最近幾天，，廣東、湖北、吉林等省份接連公佈瞭養老金調整方案。
養老金有幾十元的增加，到今年我國的養老金已經連續 13 年上漲瞭，不過，今年的漲幅卻是 13 年來的最低點。漲幅從之前連續多年的 10% 回落到瞭 5%。
現在這些退休人員收到的養老金中，有一部分是仍在上班的人負擔的。
養老金的漲幅為什麼回落到 13 年的最低點 ? 是養老金不夠發瞭嗎 ? 我們個人賬戶的記賬利率升至 8%，未來我們退休能多拿錢，還是拿不到錢 ?
我們這代人老瞭，該拿什麼養老呢 ? 幫主 ( ID：banglicai ) 今天來聊聊養老金的問題吧。
今年漲幅創 13 年新低，養老金不夠用瞭 ?
早在去年，養老金漲幅從 10% 降至 6.5% 便曾引發熱議。
彼時，首都經貿大學勞動與社會保障系主任朱俊生認為，這與機關事業單位退休人員首次參與到養老金標準的調整有關，如果繼續按 10% 的較高標準漲養老金，由於基數相對高，可能出現機關事業單位退休人員養老金增長額過快。
此外，也包括部分省份養老保險基金收不抵支、財政支出壓力加大等因素影響。
養老保險基金 " 收不抵支 " 的情況在 2015 年便有顯現。
當時人社部發佈的《中國社會保險發展年度報告 2015》就顯示，黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海六省份的城鎮企業職工養老保險基金當期收不抵支，黑龍江收入比支出少 183 億，遼寧、吉林收支也分別相差 105 億、41 億。
而另一個 " 空賬 " 的現象更引發憂慮。社科院的一份報告顯示，2015 年城鎮職工基本養老保險個人賬戶累計記賬額 ( 即 " 空賬 " ) 達到 4.7 萬億元，而當年城鎮職工養老保險基金累計結餘額隻有 3.5 萬億。
這兩個數字釋放出何種信號 ?
幫主瞭解到，我國養老保險賬戶目前采用 " 統籌賬戶 "、" 個人賬戶 " 結合的辦法，其中單位繳費進入 " 統籌賬戶 "，個人所繳費用 ( 繳費基數 8% ) 則進入 " 個人賬戶 "。目前大部分省份將個人賬戶資金拿去作為養老金支付給退休職工，從而導致 " 個人賬戶 " 上看到的隻是記賬數字的變化，也就是所謂的 " 空賬 "。
通俗點說，也就是用我們的錢給退休的人發養老金，而且養老金結餘已經日漸覆蓋不瞭空賬。實際上，關於個人賬戶的 " 存 " or" 廢 "、" 做實 "or" 做空 "，近些年爭議不斷，但 " 個人繳費隻記賬不做實 " 逐漸成為改革方向。
不過，今年初，人社部社會保障研究所所長金維剛談到 " 養老金缺口 " 時說瞭，" 養老保險不存在缺口的問題。"
因為政府的補助是法定的基金籌資來源，財政可以通過每年在做預算的時候，根據基金當期的征繳、支付情況，來安排預算資金確保養老金的發放。雖然有個別地方存在當期征繳和當期支出的收支差，但支付的缺口並不存在，養老保險是以政府信譽擔保的。
個人賬戶利率升至 8%，但我卻擔心養老金發不下來
目前大傢比較擔憂的是，個人繳納的錢給現在這批退休人員繳納瞭養老金，個人賬戶是空賬，那麼未來，等我們這代退休瞭，是否還能夠拿回養老金。
雖然是 " 空賬 "，但個人賬戶的利率在增加。
今年 6 月份人社部、財政部發佈通知，2016 年城鎮職工基本養老保險 ( 含機關事業單位和企業職工基本養老保險 ) 個人賬戶記賬利率為 8.31%。
有分析認為，將城鎮職工基本養老保險個人賬戶記賬利率從以往 2%-3% 的平均水平提升至 8.31%，可謂是養老保險制度改革的重要一步。
不過，就像幫主 ( ID：banglicai ) 上面講到的，個人賬戶采用的是記賬方式，隻看到數字的朋友還是擔心，養老金是能真正多發，還是發不出來呢 ?
武漢科技大學金融證券研究所所長董登新告訴幫主 ( ID：banglicai ) ，國傢的社保都由國傢兜底，中央、地方兩地財政兜底，現在個人賬戶做實與否是體制上的選擇，不會影響到最終養老金的發放。
" 雖然賬戶是空的，但錢到時候還會給你。國際上，瑞典就是名義賬戶，裡面隻記數字沒有錢。" 董登新說。
董登新認為，目前基本養老保險的個人賬戶計息利率比通貨膨脹率要高，也應該高於定期存款的利率，可能會低於 GDP 的增長速度。而計息公示還在摸索之中，未來可能會直接公佈。
在空賬壓力面前，突破對養老金的單一依賴已經勢在必行。幫主 ( ID：banglicai ) 看到的一份數據顯示，在中國老人的 " 養老錢包 " 中，國傢承擔的養老金占比 51%，其次是儲蓄和傢庭承擔，而商業養老保險僅占 2%。
我們這代人該拿什麼養老 ?
我們這代人常常被調侃：趕上瞭霧霾，趕上瞭高房價，趕上瞭計劃生育，又趕上瞭負擔上一代的養老金。那我們這代人該如何養老呢 ?
從國傢層面上看，人社部養老保險司副司長賈江曾表示，將繼續在基金 " 增收 " 上下工夫，比如通過劃撥部分國有資本充實社會保障基金、做大全國社會保障戰略儲備、加大財政投入等措施，多渠道籌集資金。
而基金支出方面，在確保基本養老金按時足額發放的基礎上，嚴格控制提前退休，防止基金跑冒滴漏。
不過，政府的基本養老保險可能隻是 " 地板 "，要想老年活得瀟灑可能還要提前做更多的準備。
對於未來的養老問題，社科院世界社會保障中心主任鄭秉文曾表示，構建多層次養老保障體系是中國社會保障制度的必然選擇。
而所謂多層次，是指以國傢組織的基本養老保險為主體、雇主組織的企業年金和機關事業單位組織的職業年金為補充、個人投資購買的商業養老保險為基礎的三層次養老保障網絡。
不過，目前我國商業養老保險的覆蓋率很低。
按照通俗的解釋，商業養老保險與養老保險最大的區別就是由前者商業保險機構提供，同樣以養老風險保障、養老資金管理等為主要內容。
有業內人士曾告訴幫主，商業養老保險是契約式合同，帶有半強制儲蓄性質，且可與基本養老保險在資金積累、領取方式等方面形成互補。目前國內的商業養老保險未來的產品和服務將趨於多樣化。
保監會原副主席周延禮曾向幫主 ( ID：banglicai ) 講述目前養老保險的現狀：基本養老保險一支獨大的趨勢明顯，企業年金參與率偏低，商業養老保險缺口較大。
" 我們的商業養老保險，現在的深度、密度、資產總量都不足，不能夠解決第一支柱基本養老的保障程度低、效率低的問題。"
不過，最近政策就對商業養老保險開始傾斜。7 月 4 日下午，國傢發佈文件提出，2017 年年底前，我國將啟動個人稅收遞延型商業養老保險試點。
一位保險公司的朋友告訴幫主 ( ID：banglicai ) ，個人稅收遞延型商業養老保險就是，國傢給予商業養老保險投保人所得稅延遲繳納的優惠政策。也就是說，收入中部分保費的應稅額可以暫時不交，等到退休拿到保險金之後再補上。
幫主 ( ID：banglicai ) 閉上眼想想，這樣暫且打白條的方式也挺好的～
