動資產方面，現金配置較為合理，但在投資理財方面若要打破增長乏力的現狀，僅僅依靠目前存款與理財產品組合的單一投資方式是遠遠不夠的。
根據楊女士的風險偏好，建議進行組合配置，首先，將這筆資金的 40% 配置於股票型及債券型基金、30% 配置信托類產品，這一部分的組合年化收益率在有效抵禦通脹風險的同時保值增值，預計可達到 7.9% 左右。
剩餘的 30% 則可以用於配置穩健的中期理財產品，預計收益率 5.2%。投資組合模式在有效分散風險的同時能夠幫助楊女士在今後一段時間內實現財富的增長。
其次，每月結餘現金流還需要進行合理的規劃。建議楊女士可以定投基金，既起到瞭強制儲蓄、積累財富的作用，同時又能借用投資工具獲得不錯的收益。
基金定投能夠在從股市獲得較高收益的同時有效分散風險，可以有效幫助楊女士將碎片資金聚沙成塔，累積財富。
財富增值不忘自身保障
案例中並未提及楊女士傢庭有商業險的投保經歷，那麼如何合理且有效地為傢庭增添保障顯得尤為重要。
根據 " 雙十原則 "，楊女士作為傢庭的主心骨，和傢庭收入的主要來源，原則上按照 60% 的比例進行投保。建議配置保額 175 萬元左右的養老保險，配置消費型重疾險、意外險保額 50 萬元，年保費約為 1.5 萬元。
另外，還可以考慮配置一些偏向於養老性質年金險，退休前繳費，退休後可以穩定的現金流改善退休生活質量，通過合理的保險規劃來保證實現楊女士所期望的幸福生活。
