中國人愛存款居民儲蓄率高，相信大傢都聽過這樣的論調，但事實真的如此嗎 ? 大量的數據和現象表明，普通人根本無錢可存，還要面對低收入高負債的困境。
中國人愛存錢，常常被解讀為應對潛在經濟危機的安全墊。
特別是在房事上，這幾年老百姓拼命加杠桿買房，房貸占收入比重越來越大，已超過日本房產泡沫時期的水平，離美國次貸危機前的水平也不遠。
就是在這種環境下，還有很多專傢跳出來說居民儲蓄率高，不用擔心還貸壓力，甚至還建議降低居民儲蓄率，刺激居民消費來拉動經濟，繼續讓居民加杠桿。
中國人愛存錢，居民儲蓄率高，這種觀點已經在市面上流傳瞭幾十年，好像是個中國人銀行裡都有不少存款。
事實真的如此嗎 ?
四成傢庭入不敷出
今年 4 月 14 日，菜鳥理財 ( cainiaolc ) 刊發過《債務危機一觸即發》，裡面就分析過居民儲蓄率沒有大傢想象的那麼高。
回顧居民儲蓄率的變化，數據顯示，在 2008 年達到 34% 的最高點之後，就進入一路下滑的通道，到 2015 年居民儲蓄率隻有 14%。
如果說這個數據還不夠有說服力，中國傢庭金融調查與研究中心最近關於傢庭儲蓄的報告更加驚人。
報告裡面說，隻有 60% 的傢庭有儲蓄，還有 40% 的傢庭入不敷出。既然入不敷出，那就談不上什麼儲蓄。
看上去，6 成傢庭有儲蓄也還不錯，那我們就來分析一下到底都是誰在存錢。
數據顯示，中國收入最高的 5% 的傢庭儲蓄率是 70%，在總儲蓄中占比 50.6%。
也就是說，5% 的有錢人存的錢要超過所有存款的一半，剩下不那麼有錢的人再占掉存款的一部分，大傢想想一般人的存款能有多少 ?
所以，這份報告給出的結論是：所謂的高儲蓄都是有錢人在存款，窮人無錢可存。
即使拋開數據不說，大傢看看自己的口袋，再看看身邊人，又有多少人敢說存款多呢 ?
特別是過去幾年，貨幣放水疊加房價飆升，人人都拼命舉債買房，存款早就用掉瞭。
一套房掏空 3 個傢庭的例子實在太多，每個月還完房貸還有錢滿足日常生活就不錯瞭，還提什麼居民儲蓄率高。
要說高那也隻是有錢人在存錢，普通老百姓根本沒有所謂的 " 愛存錢不愛消費 " 的選擇權。
無錢可存更無錢可賺
對於普通老百姓來說，無錢可存說實話是一種常態，更慘的是無錢可賺。
什麼叫無錢可賺呢 ? 就是收入在減少。
有人要問瞭：不對啊，國傢統計局公佈的居民收入水平一直在增長，怎麼會變少呢 ?
根據國傢統計局數據，2017 年上半年，全國居民人均可支配收入 12932 元，比上年同期名義增長 8.8%。
在這增長 8.8% 的人均可支配收入中，工資性收入增長 8.6%，經營凈收入增長 5.9%，財產凈收入增長 9.6%，轉移凈收入增長 11.9%。
大傢仔細看看就會發現，隻有財產凈收入和轉移凈收入的增長是快於整個居民收入增長，工資收入和經營收入增長慢於整個居民收入增長。
這裡面至少有兩層意思，第一層意思很明顯：工資和經營收入增長拖後腿瞭，如果你的收入完全是靠工資增長，那實際上你的收入已經在變相減少。
第二層意思是：財產凈收入和轉移凈收入增長快，這兩個收入很好理解，財產凈收入的典型代表是房租收入，轉移凈收入的典型代表是賣房收入。
所以，這數據背後的意思就是：如果你沒有資產收入而隻有工資收入，那麼你的整體收入實際上是在減少。
智聯招聘 7 月份發佈的中國企業第二季度薪酬報告也證實瞭這一點。
數據顯示，2017 年第二季度，全國 37 個主要城市的平均薪酬環比首次下滑，從上季度 7665 元下降至 7365 元，降幅 3.8%。
其中，小微企業薪酬的下降，是整體薪酬平均數被拉低的重要因素。二季度，小微企業薪酬環比下降 31%，這個數據也成瞭五個季度以來的第一次大幅度薪酬下降。
從目前的經濟環境來看，恐怕這個大幅度降薪還隻是開始，低收入時代已經來臨。
小心負債收入比越來越大
通過上面的分析，相信大傢對於居民儲蓄率和人均可支配收入有瞭更深刻的認識，對於當下還要不要負債加杠桿有瞭更清晰的判斷。
不過遺憾的是，從市場數據來看，大多數人有如飛蛾撲火，還在不斷地增加自己的債務。
近日，社科院國傢金融與發展實驗室 ( NIFD ) 國傢資產負債表研究中心發佈報告，今年一季度居民部門杠桿率進一步上升，從 2016 年年末的 44.8% 上升到 2017 年一季度的 46.1%。
具體來看，居民部門貸款的同比增速達到 25%，中長期貸款的增速更是達到瞭 31%，達到近兩年以來的最快增速。
在高壓政策下為什麼房貸增速創下新高 ? 這份報告分析透露出一個很重要的原因：居民部門加杠桿有可能從一二線城市轉向三四線城市。
簡單點說，一二線買不瞭，很多人加杠桿去三四線買房，所謂的樓市分化進入新周期 : 一二線 " 遇冷 "，三四線 " 發燒 "。
如果是剛需住房我無話可說，可是三四線房價屢創新高，已經不是剛需能解釋的瞭，隻能說還有很多人心存幻想，指望一二線房價翻十倍的劇情在三四線上演。
現在都什麼時候瞭還幻想，金融部門和政府部門都在去杠桿，隻有居民部門還在加杠桿，杠桿的轉移傻子都能看出來。
連王健林都賤賣資產還債，現在看可能是賤賣，隻怕以後再有人想這樣賤賣都不可能瞭，說回到個人也一樣，當你有機會選擇的時候不選擇，等到沒機會選擇的時候就隻能任人宰割。
對於還在加杠桿沖進樓市投機的人，我隻能說，希望你最後不要死得太慘。
現在這個時候，無債一身輕比什麼都重要。如果有負債，就一定要註意負債收入比。
負債收入比率 = 年負債 / 年稅後收入，通常負債收入比的臨界值為 40%，大傢可以對照自己的實際情況算一下，看看自己的負債比例是否過高。
另外，還要提醒你的是，時刻保持對工作的危機感和收入的敏感度，可能你的負債不高，但如果哪一天收入減少甚至失業，那麼這不高的負債也可能會成為致命的毒藥。
2017 年，至少從經濟的角度，我們已經步入瞭一個新時代，而沒存款低收入高負債的普遍現象，不知哪一點戳中瞭你 ?
如果戳中瞭你，你對未來做好瞭應對措施嗎 ?
