本文系融 360 專欄作者 " 黑熊愛折騰 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
來來來今天說一個大傢在經常在生活中可以遇到的保險案例。可能你很聰明，一聽就知道瞭它是 " 正統的保險套路 "，然而當你的傢人、父母、親戚遇到類似的情況時。你光光和他們說 " 哎呀呀，不要信的，假的啦，假的呀，哪又這麼好的事 "，最後他們依舊根本聽不進去。
為什麼會這樣？
不是同事朋友父母親戚，不相信你，而是別人保險人員 " 有理有據 "，你根本說不過別人，承認吧。究其原因是，你知道這是 " 坑 "，但你說不清楚這個 " 坑 " 是什麼回事。
那今天這篇文章，你就來對瞭。
過年回傢，一個隔壁的阿姨在和表姐聊天的時候，說自己經一個好朋友的推薦買瞭一款產品。說是一款 XXX 終身健康保險。以前覺得保險這東西可有可無的，畢竟自己在國企上班，社保之類的福利待遇挺好。但是朋友說的這款保險的幾個特點讓她動瞭心。這位阿姨說到這款保險的特點的時候特別來勁。她說 " 我那朋友告訴我，這款保險隻要連續繳納 20 年。每年大概繳納不到 5000 塊，就可以享受保障 20 多種疾病的保障，保障范圍還挺廣，不僅如此。繳納滿 20 年之後就不需要再繳納瞭。到那個時候把保險退瞭，還能拿回繳納的本金。你說劃算不算？" 我表姐，聽的有點入神。阿姨自答說 " 當然劃算啦。我當時想瞭。每年錢也不多，相當於存銀行瞭。還能得到 20 年的保障。嗯，劃算，劃算 "。表姐也跟著點頭。
過瞭幾天，打聽到那個阿姨的朋友，其實是副業跑保險業務的。一想，這事情應該沒那麼劃算。於是我多事問那個隔壁傢的阿姨拿瞭她買的保險合同看瞭看。發現她所說的 " 繳納滿 20 年後，退保返還本金 " 根本沒有那回事！
其實，保險合同上面寫的是。繳納滿 20 年的保費之後，若是退保，退回現金價值。
媽呀，真的 " 坑熟人呀 "。後面旁敲側擊的和隔壁阿姨說瞭這事的真相。她說回去找她朋友問清楚的。至於後面怎麼樣，我就不知道瞭。
不過，我想說的是，這類保險套路常常，喜歡用一些別人容易混淆的詞語 " 說（hu）服 ( you ) " 別人。想是這個案例中所說的，繳納滿 20 年，退保可以返本金。就是試圖混淆 " 所繳納的保費本金 " 和 " 現金價值 " 這兩個概念。
舉個例子，你就應該明白瞭。
小明做生意擺夜市，遇到收保護費的老大。老大說你想平安平安的做生意，每天交 100 塊，連續交 30 天，然後保你 6 個月平安無事。交滿 30 後，若你不再在我這塊地盤做生意瞭。可以退還你交的錢。小明一聽，心想 " 受保護的都這麼仗義，交吧交吧 "
連續繳納 30 天後，小明一共繳納瞭 3000 塊保護費。又過瞭 10 天，小明物色到瞭一個不錯的商鋪，在另一個片區。小明就找到之前那個老大。說明瞭情況。老大也很爽快。答應退你錢就不會少。於是，退瞭小明 1500 塊。小明說 " 哎，老大不對呀，我一共交瞭 3000 塊呀。" 老大一臉嚴肅的說 " 怎麼不對，扣除每天保護費 21.5 元、小弟吃飯費用 8.5 元 ……. 一共加起來差不多 XX 元 " 小明一臉懵逼，隻能轉身悄悄走人。
看到瞭吧。你繳納的 3000 塊，就是類似於前面案例中的 " 保險費本金 "。而保險公司能退回的 " 現金價值 "，就是要在 " 保險費本金的基礎上 " 扣掉那些七七八八的費用之後，剩下來的 " 餘錢 " 才是能退回給你的。明白瞭吧。
那些七七八八的費用，裡面就包含瞭 " 保險業務員的提成呀，折算到每一天的各種保險開支 " 反正各種費就對瞭。
所以，你想 20 年繳納滿就拿回 " 繳納的所有本金 "？不現實，那什麼時候能拿回呢？的確，現金價值回隨著時間長度而得到增值，很久很久以後會接近 " 你所有繳納的本金 "。但是這個 " 很久很久以後 "，又多久呢？大概到你 80 歲左右吧。
嗯，自求多福吧。童鞋們。
