收入不錯，有房有車，還有閑錢可以理理財，應該屬於典型的中產階層瞭。
雖然當下生活壓力小，可是如果沒有科學的理財規劃，財富也會稍不留神縮水的。
陳先生，是一傢公司的中層管理者。
月收入 15000 元，年終獎金約 8 萬元。妻子是一名會計，月收入 8000 元。兩人有一個 6 歲的兒子，即將上小學。
目前夫妻倆收入比較穩定，兒子平時學習英語和吉他，每月大概 2500 元學費。傢庭每月基本生活開支約 4000 元，外出就餐和購物約 2000 元，一年旅遊及其他娛樂消費約 2 萬元。
為瞭方便兒子上小學，陳先生賣掉瞭市郊的住房，在市中心買入瞭一套小戶型房，而且夫妻兩人每月的住房公積金總額用於還房貸綽綽有餘。
陳先生夫婦由於忙於上班，不善理財，70 萬的資產一直躺在銀行的活期賬戶上，還有 50 萬定期存款。
陳先生的理財目標：
1、陳先生計劃新換一輛傢用汽車。
2、陳先生夫婦需補充一定的商業保險，提高傢庭保障。
3、提前儲備兒子出國上大學費用。
財務分析：
根據陳先生的財務狀況，理財師分別整理出瞭收支表和金融資產表進行分析。
傢庭收支表
傢庭金融資產表
PS：由於陳先生未告知具體貸款金額，且夫妻兩人的公積金完全可用於還房貸，所以此處未顯示負債情況。
通過分析收支情況可以看出，陳先生一傢的收支非常健康，結餘率達到瞭 66%，良好的結餘率為後續理財打下瞭堅實的基礎。
可是，陳先生當前的資產配置非常不理想，全部的資產都放在銀行存款賬戶上，每年的理財收益微乎其微。
也就是說，陳先生一傢絕大部分收入都來自於主動的工作收入，一旦工作出現變動，收入降低或中斷的風險極高。
所以，對陳先生一傢來說，當前理財規劃的重點是做好資產配置，努力提高理財收入。
那麼，根據陳先生的實際情況和具體的理財目標，規劃君給出如下建議
1、先留足緊急備用金
在進行具體的資產配置前，我們先要留足一定金額的緊急備用金。
緊急備用金的儲備目的是為瞭應付一些意外或突發事件，比如臨時急用錢、突發疾病需住院治療等。儲備金額一般是傢庭月支出的 3-6 倍，如果支出較穩定，可以按照 3 倍；反之，可以適當提高。
這筆錢由於隨時有可能用，所以要放在流動性非常好的投資產品裡。目前最適合放緊急備用金的是銀行活期和貨幣基金。
前者流動性極高，但收益較差；後者流動性也非常好，一般贖回後當天或第二天即可到賬，但收益比活期存款高多瞭，目前年化收益率在 4% 左右。
鑒於兩者的流動性和收益，建議按照 3:7 的比例分配。
根據陳先生每月的支出情況，建議儲備 3 萬元的緊急備用金，其中 9000 元放在活期賬戶裡，21000 元放在貨幣基金裡。
2、換車要量力而為
汽車可以說是最大的消耗品，從購入開始它就不斷貶值，而且還會產生一系列費用，比如油錢、停車費、保險費、保養費等等。
但是，在當下的社會，汽車已成為擴大生活半徑的必需品，尤其是在相對不差錢的中產傢庭，所以為瞭提升生活幸福感，陳先生換車是完全可理解的。
隻不過，在換車的花費上要量力而為，選擇一款總價 30 萬左右、性價比高的汽車是比較合適的。
如果 4S 店或者相應的汽車服務商有優惠的貸款服務，還可以選擇貸款購車。
3、保險首選消費型保險
（1）意外險保費低，優先配置
意外險主要保障因意外導致的意外傷害、意外殘疾、意外死亡，由於保費很低，且和年齡關系不大，所以帶來的保障杠桿是最高的。
以目前主流的消費型意外險為例，每年保費 200 塊錢左右，就可以得到 50 萬意外身故 / 殘疾保額。
（2）重疾險建議保額在30萬-50萬
重疾險保障的是因罹患重大疾病而導致的巨大醫療費用的支出，而且它屬於給付型保險，即一旦確診符合保險合同中的重大疾病，就可以獲得賠付。
以目前性價比較高的某重疾險為例，50 萬重疾保額 +12.5 萬輕疾保額，保障至 70 歲，繳費期限按 30 年，32 歲男性每年的保費是 3950 元，32 歲女性是 3000 元。
推測陳先生夫婦的年齡，兩人總共的每年重疾險保費應該在 7000-8000 元這個范圍。
（3）壽險以傢庭經濟支柱為主
前面說的意外險和重疾險是成年人首先要配置的保險，如果一個人還有較重的傢庭責任，比如還房貸、撫養子女、贍養父母等，還需要額外補充壽險。
壽險以人的生命為保險標的，說白瞭就是被保險人隻要身故，無論是因為意外還是疾病，壽險都會賠付。壽險是最博愛的，因為它最終保障的不是被保險人自己，而是被保險人的傢人。
針對陳先生一傢的情況，由於陳先生的收入相對較高，所以建議優先給他買壽險。
以某定期壽險為例，如果購買 100 萬保額，保障至 60 歲，繳費期限按 20 年，32 歲男性每年的保費是 2790 元。另外，陳太太也可以考慮買壽險，保額可以適當降低，50 萬保額的保費是 760 元。
根據以上的分析，如果將這三類保險配置齊全，每年保費合計是 10896 元，占傢庭年收入的 3.06%，負擔較小。
4、用固收產品+基金定投儲備教育金
留足緊急備用金、補充好商業保障後，接下來最重要的就是做好資產配置，使財富穩健增值。
陳先生最重要的理財目標是給兒子提前儲備上大學的教育費用。由於教育金沒有時間彈性，所以對投資資產的安全性要求較高。
根據目前主流的資產類型看，規劃君建議以固收產品 + 基金定投為主要投資工具，比例在 7:3 左右。
固收產品主要包括國債、銀行理財產品、互聯網固定收益產品（比如常見的 P2P 產品），投資目的是獲取較穩定的固定收益；
基金定投則是以定投股票基金、指數基金的方法，獲取較高的浮動收益。
建議陳先生可以把當前剩餘的活期存款和到期後的定期存款，逐漸轉為收益更高的銀行理財產品和互聯網固定收益產品，然後將每月結餘資金的一部分用於基金定投。
當然，更好的資產配置離不開理財知識的配合，建議陳先生夫婦多學習理財知識，這對於後續選擇優質產品是至關重要的。
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