題圖來自一個名字全是符號的讀者投稿
We Don't Talk Anymore 來自越女事務所 00:00 03:33
寫保險時，經常有小夥伴問——
之前買的保險太貴瞭，和你寫的一比特別不劃算。我要不要退保重新買？
這個問題值得專門寫一寫。
一 .
如果舊保險的保障你是滿意的，隻是價格稍貴一些。
我不推薦你退。
因為損失會很大。
咱們知道，買保險有一個 10 或 15 天猶豫期，過瞭再退保，隻能拿回「現金價值」。
這個現金價值，要比保費少非常非常多。
尤其是買保險的最初幾年。
為什麼呢？
你交的保費，是分成好幾份的，一部分用來維護保險公司運營；一部分支付傭金；一部分拿來給你做純保障。
扣扣扣一大堆後，賬戶裡剩下的錢才是現金價值。
退保時，也隻會退還現金價值。
一般來說，一張保單的現金價值，在未來很多年都是低於你所交保費的。
尤其是前幾年。
所以很多人會發現，一年交幾千甚至一兩萬的保費，退保時隻能拿回幾百元。
損失真的蠻大的。
二 .
那新舊產品的區別大到什麼程度，退保才劃算呢？
咱們可以用公式簡單的算一下。
如果——
舊產品剩下沒交的保費 - 新產品應該交的保費 > 舊產品已交保費 - 退保現金價值（含紅利）
——也就是省下的錢，多於退保損失。
單從省錢的角度來看，是劃算的。
舉個栗子：
我買瞭一款保險，一年一萬，要交 20 年，現在已經交兩年瞭，假設現金價值 2000 元。
2 萬 -2 千 =1.8 萬元，也就是退保的話，1.8 萬元打瞭水漂。
現在有一款新產品，一年保費 5000 元，同樣交 20 年，一共 10 萬元；
如果不退保，舊產品還要交費 18 年，總費用 18 萬；
節約費用 18 萬 -10 萬 =8 萬元。
所以，現在退保買新產品，能省下 8 萬 -1.8 萬 =6.2 萬元。
在節約這樣一大筆錢的同時，如果新產品給予的保障明顯好於舊產品。
當然還是退掉的好啦。
但。
如果節約的錢並不多，而且新舊保障也差不多，就沒有太大的退保必要瞭。
因為退保要考慮的，不止是能不能少花錢吖。
還有很多更重要的東西。
比如說，你的身體健康狀況的變化。
你買舊產品時，可能是 20 多歲、風華正茂，身強體壯，體檢沒毛病。
市面上的重疾險躺平瞭隨便挑。
過瞭幾年有一款新產品出來瞭，保障更全、價格更便宜，算算能省一大筆錢。
但你自己此時呢？
可能已經 30 多瞭，松馳瞭變胖瞭發酵瞭，體檢記錄上有瞭一些小毛病，說不定還住過一兩次醫院，做過幾個小手術。
這時候再買新產品，保險公司的態度就遠沒有原來友好瞭。
很可能會被拒保，比 20 多歲時買也要貴不少。
以前是你挑保險，現在是保險挑你。
所以健康狀況的變化，也是退保時要考慮的一個很重要的因素。
除此之外，不同的保險產品，核保寬嚴程度也是不一樣的。
有可能舊產品不在乎你的一些小毛病，但新產品就特別特別在乎。
或者舊產品健康告知隻有四五項，新產品有十多項之多。
這時候貿貿然退保去買新的，不一定能得到一個滿意的結果。
除瞭健康狀況，還有一個等待期的問題。
一般的健康險，都有 90 天或 180 天的等待期。
在這期間生瞭病，保險公司是不賠付的，僅僅是退還保費而已。
如果你退保之後再買新產品，等待期是要重新開始計算的。
相當於你有 90 天到 180 天就裸奔瞭 ...
三 .
總結一下，什麼情況下可以退保？
1. 不跟風：
原來買的那個，已經不足以滿足你的需求瞭。或者根本就是買錯瞭產品，保障和預期不符。
2. 核保：
你現在的身體狀況，能夠滿足新產品的投保要求。
3. 節省的錢遠多於退保損失。
三者能滿足，我才建議你考慮退保。
所以你看，買保險就和結婚一樣嘛 ~ 找到當下的最優解，就很幸福瞭。
而不是永遠在期待下一個更帥更美更有錢的 ...
對吧。
我覺得我是個哲學傢。
