◤ 核心提示：消費金融這塊大蛋糕，許多銀行互聯網金融都想吃，不過在搶奪業務的過程中，有些東西卻變瞭味。
最近有兩條新聞想跟大傢分享一下。
第一條是：
螞蟻金服，也可以理解為支付寶，2017 年的消費貸規模已經達到 6000 億元，在去年一年的時間內翻一倍，其中花唄借唄的總額度達到建設銀行消費貸的 3.7 倍。
第二條是：
平安集團下的平安銀行，也就是陸金所的好基友，2017 年的財報顯示，零售業務十分出色，當年公司個貸業務為 5454.07 億元，同比增長 51.56%，信用卡應收賬款為 3036.28 億元，同比增長 67.67%。
這兩條新聞看起來有些乏味和平淡，不過，實際上卻代表著一個非常隱晦的變化。
過去，對於普通人來說，貸款也好，信用卡提前消費也好，都是一個非常遙遠的事情。大多數人一生一次的貸款，大概就是房貸瞭。
而如今，誰還沒有個信用卡，花唄借唄，京東白條呢？
這些花樣提前消費的方式，都叫作消費金融，從上述兩個冰山一角的數據中可以看出，一方面銀行也好，互聯網也好，都在極力的推行這件事；而另一方面，我們的生活，或許也已經被消費金融無孔不入地占領瞭。
並且，在這個占領的過程當中，有些東西已經悄然變瞭味。
- 01 -
消費金融為何爆發
什麼是消費金融，簡單來說就是，過去我們的杠桿隻加在房產端，欠錢大多數隻是為買房子。現在，我們的日常消費也要開始加杠桿。
這個加杠桿居民增加負債的過程，就叫作消費金融。
這並不是一件稀罕事，在國外，提前消費是一件非常自然的事情，許多西方人的一生，毫無儲蓄，就是一個欠債還錢的過程。
而消費，作為拉動 GDP 的三駕馬車之一，確實也有著可以大作文章的地方。如今消費金融行業的爆發式增長，並不是偶然。
不過為什麼是現在呢？
因為消費貸款確實是當前銀行和互聯網的必然選擇。
對於互聯網企業來說，無論電商、旅遊，互聯網金融也好，免費的服務做瞭這麼久，總得開始想變現瞭。
對於銀行來說，過去這幾年，個人房貸一直是一把懸在頭上的一把劍，一年比一年嚴厲的房貸政策，和轟轟烈烈的金融去杠桿，讓銀行收入利潤一直在走下坡路。
表外的渠道走不瞭，實業又利潤低微，頻頻債務違約，那麼錢到底貸給誰？
因此，這些眼睛都開始瞄上個人消費貸款這個大蛋糕，互聯網企業開始大打消費金融牌，銀行也紛紛考慮轉型，15 年至今，多傢銀行紛紛成立消費金融公司。
在樓市監管最嚴的 2017 年，消費貸正式接力房貸，走向瞭大眾的視野。
- 02 -
銀行求你貸款？
於是，在 2018 年開年，出現瞭一個詭異的事情：
房貸額度幾乎貸不到，消費貸卻笑傲江湖，大行其道。
不知道有沒有人還記得，2009 年的時候，金融危機剛過，央媽 4 萬億大放水，大量銀行求爺爺告奶奶讓企業貸款。
而近十年後的今天，也很戲劇化，銀行不再求企業來貸款，反而抱上個人消費貸款的大腿。
不知道大傢最近有沒有收到銀行的貸款廣告和電話，菜導身邊的人，反正是收到不少，而且還花樣百出。
有的是奪命連環電話，某銀行信用卡中心的客服妹子打電話過來，安利現金分期貸款，沒別的要求，就直接說你信用良好，要貸一筆錢給你，直接打到卡上，額度是十萬元，還可分 3-24 期還款，如果辦理 18 或者 24 期，甚至幫忙減免兩個月手續費。
你要是說不要，人傢還不死心，繼續打電話，非要塞給你，差點就誤以為是電話詐騙瞭。
還有某花式獲客的零售銀行，更是直接做起別的銀行員工的消費貸生意，微信發鏈接宣傳，簡單高效，廣告詞也非常誘惑，" 閃電貸，免抵押，免擔保，隨借隨還，最高 30 萬 "，可以說還是相當吸引眼球的。
聽起來，這是一件天上掉錢的好事，不禁感慨一句，終於輪到我們老百姓瞭。
的確，你要說消費和貸款是一個魔鬼，顯然也是說不通的，像螞蟻花唄，信用卡等工具，幫我們解瞭多少燃眉之急，利用免息期得當的話，有時候，還能夠省下好幾個煎餅果子。
但是問題就在於：這錢掉下來，你能接住嗎？你以為螞蟻花唄借瞭錢，就是螞蟻還瞭嗎？
還款模式都還沒弄懂就貸款，最終可能還是害瞭自己。
- 03 -
現金貸起死回生
那麼，這些銀行求著大傢辦的到底是什麼？
或許我說三個字，大傢就明白瞭，那就是去年頻頻上頭條的，血淋淋的現金貸。
事實上，上述所說銀行推薦的消費類貸款產品和現金分期產品，都算是某種意義上的現金貸。
為什麼這麼說呢？大傢知道，消費貸和現金貸的區別是，消費貸有限制消費場景，而現金貸是沒有的。
比如說，車貸、裝修貸是有消費場景的，但是如果控制不好就會變成現金貸。
很多消費貸其實控制不瞭資金流向，看上去是消費貸，實際上就是現金貸。
有人就天真的發問瞭，錢發到手中自由使用不是更好嗎？
但是你認為，世界上真的有免費的晚餐，和不花白不花的錢嗎？你要真是這樣想，那就還是太年輕瞭。
首先先不提，憑本事借來的錢，你究竟還不還得起，光說其中的套路，就讓你傷不起。
現金貸對於銀行來說，是風險非常高的業務，自然也會伴隨著高利率。
我們就拿上文中提到的現金分期貸款舉個例子。
現金分期貸款是什麼意思呢？簡單來說，就像還房貸一樣，首期得到一筆錢，然後每個月還一筆錢給銀行，直到還完。
但是，實際上其中卻包含滿滿的套路。
第一就是，現金分期貸號稱免息消費貸，許多人以為，就和花唄信用卡一樣，其實不然，現金貸就是貸款，是從發下來的那一天就開始計息。
隻不過為瞭提高收入，將利息改瞭個名字，叫作手續費，而通常來說，手續費的存在，業務人員並不會第一時間告訴你，這是一大坑。
第二就是，現金分期貸采用等額本息的還款方式，在這種還款方式下，其真實年化利率要乘以 2。
也就是說，貸 10 萬，貸款頁面號稱年化利率是 4%，那麼按照等額本息的還款模式，實際利率達到瞭近 8%。為什麼？因為還到一半的時候，你的本金已經還瞭一半瞭，但是利息卻不變啊！
第三就是，無論你借多久，哪怕借一天，如果想要提前還款，那麼所有的手續費照收不誤。
因此，看懂瞭這個，那些看著 4% 的利率，就想著貸一筆買理財賺差價的人，您還是先緩緩冷靜一下吧。
- 04 -
到底該不該貸
不過，卻仍然有不少人，願意去冒一冒風險貸這個款。
為什麼呢？因為對於消費類現金貸來說，還是有一個好消息的。
從市面上的現金貸利率來分析的話，各傢銀行現金分期手續費平均在月費率 0.4% 左右，相較於螞蟻借唄折算下來的月費率 0.9%-1.2%，還是比較可觀的。
因此，在較低利率杠桿的召喚下，還是有許多人，願意打著消費貸的名義，貸款去買房，去炒股。
即使如今已經有部分銀行要求客戶提供消費貸的對應消費單據或發票，否則要求提前還款，但這種情況卻仍然屢禁不止。
僅從 2018 年銀監會公佈的情況來看，因 " 個人消費貸款違規購房 "，" 個人消費貸款違規流入股市 " 就讓不少銀行吃瞭罰單。
而這些違規貸款的人究竟是什麼人，或許也是一個值得玩味的地方。
一部分或許是剛需，不得不加杠桿買房；一部分則可能是炒房客，資金鏈緊張，靠消費貸以貸還貸續命。更多的則可能是，妄圖一夜暴富。
在這裡，不對種種行為做出評價。畢竟，杠桿確實是一條暴富的途徑，許多的人也通過杠桿走向瞭財富自由。
不過，一邊是監管力推去杠桿，另一邊是銀行力推消費貸。
到底大勢所向何方，前方是風口還是天坑，你得好好掂量掂量。
- END -
