本文系融 360 專欄作者 " 規劃君 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
話不多說，直接進案例 ↓
基本信息
姓名：小蘋果
年齡：24 歲
職業：軟件工程師
坐標：浙江杭州
婚育狀況：未婚（有男友）
財務狀況
收入：
自己月入 9500 元，男友月入 9000 元，兩人年終獎一共 2.45 萬。
支出：
基本月光。
自己和男友分別需要支付每月 3500 元房租，日常其他開支倆人一共 3000 元左右。此外，近期小蘋果身體狀況欠佳，正在中藥調理，每月需花費 4000 元藥費。
男友需要每月償還車位貸款 1700 元，5 年後還清；並且，她倆最近欠瞭 5 萬元外債，需要每月還 2000 元。男友還有商業保險，每月需交 860 元保費。
資產：
自住婚房一套（帶車位）。
負債：
婚房是貸款買的，目前貸款還沒批下來；婚房帶的車位也正在還貸；另外，欠朋友 5 萬元還未還清。
小蘋果的理財目標
1、2018 年買輛 10 萬的車，需存首付 6 萬；
2、盡快還清 5 萬元欠款；
3、孝敬爸媽 1 萬元。
根據小蘋果提供的傢庭財務狀況，規劃君整理瞭一份收支表 ↓
註：帶 * 號的支出項為近期支出，非長期支出。
至於資產負債情況，鑒於比較簡單，規劃君就不另行列表瞭。因為小蘋果目前資產僅為一套需貸款的自住房產，負債方面除房貸外，就是欠朋友的 5 萬元。
財務分析 & 理財建議
1、告別月光，從堅持記賬開始
小蘋果和男友都是月入萬元，卻依然月光的職場新人。對於這類人群來說，最最緊要的，就是學習並堅持記賬，通過對收支明細的記錄，合理分配收入，嚴格控制開支，減免非必要支出，從而增加結餘資金，積累投資的原始資本。
對於小蘋果而言，收入來源比較簡單，就是工資，但支出項可以優化的空間卻非常大。
首先，應該明確一個概念：儲蓄在前，消費在後。大傢慣常的存錢思維是，儲蓄 = 收入 - 支出，但這樣容易出現一不小心剁手導致分文不留的情況。因此，正確的攢錢方式是：支出 = 收入 - 儲蓄，這樣一來，框定瞭支出，大大降低瞭月光的概率。
另外，從小蘋果目前的支出情況看，除瞭盡可能節約日常開支外，支出占比較高的房租也可以考慮通過合租的方式進行優化。男友的保費支出也較高，這部分規劃君將在後面的保險規劃部分詳述。
2、合理投資，強制儲蓄
從小蘋果的理財目標可以看出，他倆現在最大的願望就是 " 攢錢 "。那麼，對於短期內攢夠 12 萬元（6 萬私傢車首付 +5 萬欠款 +1 萬父母紅包）的可行性，規劃君來做一個簡單的測算。
假設小蘋果和男友合租，房租每月即可省下 3500 元 / 月。
再通過重新規劃日常支出，每月少花 800 元。這樣一來，每月可以節約 4200 元 / 月。
另外，男友的年繳保費目前高達 10320 元，對於這個年齡段人群的保險配置來說，性價比太低。保險開支可以控制在 3000 元 / 年左右，調整後每年保費可以省出 7000 元。
也就是說，小蘋果二人每年大約可以攢出 4200*12+7000=57400 元。這部分錢可以通過購買固定收益的理財產品達到強制儲蓄的作用，例如好規劃的攢錢助手（一年期產品年化收益 8.3%）。堅持投資，兩年後，本息將達到約 12 萬元。
除瞭固定收益理財產品外，基金定投也是不錯的強制儲蓄方式。
3、保險不能少，兼顧性價比
目前小蘋果每月最大占比的支出之一就是藥費，可見健康問題對財務沖擊是很大的。一般來說，規劃君建議大傢除社保外，優先配置意外險 + 重疾險。
重疾險保額則建議至少 30 萬，20 年繳費，年繳保費 2000-3000 元左右較為合適，建議可以參考好規劃的 " 康慧保 " 來配置。
4、理財目標也需分個 " 輕重緩急 "
對於小蘋果目前的財務狀況而言，當務之急就是把欠朋友的 5 萬元還清。
對於私傢車的購買，規劃君希望你們再斟酌一下，畢竟車是消費品，不能帶來任何保值增值效應，反而會以每年 10% 左右的折舊率貶值。如果你們不是特別需要，不建議在當前這種財富起步期就買車。尤其是未來還有房貸和未還完的車位貸款，貸款買車對於你們來說壓力太大。
至於孝敬父母的錢，也是很重要的，但這部分資金隻要你們能夠合理規劃開支，相信也不是難事。
最後，規劃君想說，理財投資是個慢工細活，先得攢夠本金，才能通過合理投資，把財富越積越多。
