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文 / 零和 戈森
校園貸惡性事件爆發，山東辱母案雪上加霜，讓催收行業的監管，突然而至。
雲平臺關停接口，短信群發和網絡電話紛紛停擺；監管部門搭建投訴體系，一旦核實，整個公司都得封號；深圳、上海的地方催收規則出臺，根根紅線，森嚴無比。
催收行業面臨瞭誕生以來的，最艱難時刻。
洗牌將至，業內人士估計，近一半的催收平臺將倒閉，上千公司將出局。
這是命運中的大劫，還是涅槃後的新生？
01 大雨欲來
2016 年臨近年底，頻繁的校園負面新聞集中出現，整個互聯網金融遭受重創。
催收行業，最先感受到監管的壓力。
" 盡管催收處在信貸的最後一環，卻總是最早感知監管的溫度 "，某平臺的催收總監楊凌發現，網絡電話突然無法使用。
在此之前，催收最核心的電催業務，都是依靠網絡雲平臺，撥打網絡電話和群發短信。
" 這些大的平臺，直接告訴我們，上層監管比較嚴，不再接互聯網金融平臺 "，楊凌稱，對於這些平臺來說，有營銷需求的商傢，都可能是他們的客戶。
互聯網金融公司的營銷和催收業務，隻是他們業務中很少的一部分，因此斬斷毫不猶豫。
催收業務被生生砍斷之後，楊凌輾轉找到一些 " 地下平臺 "，卻發現對方要價直接漲瞭幾倍——以前一通網絡電話，隻需要 4 分到 5 分，而如今漲到瞭 9 分到 12 分。
" 最讓人可氣的是，這些平臺還借機揩油，設置瞭各種苛刻條件 "，楊凌稱，一般每個催收員會有一個網絡電話終端，而現在每月還需要加收 50 到 200 的費用，" 我們稱這個叫人頭費 "。
除瞭設置 " 人頭費 "，還加上瞭 " 設備費 "。
平臺還提出，要收 " 中繼線 " 的費用——中繼線是連接網絡電話和座機的設備，而在此之前，平臺都會包辦，並不收費。
" 就相當於購買瞭一臺座機，還必須支付購買電話線的費用 "，楊凌提出抗議，雲平臺的答復是，如果你有呼叫中心資質的話，可以自己去購買中繼線，費用是 300 到 500 元每月。
如果沒有，需要雲平臺提供，價格直接飆升到 3000 元每月。
" 營業執照上寫著石油、證券、網絡金融的經營范圍的，基本都申請不下來 "，楊凌稱，實際上，2015 年之後，各個部門對互聯網金融 " 不太友善 "，基本申請下來的概率為零。
各傢公司隻能接受 3000 元的高價。
如此算下來，撥打網絡電話的成本，除瞭增加兩三倍之外，每個催收員每月還要加收近 3500 元的成本。
對於一些小的催收團隊，成本的暴增已讓他們入不敷出。行業洗牌，猝不及防地來臨，而更大風暴，還在後面 ……
02 步步緊逼
各傢催收公司還正在苦尋網絡電話的渠道，沒想到短信群發也開始崩盤。
在此前，催收行業有兩種操作方式，一種是正規的催收公司，會和雲平臺合作，而另外一些非正規公司，則會采取一些 " 黑暗手段 "。
" 雲平臺的規則太多，還得審核短信模板 "，催收員秦歡歡稱，他的操作方式，就是從某寶上，批量買一些 " 非實名電話卡 "，100 元一張，裡面有 200 元花費。
" 我就用自己的手機群發短信，200 元話費，也能發 2000 條短信，而且短信內容不受限制，想怎麼威脅辱罵都可以 "，秦歡歡稱。
後來越做越大，他就買回來幾個 " 貓池 "，將所有的卡插進去，用電腦操作，集體群發短信。然而從 3 月份開始，秦歡歡發現，短信群發不太靈瞭。
" 上門、催收、法院等敏感詞，在發送的一瞬間，短信就直接消失不見瞭 "，秦歡歡不得不反復換詞，至今都很難摸透，哪些詞匯突然就成瞭 " 禁言禁語 "。
剛開始，催收行業以為這些隻是為瞭備戰 "315"，過瞭 "315" 就好，卻沒料到監管 " 這次來真的瞭 "。
今年 4 月，山東辱母案後，催收行業出現崩塌之勢。
" 幾乎所有的人，都將矛頭對向瞭催收行業，仿佛我們就是萬惡之源 "，秦歡歡感覺到周圍人的惡意，除瞭媒體上鋪天蓋地的指責，就連身邊的朋友，" 都開始略帶異樣 "。
更嚴苛的監管尾隨而來。
5 月 4 日，深圳互聯網金融協會對外發佈《深圳市網絡借貸信息中介機構催收行為規范》（征求意見稿），成為國內首份針對催收的地方性文件。
十條禁令，涇渭分明。很多規定，直插催收行業心臟。
比如，嚴禁催收機構在任何非正常時間段（借款人所在地時間 8：00-19：00）與借款人就催收事務進行溝通；嚴禁催收人員騷擾債務人的咨詢人、傢人、同學及朋友，以追問有關借款人的下落或聯絡方式等等。
監管一出，催收行業一度炸鍋，主要情緒是 " 抗拒 "。
" 這其實就是把美國的公平法案，翻譯成瞭中文 "，某互聯網催收平臺的負責人對一本財經稱，但美國和中國的環境，大不相同。
美國信用體系完備，老賴的人數比中國要少很多。
中國的老賴群體有多龐大？光是北京區，法院公佈的失信黑名單人數，就高達 10 萬人。
而真正被法院起訴的老賴，實在是九牛一毛，因此有業內人士預估，中國老賴人數，已逾千萬。
在 " 戒賭吧 " 等老賴聚集的社區裡，大傢對新發佈的法案，頗為興奮，" 就算不還錢，他們也不敢催瞭 "。
" 監管條例的出現，確實讓借款人有更強的僥幸心理，催收更難瞭 "，該負責人認為，面對中國這樣的市場，如果真的完全按照監管來，" 催收基本沒法幹瞭 "。
" 抗拒情緒 " 似乎無事於補，監管如期而至，毫不停歇。
就在當天，幾十傢平臺大型的雲平臺都 " 很抱歉 " 地告知楊凌，短信群發業務暫停。
幾乎所有 "106" 開頭的營銷短信平臺，將他們都拒之門外。
楊凌隻能再次寄托到 " 地下平臺 "。
很多平臺開出瞭天價，價格暴漲幾倍。楊凌通過熟人介紹，" 走瞭個後門 " 才找到一傢價格稍低的。
以前發送一條短信的成本是 4 分，送達率 90%，而現在的報價是成本 8 分，送達率 70%。
成本翻倍還不是關鍵，對短信的審核，變得無比嚴格。
以前和大的平臺合作，楊凌會提交一個短信模板，差不多就能過，而現在，" 催收 "、" 上門 "、" 起訴 "、" 法院 "，還有一些威脅語氣詞，都成瞭 " 禁語 "。
" 我們給供應商提交短信模板，他們會要求反復改，我們的策略就是不停換詞 "，楊凌舉例稱，比如催收，改成 " 清收 "，起訴，改成 " 通知單 "。
然而，即便如此，這些變通的詞，還是會不斷被加入 " 黑名單 "。
而此時，相關部門對通信行業的監管，更為嚴苛。
信息產業部、各大運營商，聯合起來絞殺 " 暴利催收 " 和 " 信息詐騙 "。
一旦有用戶去相關部門投訴，運營商就會去核實，有時候甚至會調取通話錄音，一旦核實無誤，" 整個公司的電話都會停掉 "。
" 短信和電話，都納入瞭嚴密監控的范疇，稍微不慎，就可能導致大面積的封號 "，楊凌不得不在公司內部，開始瞭緊急培訓，訓練催收員的話術，" 一定要穩，罵不還口，絕無臟字 "。
正規公司尚且如此，地下公司的業務更是雪上加霜，用戶一旦拿著短信截圖給聯通、電信、移動一通電話過去，手機號就直接封號。
" 封一個號，就損失 100 元，發一次短信，就損失幾十個號，這個成本太高，根本耗不起 "，秦歡歡稱，投訴的敏銳度大幅度提升，他的業務幾乎難以維持。
更多的壞消息，接踵而來。
今年 5 月底，監管部門開始瞭對 " 大數據 " 行業的清洗。
5 月初，最高人民法院通報新的司法解釋，明確非法獲取、出售或者提供個人信息 50 條以上的，即構成犯罪。
為瞭殺雞儆猴，近日，某運營商的員工，因為泄露上千數據，而被判刑。
而催收行業，不可繞過的，就是 " 信息修復 " ——很多借款人會突然消失，催收的第一步，就是找到這個人。
" 最瘋狂的時候，有人上門來兜售信息，直接拿 U 盤去拷貝 "，江寧是一催收公司的負責人，他回憶，當時一千萬條數據，價格隻需 5 萬到 10 萬元。
" 如今很多數據購買的渠道，都斷瞭 "，江寧發現，即便還有膽大者敢於鋌而走險，價格也翻瞭 " 三到五倍 "。
數據、網絡電話、群發短信等等，催收行業賴以生存的 " 基礎設施 "，被悉數斬斷，" 整個行業的成本，翻瞭 4 到 5 倍 "。
03 洗牌將至
總是上有政策，下對策，很多公司試圖找到 " 曲線救國 " 的方式。
比如，網絡電話無法撥號，他們就找一些平臺，把電話先轉到境外，在美國、香港繞一圈，再撥回來。
" 然而接通率大幅度降低，你看到一個美國撥打回來的電話，你會接嗎？" 楊凌發現，除此之外，越洋電話還有延遲，" 一般會延遲一兩秒，溝通起來特別費勁 "。
各種應對攻略也在催收圈裡流傳。
短信不行用微信，隻要不透露自己的身份信息；用 " 非實名電話 " 打，不同時間段，多次撥打，但也要防止客戶錄音；超過 3 個月的客戶資料及時拷貝，及時刪除。
整個行業的成本，大大提高，而違規的成本，也在增加。
" 監管的核心邏輯，就是甚至瞭各種門檻和規則，讓成本增加，這樣就讓一些不正規的小平臺，難以存活 "，楊凌稱。
監管才邁出小小一步，深圳起草的意見稿，也是地方性文件，然而，更加嚴苛的風暴，即將來臨。
六月中旬，某催收平臺的負責人被上海監管間接詢問，" 監管的看法是，目前給出的開放性條件太多，要開始制定細則 "，他透露，針對上海的催收政策，已形成初步內部討論版。
2015 年之後，信貸產業火熱崛起，一大批互聯網消費金融出現，讓催收行業進入瞭一個黃金時代。
" 整個催收公司，已有多達數千傢大大小小的公司，三五個人，註冊一傢公司就開幹 "，楊凌粗略統計，這兩年，起碼就有上千傢專註互聯網金融催收的公司成立。
而這其中，近一半的平臺，並沒有催收資質，野蠻生長。
" 營業執照中，沒有催收或清收等相關營業范圍的，都屬於地下催收公司，灰色運作 "，楊凌稱，大多數暴力催收事件，都來自這些地下催收公司，行業一度陷入眾矢之的的深淵。
" 行業洗牌已來瞭，有一半的催收公司將被淘汰 "，楊凌認為，這真的不是一件壞事，催收行業早就到瞭該溯本清源的節點瞭。
他們等待這一天，等得太久瞭。
催收行業在監管的隙縫中，左騰右挪，試圖找到一個出口。
但通常是，他們每逃竄一處，很快監管就圍堵而來。
這個長期處在灰色邊界的行業，仿佛被推瞭一把，猝不及防地進入陽光下——光線有點刺眼，他們尚未適應。
等他們適應光線，睜開蒙昧的雙眼時，就會發現那段野蠻江湖、灰色時代，已是過去 ……
