在美國買房的中國客： 近七成全款支付
曾有人通過出售自己的比特幣資產，在境外獲得美元；還有人通過社交圈在美國找到買傢購買自己收藏的鉆石
繆琦
從星巴克集團副總裁高級助理到美國的房地產經紀人，鄒子捷做出的轉型讓她成為瞭美國房地產復蘇乃至繁榮中的受益者。
" 我自己的感覺是接待的客戶一直都沒停過，每天都在工作，幾乎沒有休息日。尤其是一到中國的假期，看房的人就會特別多。" 作為巴菲特旗下伯克希爾 - 哈撒韋公司房地產服務公司的經紀人，已移民美國 25 年的鄒子捷主要的服務對象是西雅圖地區高科技行業的白領和中國的新移民。她說，自己接待的客戶裡八成以上都是中國人。由於多次月銷售量排名第一，她是該房地產公司全國系統頂尖 1% 的經紀人。
根據美國房地產經紀人協會（NAR）最近發佈的《2017 年美國住宅房產外國買傢報告》（下稱 " 報告 "），在 2016 年 4 月 ~2017 年 3 月的統計周期，中國繼續保持美國海外購房群體中的 " 第一大買傢 " 地位，成交金額超過其後的加拿大、英國、墨西哥和印度。
作為美國外國人購房的主力，中國人這一年的購房總成交額達 317 億美元（約合 2140 億元人民幣），比上年的 273 億美元上升瞭 16%，也超過前年的 286 億美元，創下歷史新高；購房數量也超過 4 萬套，在 2016 年回落後再次沖擊歷史最高點。
隨著中國外匯流向和全球投資機會的變化，中國人在美國的買房和投資行為就像一面鏡子，折射著豐富的信息。而這一群體所呈現出的特點和故事，也是市場發出的訊號。
近七成全額現金支付申請貸款不容易
2016 年秋天，就在外界擔憂人民幣對美元匯率將會持續下降進入 "7 時代 " 的時候，拿到美國綠卡一年多的賈喬（化名）在美國紐約市周邊用全款買下瞭一棟價值 30 萬美元左右的房子。
賈喬對第一財經記者表示，全款是迫不得已。他本想貸款但卻無奈申請不到。由於工作在國內，沒有美國的收入和消費記錄，因此無法向銀行申請正常利息的貸款。
像賈喬這樣的人並非少數。在美國全款買房的群體中，大部分都是來自加拿大和中國內地的買房者。
上述報告顯示，在美國的加拿大購房者有 76% 的人選擇全款買房，隻有 21% 的人申請瞭美國的貸款，而中國購房者則有 65% 選擇全款買房，26% 申請瞭美國貸款。與之相對的是，在美國的印度購房者隻有 18% 全款買房，高達 79% 的人申請瞭房貸；墨西哥人則有 42% 全款買房，51% 申請房貸；英國人買房時的這兩個比例分別為 36% 和 47%。
有意思的是，在不少經紀人的經驗裡，那些來自加拿大的買房者不少也是華裔。
" 這些華裔買傢覺得加拿大房價太高瞭，轉而到美國投資以獲得更多資源和更高回報率。" 關註海外房源的居外網中國區業務總監、美國持牌經紀人吳光慧這樣告訴第一財經記者。鄒子捷也表示，不少加拿大買傢是從中國移民過去的。
吳光慧告訴記者，中國購房者希望能盡量利用銀行的杠桿，即貸款買房，但難度比較大，因為 " 可選擇的銀行比較少，美國一些大銀行都關閉瞭這個口子（向外國購房者放貸），也是變相控制外國人買房，以避免他們炒高當地房價 "。
美國咨詢管理公司 Sino-AmericanInsight 首席顧問趙桐對於當地銀行的房屋貸款較為瞭解。她對第一財經記者表示，美國大多數銀行都不會接受外國人的貸款申請。
在吳光慧的印象裡，華美銀行、匯豐銀行、花旗銀行、美國中國信托銀行及部分美國本地銀行會接受中國人的房貸申請。但最好幾傢銀行同時申請，一般來說小銀行或者當地銀行的效率會更高一些。
為瞭規避風險，絕大部分的銀行要求外國買房者的首付比例在 40% 以上，利率也會比當地居民的更高，一般會上浮 1 到 1.5 個百分點。" 提出貸款申請的外國買房者，需要提供至少未來 18 個月的月供存款證明，在貸款銀行開戶並將該銀行的賬號設置為自動還款賬戶 …… 除此之外，銀行還會要求貸款人提供過去三年的就職收入證明，首付款來源可追溯，貸款額度月供不超過傢庭收入的 33%。" 趙桐說。
美國買房的流程和中國不同，一般是先選房，實地看房找到心儀的房屋後，先向銀行申請貸款預批。拿到銀行的貸款預批信後，才會進入簽署合同和交房環節，然後再進入正式的貸款審批階段，須在購房合約貸款保護期內獲準貸款。
" 在交易關閉前貸款未能完成的案例並不罕見。所以，選擇銀行至關重要。" 趙桐告訴第一財經記者，貸款銀行會要求貸款人購買房屋保險——不管是外國人還是本國居民，這個要求都一樣。
而大部分中國人都像賈喬一樣，連最初的貸款預批信都無法獲得。不過，一個明顯的趨勢是，希望貸款買房的外國購房者越來越多。鄒子捷說，原來的中國買房客主要用全現金支付，現在越來越多的人會利用貸款買房瞭。
吳光慧認為，如果美國進一步加息，選擇貸款買房的人數比例會下降，中國購房者也會考慮怎樣更合算。但對美國賣方來說，自然是最歡迎全額現金支付。
有人出賣比特幣籌房款
在近一兩年來 " 寬進嚴出 " 的背景下，個人年度購匯每年 5 萬美元的便利化額度沒有變化，同時國傢外匯管理局對個人外匯信息申報管理進行完善，房屋買傢兌換美元並轉移到美國的這個環節，變得更復雜，自然也拉長瞭中國買傢準備資金的時間。
由於賈喬有不少親戚數十年前就已在美國定居，他在全款買房的過程中並沒有碰到外幣兌換的煩惱。他和在美的親戚私下達成瞭協議，請親戚在美國用美元為他支付房款，而他則在國內用人民幣與之兌換。
根據一名業內人士的說法，曾有人通過出售自己的比特幣資產，在境外獲得美元；還有人通過自己的社交圈，在美國找到願意購買自己收藏的鉆石的客戶，從而獲得美元，免去換匯和境外匯款的麻煩。
除瞭這些個別的例子，吳光慧表示，一般來說，能申請到銀行貸款的海外買房者隻需要準備首付，在房屋成交後，需要每月償還的房貸部分可以通過獲得租金來支付。據她估算，美國目前住房投資回報率在 4%～8% 之間，部分二手獨立屋帶租約的回報可達 10% 以上，" 越是好的區域，房價越高，回報率就相對低 "。
對於 " 首付或全款的資金如何籌措 " 的問題，一名在美國的中國購房者表示，通過每年 5 萬美元的多年換匯積累，以及充分利用傢人的換匯額度籌集資金，再在美國申請一個銀行的境外賬號，比如匯豐銀行，然後通過自己在國內的匯豐銀行賬號，直接匯出境外即可。
當然，之前也存在通過地下錢莊等灰色方式換匯和將資金匯出境外的情況。
賈喬買下的房子在紐約市的郊區。他告訴第一財經記者，他的房子每月租金大約 1500～1800 美元，扣除 800～1000 美元的稅費，每月的回報在 1000 美元左右。用當時購房時的 30 萬美元房價計算，回報率約為 4%。
此外，從去年秋天到現在接近一年的時間，賈喬估計整套房子的總價已上漲瞭大約 1 萬美元。
根據美國聖路易斯聯邦儲備銀行的最新數據，2016 年美國的房產自有住宅的空置率低至 1.7%，已達 2003 年以來的最低水平。2008 年為最高峰，空置率達 2.8%，隨後逐年下降。空置率的下降，一定程度上意味著租房市場的火熱，相應的投資回報率也會上升。
關於在美國買房的目的和用途，上述報告的數據統計顯示，39% 的中國購房者在美國的首套房，即為瞭自住；另有 39％是為瞭度假和住宅投資；還有 8% 是為瞭孩子上學。其中作為移民自住用的人數比例遠遠低於印度（76%）和墨西哥（56%）的購房者。
隨著中國人購買能力的提升，去美國買房的中國人不再隻是超級富有的人，越來越多中產階層也具備瞭移民和海外投資的能力，為瞭孩子教育等目的的購房行為也變得更加理性。然而，和其他國傢相比，中國買傢的 " 土豪 " 屬性依然強烈，53 萬美元的房價中位數遠遠大於美國整體房價的中位數 23.6 萬美元，前者是後者的 2.2 倍。
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